Решение № 2-524/2017 2-524/2017~М-450/2017 М-450/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-524/2017

Дело № 2-524/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 г. г. Бирск

Бирский межрайонный суд РБ в составе председательствующего судьи Коровиной О.А., при секретаре Батталовой О.С.,

с участием истицы ФИО1, ее представителя ФИО2, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование иска указано, что согласно полученной истцом информации ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> под 24,9 % годовых с суммой ежемесячных взносов в размере <данные изъяты> со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Данная информация подтверждается текстом CMC сообщения от ДД.ММ.ГГГГ от vostbank.ru, уведомлением о наличии просроченной задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, а также письменным ответом на претензию истца за исх № от ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению истца, договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ должен быть признан незаключенным, поскольку никаких действий по заключению договора истец не предпринимал, деньги или другие вещи истцом в действительности получены не были, никаких документов, связанных с заключением Договора истец не подписывал. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в адрес истца постоянно поступают звонки, CMC сообщения и письменные требования ответчика об оплате долга по несуществующему кредиту. Все эти действия ответчика уже более года причиняют истцу сильные нравственные страдания, умаляют человеческое достоинство.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями предоставления информации о действующих кредитах, признания Договора недействительным, прекращения деятельности по взысканию задолженности.

Полученным ответом Ответчик в удовлетворении заявленных требований ответил отказом. после получения ответа истец продолжает получать CMC уведомления о наличии долга.

В связи с вышеуказанным, истец считает, что договор заключен не был, а действия ответчика являются незаконными.

Истец считает, что действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, причиненный моральный вред она оценивает в сумме <данные изъяты>

Просила признать договор незаключенным.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить по изложенным основаниям. Истица пояснила, что она договор от ДД.ММ.ГГГГ не подписывала, она хотела сделать реструктуризацию задолженности по предыдущему кредитному договору, но не сделала. Деньги по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ она не вносила, а оплачивала задолженность по предыдущему кредитному договору.

В судебное заседание ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела посредством факсимальной связи. В суд направили возражение на исковое заявление, в котором просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему:

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> под 27,5 % годовых, сроком на 36 мес. В рамках указанного договора кредитования ФИО1 подключена к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ дистанционным способом. Заключение кредитного договора было произведено в связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что указано в пункте 20 индивидуальных условий, а также нашло свое подтверждение из прослушивания аудиозаписи разговора сотрудника ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО1 о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок заключения с банком кредитного договора дистанционным способом предусмотрен в условиях договора ДБО (дистанционного банковского обслуживания).

ФИО1 по своему личному волеизъявлению заключила договор ДБО, что подтверждается собственноручной подписью потребителя на заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного договора, клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», «Мобильный банк», «SMS-банк», «Телефон - банк». При этом, клиент подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами ДБО, также подтвердила, что ей известно, что данные правила ДБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Согласно п. 1.12 договора ДБО, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это предоставление Банком информационных и банковских услуг с помощью удаленных каналов обслуживания (Интернет, Call-центр, IVR, Сотовый телефон, ATM, ПТ).

Согласно п. 1.21 договора ДБО, идентификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счетам, осуществления электронного документооборота, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 1.32 договора ДБО, номер телефона сотовой связи Клиента - это номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Заявителя, Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Сервисов «Интернет-банк», «Sms-банк» и «Мобильный банк».

Согласно п. 1.55 договора ДБО, система дистанционного банковского обслуживания (Система ДБО) - это система Банка, предоставляющая Клиенту посредством удаленных каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по Счету, заключения сделок, обмена электронными документами с Банком.

Согласно п. 5.4.1 договора ДБО, клиент имеет право в рамках договора на отправление заявки и получение кредита.

В разделе 5.4 «Кредитования» договора комплексного банковского обслуживания физический лиц, а именно в п. 5.4.3 данного договора указан порядок оформления договора кредитования через удаленные каналы обслуживания.

Согласно указанного пункта 5.4.2.2, клиент, подключившийся к «Интернет-банку» имеет возможность оформление договора кредитования через удаленные каналы обслуживания. Данная возможность осуществляется на основании Распоряжения Клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, которые определенны разделом 4 данного договора.

Также, в данном пункте (п. 5.4.3) расписан порядок получения кредитных средств через удаленный канал обслуживания, а именно указано, что на основании полученного от Клиента Распоряжения формируется Заявление, в котором указываются: вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает Заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных Договором. Распоряжение, Заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента о заключении договора кредитования.

Банк принимает оферту Клиента, поданную через удаленный канал обслуживания, на согласованных условиях, путем выполнения указанных в п. 5.4.4.1. действий либо отказывает в предоставлении кредита путем отображения соответствующего статуса в истории операций в разделе Кредиты Клиента.

Заявление, подтвержденное Клиентом через удаленный канал обслуживания, и подтверждение Банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

При этом, письменная форма договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Хранение Заявления и подтверждений Банка осуществляется в электронной форме в базе данных Банка. Клиент имеет право получить экземпляр Заявления на бумажном носителе в любом подразделении Банка или путем направления заявления почтой по месту его жительства.

Указанный порядок прописан также и в правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) - раздел 4 указанных правил. В п. 4.6 правил указано, что документы в электронной форме, направленные клиентом в банк через сервис «Интернет-банк», после положительных результатов Аутентификации и Идентификации Клиента считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажных документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон согласно условиям настоящих правом с момента изменения клиентом временных логина и пароля.

При этом, также необходимо обратить внимание на тот факт, что и в договоре ДБО и в правилах ДБО прописан порядок Аутентификации и Идентификации Клиента, также прописано, что стороны договорились о том, что одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжения/запросом клиента, является аналогом собственноручной подписи клиента

Разделом 4 договора ДБО производится идентификация клиента.

Из содержания аудиозаписи, при согласии ФИО1 с предоставлением ей реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк произвел индентификацию клиента ФИО1, разъяснил, условия вновь заключаемого договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о сумме, процентной ставке, срока погашения, суммы ежемесячного платежа, о чем она согласилась.

Все вышеуказанные действия соответствуют условиям и порядку, установленному в договоре ДБО, в правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный».

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно, на основании своего волеизъявления, воспользовалась своим правом на заключение кредитного договора дистанционным способом. Истец заключила кредитный договор, оформив заявку на получение кредитных средств в размере <данные изъяты>, пройдя предусмотренную идентификацию, аутентификацию, и, получив, положительный ответ банка, воспользовалась предоставленными кредитными средствами, осуществив погашение просроченного долга по кредитным договорам, заключённым ею ранее в ДД.ММ.ГГГГ. При заключении настоящего договора банк в целях финансовой поддержки клиента уменьшил процентную ставку по кредиту ( в договоре ДД.ММ.ГГГГ ставка % годовых - 27,5% - в 1 договоре и 28% - во 2; в договоре ДД.ММ.ГГГГ - 24,9%), банк предоставил кредит на более длительный срок в целях уменьшения размера ежемесячного платежа до суммы, которую клиент желает/имеет возможность оплачивать.

Согласно справке о наличии/состоянии ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, по вышеуказанным кредитным договорам задолженность клиентом погашена путем перечисления денежных средств, предоставленных истцу в рамках заключенного нового кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Также суд обращает внимание, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истица осуществляла платежи, чем подтвердила согласие с условиями заключенного кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета. При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в установленной законом b договорt форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, исковые требования истицы являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 27 июня 2017 года.

Копия верна. Подпись. О.А. Коровина

Судья: О.А. Коровина