Решение № 2-1083/2017 2-1083/2017 ~ М-1178/2017 М-1178/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-1083/2017

Дело <...>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<...> года <...>

<...> суд <...> в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре ФИО2,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО7» действующего на основании доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО8» о признании договора страхования расторгнутым,

установил:

ФИО1 обратился в <...> суд с иском к ФИО9» о признании договора страхования расторгнутым.

В обоснование иска указано, что <...> между ФИО1 и ПАО «ФИО11 был заключен кредитный договор <...>, согласно которому заемщик получил кредит в сумме <...> рублей. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление с ФИО10 присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не было представлено. Включенная в кредитный договор сумма на личное страхование в размере премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика составляет 103480 рублей 00 копеек, фактически увеличило бремя заемщика, так как сумма кредита к выдаче увеличилась на сумму страхового взноса, что привело к увеличению ежемесячных платежей и процентов по кредиту, тогда как заемщик своего согласия на увеличение суммы кредита не давал. В последующем была направлена претензия с просьбой вернуть уплаченную сумму страхового взноса на личное страхование. Сумму страхового взноса банк не верн<...> на претензия не последовало. Кроме того заемщик не давал согласия быть застрахованным в ФИО12 кредитный договор уже содержал окончательный расчет суммы страхового взноса, т. е. банк заранее знал и указал стоимость услуг страховщика до сведения заемщика доведен не бы, он не был ознакомлен и ему не разъяснялись условия страхования, ни правила страхования, ни сама программа страхования, а также положения договора страхования. Заключенный сторонами кредитный договор является договором присоединения, условия которого согласно ст. 428 ГК РФ определены банком в заранее отработанной им стандартной форме. Условия данного кредита могли быть приняты заемщиком не иначе как путем полного присоединения к предложенному договору в целом. При этом заемщик обязан был заключить договор страхования с указанной банком страховой компанией ФИО13», выбор страховой компании в банке не предусмотрен, о том, что возможно заключить договор кредита без страховки, заемщику не разъяснялось, заплатить страховую премию из собственных средств не предлагали. Истец, как заемщик не обладающий специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования. Банк самостоятельно, в одностороннем порядке выбрал и указал страховую компанию ФИО14». Заемщик никаким образом не мог повлиять на выбор страховщика. Общая сумма в размере 103 480 руб. 00 коп. имела строго целевое назначение - на личное страхование, но и также привела к удорожанию кредита, так как на указанные денежные средства в соответствие с графиком платежей начислялись проценты. Добровольное согласие на увеличение суммы кредита заемщик не давал. Представитель банка при оформлении кредита умолчал о добровольности программ страхования. Предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги – личное страхование. Данное условие включено как в распоряжение клиента по кредитному договору, так и в сам кредитный договор, разработанные банком в стандартной форме, предусмотрено действующими в банке внутренними типовыми правилами кредитования и заключенным в соответствие с ними договором. На основании изложенного истец просит суд признать договор страхования расторгнутым. Признать кредитный договор <...> от <...>, заключенным на меньшую сумму. Обязать ответчика рассрочить проценты за пользование кредитными средствами. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового взноса в размере 103 480 руб. 00 коп., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 40 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ФИО15», по неизвестной суду причине, хотя был уведомлен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представитель третьего лица ФИО16 с учетом мнения присутствующих лиц, не возражавших рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО17» действующий на основании доверенности, ФИО3 возражал в удовлетворении исковых требований в полном объеме, о чем представил возражения и пояснил, что сторонами договора страхования являются страхователь - ПАО ФИО19 и Страховщик - ФИО18». Застрахованное лицо – истец не является стороной договора страхования, кредит не погашен, нет нарушения условий кредитного договора и договора страхования, поэтому оснований для удовлетворения иска нет. На основании изложенного просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям.

Между ФИО1 и ФИО20 был заключен кредитный договор <...> от <...> на сумму 1 040 000 рублей под 22,50 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора ФИО1 было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявлению ФИО1 от <...> он выразил желание на подключении к указанной программе и внесении платы за данную услугу 103 480 рублей.

Как следует из заявления на страхование, ФИО5 был ознакомлен с условиями подключения к программе, содержащими информацию о том, что подключение к программе является добровольным и не влияет на выдачу кредита, что подтверждается его подписью в заявлении. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой банка. Целями услуги по подключению к программе является защита финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой жизни или здоровья, при наступлении которых будет произведено погашение кредита перед Банком за заемщика.

Согласно п. 2 заявления на страхование срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе.

При этом, согласно п. 3.5. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2. настоящих условий участия в программе страхования), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п.2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Статьей 5 Федерального закона Российской Федерации от <...><...> "О банках и банковской деятельности" определен перечень сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций. Часть 4 данной статьи предусматривает, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки, нежели прямо перечисленные в нормах части 1 и 3 данной статьи, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из системного толкования положений указанной статьи следует, что под иными сделками кредитных организаций понимаются все сделки, прямо не запрещенные кредитным организациям как юридическим лицам и не связанные с осуществлением ими производственной, торговой и страховой деятельности

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 7 ФЗ от <...> № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами: на возможность заключения такого договора указывается и в пункте 5 постановления Пленума ВАС РФ от <...><...> «О свободе договора и ее пределах»).

В рамках указанного договора банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Услуга Банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую Банк, по мнению истца, перекладывает на заемщика.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО ФИО21 со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми банк заключает с страховой организацией договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка.

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

Согласно статье 10 ФЗ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк предоставил заемщику сведения об услуге по подключению к программе страхования.

При подключении к программе страхования Банком заемщику предоставляются условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с этим на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Вместе с тем, в условиях участия в программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3.1.2. условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика сторонами Договора страхования являются Страхователь - ПАО ФИО24 и Страховщик - ООО ФИО22 Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе физическому лицу не направляются.

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ФИО23» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ФИО25» о признании договора страхования расторгнутым, а с учетом того, что в удовлетворении требования истца о признании договора страхования расторгнутым отказано, а остальные исковые требования являются производными требованиями, суд отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ФИО26» о признании договора страхования расторгнутым – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в <...>вой суд через <...> суд в апелляционном порядке.

Судья ФИО27