Решение № 2-3561/2018 2-387/2019 2-387/2019(2-3561/2018;)~М-3494/2018 М-3494/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-3561/2018

Дело №2-387/2019 КОПИЯ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года г.Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.,

при секретаре Муштаковой И.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» и просит взыскать с ответчика часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере № коп., часть суммы страховой премии в размере № руб., солидарно компенсацию морального вреда в размере №., оплату нотариальных услуг в размере № руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № № от 14.06.2018г., сумма кредита – № руб., процентная ставка по кредиту – 15,9% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. При заключении кредитного договора было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере № руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере № руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере № руб. Срок действия договора страхования с 15.06.2018г. по 14.06.2023г.

09.11.2017г. внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) В связи с этим 01.01.2018г. к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24».

02.11.2018г. истцом в адрес ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 02.11.2018г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. В удовлетворении претензии ответчиком было необоснованно отказано.

Истец указывает, что фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с 14.06.2018г. по 02.11.2018г. – 141 день. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования и составит № коп.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования и составит № руб.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона «О Защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный ему моральный вред на сумму № руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.21).

Представитель истца – ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.22,90).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил (л.д.108), ранее представил возражения на исковое заявление (л.д.40-41).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил (л.д.108), ранее представил возражения на исковое заявление (л.д.88-89).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 14.06.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму №. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых (л.д.13-15).

14.06.2018г. ФИО1 подано заявление в Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с которым он просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 15.06.2018г. по 14.06.2023г., страховая сумма № руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования № руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 24791 руб., и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере №. (л.д.17).

При этом в заявлении отражено, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме № руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода -14.06.2018г.

Факт внесения платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования № руб., в ходе судебного разбирательства оспорен не был.

02.11.2018г. ФИО1 поданы претензии в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в котором он отказался от исполнения договора и просил возвратить ему сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования (л.д.9-12).

Договором страхования, условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 44-47) не предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, а потому оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, не имеется. Обстоятельств, порождающих у страхователя право на возврат страховой премии, не наступило.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, суд, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на включение в число участников программы страхования ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, в соответствии с которым истец включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истцом произведена оплата за подключение к программе страхования в размере № руб.

Данная плата в заявлении на присоединение к программе страхования указана как вознаграждение банка в размере № руб., и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере № руб.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако из представленного уведомления о полной стоимости кредита не усматривается, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», доказательств обратного истцом представлено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена Банком ВТБ (ПАО) на основании договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №№, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Подключение к Программе страхования и взимание Банком ВТБ (ПАО) соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст. 781 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате. Суду представлены доказательства заключения договора страхования. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за включение в число участников программы страхования, Банк ВТБ (ПАО) действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Включение истца в число участников программы страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 ГК РФ.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

ФИО1 обосновывает свои требования тем, что 02.11.2018г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуги включения в число участников программы страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, ФИО1 не воспользовался правом отказа от страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора и не вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Доказательств в силу ст.56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита ФИО1 было обусловлено приобретением услуг по страхованию, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Согласно Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России 19 июня 2012 года №383-П перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжению клиентов, взыскателей средств, банков в электроном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

ФИО1 поручил ПАО Банк ВТБ перечислить денежные средства с его счета в сумме № руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования 14.06.2018г.

При этом суд отмечает и то обстоятельство, что согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором и приведенная правовая норма свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Несмотря на обеспечение обязательств страхованием, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика морального вреда, штрафа, судебных расходов производны от требований о взыскании части страховой премии, суд также отказывает в их удовлетворении.

При отказе в удовлетворении требований истца, суд также принимает во внимание следующее:

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

По условиям договора страхования отказ от него предусмотрен, но без возврата страховой премии.

Обязательственные отношения между истцом и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) по настоящим кредитным отношениям, а также обязательственные отношения между истцом и страховщиком – ООО СК "ВТБ Страхование" по настоящим страховым отношениям в установленном законом порядке не прекращены.

Следовательно, надуманными являются доводы, изложенные в иске о праве истца в порядке п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" отказаться от исполнения указанных в договоре возмездных услуг ответчика и об одностороннем расторжении истцом договора и возврата страховой премии.

Фактически оказанные ответчиком – ПАО Банк ВТБ истцу указанные возмездные услуги были исполнены в полном объеме в момент заключения указанного кредитного договора путем подключения к программе страхования и единоразового снятия со счета истца № руб., включающие страховую премию и комиссию банка.

Иные возмездные услуги ответчик ПАО Банк ВТБ истцу не оказывал.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Судья: (подпись) Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 января 2019 года.

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела №2-387/2019 Калининского районного суда г.Новосибирска

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2019г.

Судья: Л.В.Белоцерковская

Секретарь: И.В.Муштакова