Решение № 2-35/2020 2-35/2020(2-759/2019;)~М-687/2019 2-759/2019 М-687/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-35/2020

Дело № 2-35/2020 г.

61RS0048-01-2019-001036-51


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Орловский 10 января 2020 года

Орловский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего, судьи Блинова И.В.,

адвоката Тюменева К.Б.,

при секретаре Шептун О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Исковые требования обоснованы следующим. 26.05.2018г. между супругом истицы Р.А. и ООО "С.Б." был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N №, в рамках которого Р.А. был предоставлен кредит на сумму 2095879,31 рублей под 14,783% годовых. При заключении кредитного договора 26.05.2018г. в рамках условий предоставления кредита между Р.А. и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (страховой полис № от 26.05.18г.) с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы 2028866 рублей. Согласно страхового полиса предметом договора добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе, выступал страховой риск - смерть страхователя-застрахованного лица. Основным выгодоприобретателем по договору является ООО С.Б." в части фактической задолженности застрахованного лица по указанному кредитному договору, но не более размера страховой суммы. Дополнительным выгодоприобретателем – застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Лицо, которому подлежит страховые выплаты как дополнительному выгодоприобретателю, в случае смерти застрахованного лица (Р.А.) не указано. Срок страхования определен с 26.05.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» осуществление страховой выплаты по личному страхованию в случае смерти застрахованного лица происходит в размере 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В период действия договора страхования, наступил страховой случай: застрахованное лицо Р.А. умер ДД.ММ.ГГГГ. в результате несчастного случая (ДТП).

Истица является наследником Р.А. по закону, первой очереди, что подтверждается свидетельством о праве на наследство от 24.05.2019г.

После наступления страхового случая, истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного страховым полисом. 28.02.19г. ответчик произвел выплату части страховой суммы в размере 1210415 руб. основному выгодоприобретателю ООО "С.Б.

В выплате страховой суммы в размере 818451 руб. (разница между страховой суммой 2028866 рублей и произведенной страховой выплатой 1210415 руб.) отказал, сославшись на уменьшение в течение срока страхования страховой суммы, размеры которой устанавливаются на определенный период страхования и указывается в некой таблице размеров страховых сумм, якобы являющуюся приложением к договору страхования.

Весной - летом 2019 года истица направила ответчику две претензии о неправомерности действий в части неполноты произведенной страховой выплаты и потребовала произвести ее в соответствии с условиями договора в пользу выгодоприобретателя.

Согласно ответов на претензии от 27.03.19г. и 11.07.19г. ответчик отказал в выплате страховой сумме в размере 818451 руб., сославшись на указанные доводы.

В связи с отказом ответчика, истица была вынуждена погасить оставшуюся часть кредита самостоятельно. Согласно справки ООО "С.Б."от 03.09.2019г. по состоянию на 03.09.19г. неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по указанному кредитному договору от 26.05.2018г. не имеется.

13.09.2019 г. истица направила ответчику претензию, в которой потребовала выплатить ей оставшуюся страховую сумму в размере 818451 руб. как дополнительному выгодоприобретателю в течении 7-ми дней с момента получения претензии. Претензию ответчик получил 26.09.2019г., и отказал в удовлетворении претензии.

Истица считает отказ ответчика незаконным по следующим основаниям.

Согласно полиса страхования №, «настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (приложение №1 к договору страхования)».

Согласно п. 3.5. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в ред. на 11.04.2018г., Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или нескольким рискам, перечисленным в п.3.2 настоящих Правил, или может содержать одно или несколько из следующих Основных условий Договора страхования (далее — Основные условия).

Согласно п.3.5.9 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в ред. на 11.04.2018г., Основное условие № 9. «Страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой». Страховые риски «смерть Застрахованного» (пп.3.2.1.настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» (пп.3.2.20. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (пп.3.2.2. настоящих Правил). При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю – Кредитору Застрахованного лица – единовременно в размере задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового случая, а разница между размером страховой суммы, установленной по Договору страхования, и суммой, выплаченной Кредитору, выплачивается остальным Выгодоприобретателям, а если они не были назначены – наследникам Застрахованного лица.

Из п.7.1.6. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в ред. на 11.04.2018г., по Основному условию № 9 следует, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю — Кредитору Застрахованного лица — единовременно в размере задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового случая. Разница между размером страховой суммы, установленной по Договору страхования, и суммой, выплаченной Кредитору, выплачивается остальным Выгодоприобретателям, а если они не были назначены – наследникам Застрахованного лица.

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>», «Страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя… Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма постоянная».

Согласно раздела «Страховые выплаты» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» «При наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования на день страхового случая:

- при наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного» - 100% страховой суммы».

Таким образом, как видно из указанных документов, супругом истицы был подписан договор страхования по основному условию №9 «Страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой» (При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю – Кредитору Застрахованного лица – единовременно в размере задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового случая, а разница между размером страховой суммы, установленной по Договору страхования, и суммой, выплаченной Кредитору, выплачивается остальным Выгодоприобретателям, а если они не были назначены – наследникам Застрахованного лица).

При таком условии, указанная в страховом полисе № от 26.05.18г. страховая сумма в размере 2028866 рублей является постоянной и при наступлении страхового случая подлежит выплате в размере 100%.

Таким образом, ответчик должен выплатить истице страховую выплаты в размере 818451 руб.

Согласно п.5 ст. 28 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Согласно п.13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию пеня исходя из размера страховой премии - 60866 рублей.

Истица просит взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату в размере 818451 руб. и соответствующий штраф. Взыскать с ответчика в ее пользу пеню в размере 60866 рублей и соответствующий штраф.

От ответчика поступили возражения относительно иска, из которых следует, что иск удовлетворению не подлежит, так как страховая сумму не является фиксированной, и ее размеры уменьшаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, с данными условиями страхования Р.А.согласен, то есть стороны определили, что страховая сумма уменьшается по перидам в течении действия договора страхования, и исходя из этого страхователем и уплачена страховая премия, а доводы истицы, что страхования премия должна быть равна кредитной задолжности законом не предусмотрено. В связи с тем, что страховая сумма своевременно перечислена не подлежит взысканию и неустойка, а также штраф.

Истица в судебное заседание не явилась, надлежаще уведомлена, ее представитель адвокат Тюменев К.Б. исковые требования поддержал и показал, что таблицу, на которую ссылается ответчик Р.А. не подписывал, программы добровольного страхования представленные истицей и ответчиком отличаются, именно программа представленная истицей была получена непосредственно от ответчика, то есть является верной.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в возражениях и пояснила, что полис страхования жизни и здоровья, который был заключен ФИО1, не был заключен в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Суд, выслушав стороны изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ. Р.А. заключил договор страхования жизни и здоровья № с ООО «СК «РГС- Жизнь» (впоследствии переименованное в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (приложение №1 к договору страхования) на период с 26.05.2018 года по 25.05.2019 года.

Страховая премия по договору страхования - 60866 рублей, и уплачена страхователем полностью.

Страховая сумма по договору - 2028866 рублей.

Настоящий договор страхования заключен в пользу основного выгодоприобретателя ООО «С.Б.», являющегося кредитором по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N № от 26.05.2018г., заключенному между Выгодоприобретателем и Страхователем.

Согласно условий договора добровольного страхования жизни и здоровья, основным выгодоприобретателем по договору является ООО "<данные изъяты> в части фактической задолженности застрахованного лица по указанному кредитному договору, но не более размера страховой суммы; дополнительным выгодоприобретателем – застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Лицо, которому подлежит страховые выплаты, как дополнительному выгодоприобретателю, в случае смерти застрахованного лица, не указано.

ДД.ММ.ГГГГ.Р.А. умер в результате несчастного случая (ДТП), что подтверждается свидетельством о смерти.

Истец является законным наследником после смерти своего супруга, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. Истец известила Выгодоприобретателя в лице ООО «С.Б.» о наступлении страхового случая, а также направила в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о наступлении страхового случая, приложив все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Остаток задолженности застрахованного лица Р.А., по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N № от 26.05.2018г., на момент его смерти (ДД.ММ.ГГГГ.), составил 2007105,56 руб.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» признало заявленное событие страховым случаем и 28.02.2019 года, частично, осуществило выплату страхового возмещения основному выгодоприобретателю по договору страхования - ООО «С.Б.» в размере 1210 415 руб. В выплате оставшейся части страховой суммы, в размере 818451 руб., ответчик отказал, сославшись на уменьшение в течение срока страхования страховой суммы, размеры которой устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, являющейся приложением к договору страхования.

Истец дважды направляла весной-летом 2019г. ответчику претензии, по поводу выплаты оставшейся страховой суммы в размере 818451 руб. в пользу основного приобретателя. Согласно ответов на претензии от 27.03.19 г. и 11.07.19 г., ответчик отказал в выплате страховой сумме в размере 818451 руб., сославшись на указанные доводы.

03.09.2019 г. истица самостоятельно полностью погасила долг по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от 26.05.2018г.

13.09.2019 г. истица направила ответчику претензию, по поводу выплаты оставшейся страховой суммы в размере 818451 руб. в ее пользу, как дополнительному выгодоприобретателю. Согласно ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик отказал в выплате, сославшись на вышеуказанные доводы.

Указанные обстоятельства, стороны не оспаривали.

Договор страхования жизни и здоровья № от26.05.2018 г. междуР.А.и ответчиком согласно полиса страхования № был заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (приложение №1 к договору страхования).

Согласно п. 3.5. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в редакции на 11.04.2018г., Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или нескольким рискам, перечисленным в п.3.2 настоящих Правил, или может содержать несколько или одно из следующих Основных условий Договора страхования (далее — Основные условия).

Согласно п.3.5.9 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в редакции на 11.04.2018 г., Основное условие № 9. «Страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой». Страховые риски «смерть Застрахованного» (пп.3.2.1.настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» (пп.3.2.20. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (пп.3.2.2. настоящих Правил). При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного», страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю – Кредитору Застрахованного лица – единовременно в размере задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового случая, а разница между размером страховой суммы, установленной по Договору страхования, и суммой, выплаченной Кредитору, выплачивается остальным Выгодоприобретателям, а если они не были назначены – наследникам Застрахованного лица.

Согласно п.7.1.6. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в ред. на 11.04.2018 г., по Основному условию № 9 при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю — Кредитору Застрахованного лица — единовременно в размере задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового случая. Разница между размером страховой суммы, установленной по Договору страхования, и суммой, выплаченной Кредитору, выплачивается остальным Выгодоприобретателям, а если они не были назначены – наследникам Застрахованного лица.

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), приобщенной к материалам дела истцом: «Страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 3000000 (трех миллионов) рублей. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма постоянная.»

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (не обозначенного как приложение к полису), приобщенной к материалам дела ответчиком: «Страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 3000000 (трех миллионов) рублей. Страховая сумма указывается в договоре страхования.»

Согласно раздела «Страховые выплаты» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г), приобщенного к материалам дела истцом: «При наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования на день страхового случая: - при наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного» - 100% страховой суммы».

Согласно полиса страхования № «В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу Страховщика)».

Согласно статье 943 ГК РФ указанные общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 и программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК <данные изъяты>» (приложения №1 к полису № от 26.05.2018г.), являются неотъемлемой частью заключенных договоров страхования.

Таким образом, в указанных документах обнаружены противоречивые условия по поводу неизменности страховой суммы в период действия договора.

Суд должен соотнесли условия договора страхования (полиса) с указанными положениями Правил и Программы страхования, дать толкование норм материального права, регулирующих спорные отношения, установить обстоятельства при разрешении дела, определить их в качестве юридически значимых для правильного разрешения спора.

Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от27.11.1992г.N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом, и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от27.06.2013г.N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14). Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях (п. 16).

Как выше было указано, и не оспаривалось в судебном заседании сторонами в материалы дела сторонами были предоставлены две программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» отличные друг от друга по объему и содержанию.

Истцом была предоставлена программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты> с указанием на то, что она является «Приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.». Данная программа имеет объем 5 листов (напечатанных с двух сторон, всего 9 страниц). В разделе «Страховая сумма» данной программы указано: "… В период действия договора страхования страховая сумма постоянная.»

Данная программа была получена истцом от ответчика вместе с сопроводительным письмом ответчика исх.№11552/01ж от 22.04.2019 г. (письмо приобщено в оригинале) в ответ на запрос истца о предоставлении программы. В письме указывается, что направляется « программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» к Договору страхования жизни и здоровья № от 26.05.2018 г., в 1 экземпляре на 5 листах.»

Ответчиком предоставлена программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты> (п.4 приложения возражений) без указания на то, что она является каким-либо приложением к какому-либо полису. Данная программа имеет объем 4 страницы (напечатанных с одной стороны, т.е. всего 2 листа). В разделе «Страховая сумма» данной программы отсутствует утверждение о том, что в период действия договора страхования страховая сумма постоянная.

Оценивая указанные программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>», суд приходит к выводу, что со страхователем Р.А. был заключен договор страхования жизни и здоровья № от26.05.2018 г. именно на условиях программы приобщенной истцом (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), т.к. согласно полиса страхования жизни и здоровья № от26.05.2018 г. к нему прилагается программа, являющаяся приложением №1 к договору страхования. В программе приложенной истцом четко указано, что она является «Приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.». Программа получена истцом от ответчика именно как программа, на условиях которой был заключен договор страхования со страхователем Р.А. Она соответствует данным указанным в письме ответчика. Условия программы соответствует основному условию № 9. «Страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой» Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, в редакции на 11.04.2018 г.

Согласно п.1,2 ст. 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Представление в суд ответчиком измененного документа программы, кас указывают на очевидное отклонение действий ответчика от стандартов разумного и добросовестного поведения, эти действия свидетельствует о желании сформировать у суда искаженное представление об условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» и Договора страхования № от 26.05.2018 г., и демонстрирует и доказывает по мнению суда, наличие злоупотребления правом со стороны ответчика.

Таким образом, судом установлено, что программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.) была получена страхователем и является неотъемлемой частью договора. С общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в ред. на 11.04.2018г. страхователь был ознакомлен.

Условия, содержащиеся в правилах (программе) страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила (программа) изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Под правилами (программой) страхования следует понимать совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При защите своих интересов, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно разъяснений п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ27.12.2017г., в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Давая оценку условиям договора страхования (полису страхования) и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции на 11.04.2018г., суд считает, что имеются основания признать исковые требования обоснованными по следующим основаниям.

В материалы дела ответчиком предоставлена таблица размеров страховых сумм (п.3 приложения к возражениям).

Суд не принимает данную таблицу в качестве доказательств по следующим причинам.

В данной таблице, указано, что она является «Приложением №1 к полису страховая жизни и здоровья № №. Однако, согласно текста самого полиса страховая жизни и здоровья № №, к полису должна прилагаться таблица, которая является Приложением №2 к договору страхования. Кроме того, данная таблица ни кем не подписана, истец отрицает факт получения данной таблицы страхователем. Иным способом определить, что именно данная таблица прилагалась к договору, и что именно на ее условиях страхователь заключал договор, не представляется возможным.

При этом суд считает, что именно на страховщике лежит обязанность оформлять документы таким образом, чтобы согласие страхователя с условиями договора, указанных, в том числе и в различных приложениях, было выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных в договоре условиях.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Давая оценку условиям договора страхования согласно ст.431 ГК РФ и условиям программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в ред. на 11.04.2018 г. суд приходит к выводу, что воля страхователя была направлена на «страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой» на следующих условиях:

- Страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски. Страховая сумма указывается в договоре страхования.

- В период действия договора страхования страховая сумма постоянная (т.е. не снижается);

- При наступлении с застрахованным лицом страхового случая «Смерть Застрахованного» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы;

- При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного», страховая выплата осуществляется Выгодоприобретателю – Кредитору Застрахованного лица – единовременно, в размере задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день страхового случая, а разница между размером страховой суммы, установленной по Договору страхования, и суммой, выплаченной Кредитору, выплачивается остальным Выгодоприобретателям, а если они не были назначены – наследникам Застрахованного лица.

Определяя условие договора страхования о «постоянной» страховой сумме в период действия договора, как «не снижаемой» в период действия договора, суд исходит не только из буквального значения слова «постоянный», но из сопоставления с другими основными условиями страхования отраженных в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в 1 в редакции на 11.04.2018г., а именно:

- пункт 3.5.8. общих правил - Основное условие № 8. «Страхование жизни заемщиков кредита со снижающейся страховой суммой»,

- пункт 3.5.9. общих правил - Основное условие № 9. «Страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой».

Суд также учитывает, что согласно страхового полиса №, договор заключен в соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), которая являются неотъемлемой частью настоящего договора, в виду этого, стороны руководствуются положениями Программы.

Положения указанной программы не содержит правила, позволяющие снижать страховую сумму в период действия договора. Положение договора (полиса) о снижении страховой суммы в период действия договора сужают права страхователя и противоречат самой сути условия Программы ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.) о постоянной (не снижаемой) в период действия договора страхования страховой суммы, а также Основного условия № 9. «Страхование жизни заемщиков кредита с постоянной страховой суммой» Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1.

Следовательно, должны применяться нормы договора страхования, Программы ГК <данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.) и Правил страхования, не ущемляющие интересы страхователя.

Кроме того, суд считает, что ответчик в своей Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.) закрепляет и декларирует основные условия страхования в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида, и с учетом баланса интересов как страховщика, так и страхователя.

Ответчик является гарантией защиты прав застрахованного лица, адекватной в данном случае с точки зрения принципов равенства и справедливости положению и возможностям этого лица, как наименее защищенного участника соответствующих правоотношений.

Суд, сопоставив условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), Общие правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, и смыслом договора в целом, приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в соответствии с приведенным выше ч. 3 ст. 943 ГК РФ определено, что в период действия договора страхования страховая сумма - постоянная, т.е. не снижается в период действия договора, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая «Смерть Застрахованного», страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы.

Такое толкование условий договора о страховой сумме, соответствует также и положениям законодательства о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 N 1831-О).

То есть условия договора страхования, указанные в полисе страхования о снижении (уменьшении) страховой суммы, ущемляют права страхователя по сравнению с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты> (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), и не подлежат применению.

Пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от27.06.2013г N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, из указанных выше положений пунктов договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «<данные изъяты>» (приложение №1 к полису № от 26.05.2018г.), суд приходит к выводу, что в связи со смертьюР.А. наступил страховой случай по договору страхования с ответчиком, поэтому у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере 100% от страховой суммы, указанной в страховом полисе, а именно, от суммы 2028866 рублей.

С учетом того, что страховое возмещение не было выплачено ответчиком истцу добровольно, и что истец за счет собственных средств погасил остаток задолженности по кредитному договору, суд считает, что требования о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению.

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца, как дополнительного выгодоприобретателя, сумма в размере 818451 руб., определенной как разница между страховой суммой 2028866 рублей и выплаченной ответчиком основному выгодоприобретателю страховой выплатой 1210415 руб.

Размер задолженности арифметически определен правильно, не оспорен ответчиком.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки в размере 60866 рублей. 28.02.2019 г. ответчик частично осуществил выплату страхового возмещения основному выгодоприобретателю по договору страхования - ООО «<данные изъяты>». Просрочка с 1.03.2019 г. по 1.11.2019 г. составляет 245 дней. Пеня составит: 60866 руб. х (245 дн. х 3%) = 447365 руб. 10 коп. Размер пени подлежащей взысканию определен истцом в размере 60866 рублей, так как ограничен размером страховой премии.

Судом проверен расчет пени и он признается правильным.

Согласно п.5 ст. 28 "О защите прав потребителей", В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно п.13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с п.32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

В соответствии с 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ, в случае удовлетворения иска.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума №17 от 28.06.12 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Как следует из письменных возражений на иск, ответчик не ссылался на конкретные основания для снижения неустойки и штрафа.

В соответствии с п.73 постановления Пленума ВС РФ №7 от 24.03.16 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Несмотря на изложенное, каких-либо доказательств несоразмерности неустойки (штрафа) или необоснованности выгоды кредитора, ответчик не представил. Суд, также учитывает злоупотребление правом со стороны ответчика. По указанным причинам, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 60866 рублей.

Кроме того, суд полагает, что полное взыскание штрафа в пользу истицы, при установленных по делу обстоятельствах не может быть расценено судом, как необоснованная выгода.

Поэтому, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере: (818451 руб. + 60866 руб.) х 50% = 439658 руб. 50 коп.

Всего следует взыскать с ответчика в пользу истца: 818451 руб. + 60866 + 439658 руб. 50 коп. = 1318975 руб. 50 коп.

Госпошлина в бюджет муниципального района – Орловского района Ростовской области подлежит взысканию с ответчика в размере 11993 рублей 17 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить в полном объеме, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 1318975 руб. 50 коп.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального района – Орловского района Ростовской области государственную пошлину в размере 11993 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Орловский районный судРостовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 13 января 2020 года