Решение № 2-734/2026 2-734/2026(2-7605/2025;)~М-7170/2025 2-7605/2025 М-7170/2025 от 30 марта 2026 г. по делу № 2-734/2026

Производство № 2-734/2026 (2-7605/2025;)

УИД 28RS0004-01-2025-017394-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2026 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Майданкиной Т.Н.,

При секретаре судебного заседания Мартешевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование требований которого указано, что 26.02.2025 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.

На основании изложенного, просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 27.05.2025 года по 12.11.2025 года в размере 1 444 220 рублей 75 копеек, а также, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 29 442 рубля 21 копейка.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, в иске в связи с невозможностью личного участия в судебном заседании в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в свое отсутствие. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

По общему правилу, изложенному в п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Вместе с тем, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ) (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Отношения по кредитному договору, как одному из видов обязательств, регулируются непосредственно правилами, закрепленными в параграфе 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, в то же время, не исключает применения к таким отношениям и правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 2, 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 26.02.2025 года ФИО1 с использованием каналов дистанционного банковского обслуживания обратился в публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просил Банк перечислить денежные средства с его счета *** в размере 700 000 рублей на принадлежащий ему счет ***.

При недостаточности денежных средств на счете *** просил предоставить ему сумму транша согласно настоящего заявления.

Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года: сумма транша 700 000 рублей на 60 месяцев, 1826 дней, под 18,9% годовых, сумма МОП по траншу составляет 23 194 рубля 45 копеек. Указанная ставка действует, если он использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет ***. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка составляет 34,9% годовых, срок предоставления транша 48 месяцев.

Также, 26.02.2025 года ФИО1 обратился в публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях: валюта договора банковского счета - рубли РФ, срок договора банковского счета - заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) - 0%, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Кроме того, в заявлении-оферте на открытие банковского счета ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты. Акцептом заявления-оферты будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях.

26.02.2025 года ФИО1 простой электронной подписью подписал Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***>, согласно которым ПАО «Совкомбанк» открывает ему кредитную линию на следующих условиях:

лимит кредитования - 700 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/ Банком оферты Банка/ заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований, согласно распоряжения заемщика, в порядке, предусмотренном договором (п. 1);

срок действия договора 60 мес., 1826 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз (п. 2.);

процентная ставка - 18,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты перечисления транша (п. 4);

количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) от 1 850 рублей 00 копеек до 34 138 рублей 30 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 15 число каждого месяца включительно. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях предусмотренных в ОУ договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ договора. Срок льготного периода составляет 11 месяцев (п. 6);

цели использования потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 9.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (п. 11);

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Согласно п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Заемщик вправе заключить с Банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных а предоставленных заемщику Банком индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления.

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).

Подписав 26.02.2025 года электронной подписью Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил ознакомление с Общими условиями кредитования, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года).

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В пункте 1 Общих условий Договора потребительского кредита под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и заемщиком при подписании заявки на оформление расчетной карты и Договора потребительского кредита и иных документов, необходимых для выписки расчетной карты, соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № 63 от 01.07.2011 «Об электронной подписи».

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Факт совершения заемщиком и кредитором необходимых действий, направленных на заключение договора потребительского кредита в форме электронного документа, подтверждается отметкой проставленной на Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года, а также представленными ПАО «Совкомбанк» данными по подписанию договора.

ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя по Договору потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года обязательства, открыв ФИО1 счет ***, установив лимит кредитования в размере 700 000 рублей и предоставив 26.02.2025 года транш в размере 700 000 рублей путем зачисления на счет ***, что подтверждается выпиской по счету за период с 26.02.2025 года по 02.03.2026 года, и не оспаривается ответчиком.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

С учетом изложенного, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 заключен. При этом форма договора соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке также оспорено не было.

Как следует из п. 3.5. Общих условий Договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В пунктах 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита также определено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Однако из представленных истцом выписки по счету за период с 26.02.2025 года по 02.03.2026 года и расчета задолженности следует, что за время действия Договора потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.11.2025 года составляет 1 444 220 рублей 75 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 706 250 рублей 00 копеек; просроченные проценты в размере 165 491 рубль 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 368 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 рубля 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 207 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты в размере 1 167 рублей 77 копеек, неразрешенный овердрафт в размере 23 452 рубля 48 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1063 рублей 22 копейки, причитающиеся проценты в размере 536 210 рублей 19 копеек.

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Договора потребительского кредита <***> от 26.02.2025 года, Общими условиями Договора потребительского кредита и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

Стороной истца предоставлены допустимые доказательства о ненадлежащем исполнении со стороны ответчика обязанности по возврату полученного кредита и процентов по нему. Вместе с тем, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ее своевременного погашения, не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Направленная заемщику досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору не исполнена ответчиком, доказательств обратного материалы дела не содержат.

На основании представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании основного долга и начисленных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в сумме 1 444 220 рублей 75 копеек.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с рассматриваемым иском банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 442 рубля 21 копейка (платежное поручение № 402 от 25.11.2025 года).

Учитывая удовлетворение заявленных требований ПАО «Совкомбанк», положения подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 29 442 рубля 21 копейка.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, место рождения: с. ***, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 26.02.2025 года, за период с 27.05.2025 года по 12.11.2025 года в размере 1 444 220 рублей 75 копеек,

в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 706 250 рублей 00 копеек; просроченные проценты в размере 165 491 рубль 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 368 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 рубля 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 207 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты в размере 1 167 рублей 77 копеек, неразрешенный овердрафт в размере 23 452 рубля 48 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1063 рублей 22 копейки, причитающиеся проценты в размере 536 210 рублей 19 копеек.

Взыскать с ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 442 рубля 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Майданкина

Решение в окончательной форме составлено 31 марта 2026 года.