Решение № 2-4334/2019 2-4334/2019~М-3911/2019 М-3911/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-4334/2019

Мотивированное
решение изготовлено 07.11.2019

Гражданское дело № ******

66RS0№ ******-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2019 года Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Хрущевой О.В., при секретаре Кыдырбаевой А.Д., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указал, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № ******, во исполнение которого ПАО "Совкомбанк" предоставило ФИО2 кредит в размере 76834, 75 руб. на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 процентов годовых, а в случае использования ФИО2 кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, в размере 29,90 процентов годовых, а ФИО2 обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умерла, в связи с чем, истец просит взыскать за счет наследственного имущества умершей ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 76107, 3 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2483, 22 руб.

Определениями Октябрьского районного суд <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика на ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Пояснила, что о наличии у наследодателя кредита ей было известно, платежи в счет погашения задолженности вносила сестра наследодателя. Также не согласна с тем, что кредит не подлежал обеспечению по страхованию, не согласна с расчетом суммы иска, полагает, что просроченная задолженность у ответчика отсутствует.

Третье лицо надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, ходатайство об отложении заседания не заявила.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № ******, о предоставлении банком заемщику денежных средств в сумме 76834, 75 руб. с условием их возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 4 кредитного договора стороны предусмотрели, что кредит предоставляется с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 процентов годовых, а в случае использования Заемщиком кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка устанавливается с даты предоставления кредита заемщику в размере 29,90 процентов годовых.

По условиям п. 6 кредитного договора ФИО2 обязалась погашать задолженность ежемесячно, по 11 число каждого месяца включительно, в течение 36 месяцев.

Банк свои обязательства по кредиту выполнил, выдав заемщику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15).

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 получила наличными сумму кредита в размере 69085,75 рублей, то есть в распоряжение заемщика поступили денежные средства в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета платы за участие в программе страховой защиты, Банк в соответствии с п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N 763754001 исчислял сумму ежемесячного платежа по кредиту, исходя из процентной ставки 29,90 процентов годовых, что соответствует достигнутому сторонами на основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашению о порядке определения размера процентной ставки.

По расчетам истца задолженность Заемщика по основному долгу составляет 74131, 53 руб., задолженность по процентам просроченным процентам 1824, 31, задолженность по процентам по просроченной суде 2, 46 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46).

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является. В этом случае наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства солидарно (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Требования кредиторов по обязательствам наследодателя, удовлетворяются за счет имущества наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

По материалам наследственного дела № ******, после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ обратилась дочь наследодателя ФИО1. Наследство состоит из: 1/5 доли в праве общей долевой собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: <адрес>.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, являются законными и обоснованными.

Как следует из расчетов истца, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 76107, 3 руб., из которых 74131, 53 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 1824, 31 руб. задолженность по просроченным процентам, 2, 46 руб. задолженность по процентам по просроченной суде, 149 руб. комиссия за смс-информирование.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Таким образом, поскольку доказательств погашения задолженности по кредитному договору в части суммы основного долга и начисленных по договору процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено, размер принятого наследства превышает сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N 763754001, сведений о принятии суммы долга иными лицами не представлено, в связи, с чем суд считает заявленные истцом в указанной части требования правомерными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд не принимает во внимание.

В соответствии с разъяснениями, содержащими в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Кредитным договором, заключенным с ФИО2, а также графиком предусмотрена ежемесячное погашение задолженности в сумме 3408, 58 руб. (л.д.21-22).

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривается, что первые платежи в счет оплаты по кредитному договору после смерти заемщика были внесены сестрой ФИО2 Платежи внесены ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3311 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3311 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50, 62 руб. Всего по кредиту внесено 6672, 62 руб.

С учетом даты предъявления рассматриваемого иска (ДД.ММ.ГГГГ), учитывая внесение первых двух платежей по графику в счет погашения задолженности по кредитному договору, Банком срок исковой давности не пропущен. Вместе с тем, из расчета задолженности подлежит исключения 149 руб. комиссии за смс-информирование, поскольку из представленного расчета невозможно установить за какой период времени указанная комиссия подлежит взысканию.

Учитывая изложенное, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 75958, 3 руб., из которых 74131, 53 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 1824, 31 руб. задолженность по просроченным процентам, 2, 46 руб. задолженность по процентам по просроченной суде.

Доводы ответчика о том, что наследодатель был застрахован и задолженность по кредиту должна быть погашена страховой компанией, суд находит несостоятельными.

Судом установлено, что наследодатель при заключении кредитного договора выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «АльфаСтрахование» по программе страхования4: по рискам рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшей/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Страховщик ОАО СК «АльфаСтрахование», согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка, смерть ФИО3 не признал страховым случаем (л.д.18).

Ответчик, в случае несогласия со страховой выплатой, не лишена права обратиться в суд с иском к данному страховщику о взыскании суммы страхового возмещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке была оплачена государственная пошлина в сумме 2483, 22 руб., что подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, сумма судебных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2478, 75 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, абз. 4 <адрес> процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75958, 3 руб., из которых 74131, 53 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 1824, 31 руб. задолженность по просроченным процентам, 2, 46 руб. задолженность по процентам по просроченной суде, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2478, 75 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Хрущева О.В.