Решение № 2-407/2018 2-407/2018~М-391/2018 М-391/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-407/2018

Дело № 2-407/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области

в составе:

председательствующего судьи Удотова С.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бабенышевой Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.

"."." между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому истцом для ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей. По договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит) посредством кредитования Текущего счета, т.е. осуществления Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. Заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в общем размере 126504 руб. 69 коп, из которых: сумма основного долга – 106 568,36 рублей, сумма начисленных штрафов – 7000 рублей, сумма комиссий - 4911,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитными средствами - 8024,73 рублей.

Ссылаясь на указанное и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 указанный размер задолженности не выплачен, а вынесенный мировым судьей по заявлению Банка судебный приказ – отменен на основании возражений ФИО1, Банк просит суд взыскать с ответчика в свою пользу всю вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от "."." в общем размере 126 504 руб. 69 коп., а также денежные средства, понесенные им на уплату госпошлины при подаче иска в суд, в размере 3730 руб. 09 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования Банка признала частично. Пояснив, что действительно заключала указанный в иске Банка кредитный договор, и не отрицая факт неуплаты задолженности, выразила мнение о том, что она составляет меньшую, чем указано в иске, сумму, так как она вносила несколько раз платежи в погашение кредита, которые Банком по непонятным ей причинам не учтены. В связи с этим, она считает, что ее задолженность перед банком составляет не более 70000 рублей. Карту банка она потеряла в 2017 году, но на тот момент данная карта Банком уже была заблокирована в связи с истечением ее срока действия. На предложение представить доказательства своим утверждениям внесения платежей, неучтенных Банком, ответила отказом, сославшись на утрату квитанций и чеков.

Выслушав пояснения ответчика, ознакомившись с исковым заявлением, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.

В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела усматривается, что "."." между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, состоящий из Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту, Тарифов Банка по Карте «Стандарт», содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту, лимите предоставляемого овердрафта, процентной ставке по кредиту, минимальном платеже, льготном периоде, комиссиях, штрафах, перечне услуг, за которые плата не взимается) и Условий Договора об использовании карты с льготным периодом, утвержденных ".".".

Из содержания заявления ФИО1, а также Тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт» (далее - Тарифы банка) усматривается, что заемщик ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласилась со следующими условиями кредитования: лимит овердрафта – <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - <данные изъяты> % от размера задолженности, но не менее <данные изъяты> руб., начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, дата внесения минимального платежа – 20-ый день с 5 числа включительно.

В подтверждение своего волеизъявления на заключение кредитного договора ФИО1 проставлены собственноручные подписи в Заявлении и Тарифах по карте. Из этих же подписанных ФИО1 документов усматривается, что при оформлении заявления на получение кредита заемщик ФИО1 была ознакомлена с «Условиями Договора об использовании Карты со льготным периодом» и Тарифами банка, получила их копии, а также информацию о полной стоимости кредита на руки.

Пунктом 12 раздела I «Условий Договора об использовании Карты со льготным периодом» установлено, что для погашения задолженности но Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинаемся с числа месяца, указанного в Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов (5-е число каждого месяца).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности но Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Пунктом 1 раздела IV «Условий Договора об использовании Карты со льготным периодом» установлено, что проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный (беспроцентный) период по Карте составляет до 51 дня.

Пунктом 15 Тарифов банка установлено, что комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет 299 рублей.

Согласно п.18 Тарифов банка Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.: 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.: 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Кроме того, в соответствии с п. 20 своего заявления на открытие и ведение текущего счета Заемщик ФИО1 согласилась быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному но Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплат) страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дачу окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%.

На основании вышеуказанного заявления "."." заемщику ФИО1 банк выдал карту к текущему счету №, по которой уже "."." заемщиком были произведены операции по использованию кредитных денежных средств. Факт совершения данных операций подтверждается выпиской по счету кредитной карты, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты заемщика.

Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Из представленной выписки по счету к кредитной карте усматривается, что за период пользования картой заемщиком ФИО1 осуществлялись различные платежные операции: получались денежные средства, а также производились платежи в торговых точках, производились уплаты комиссий за снятие денежных средств, процентов, неустоек и иных платежей.

В силу положений ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Между тем, из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения "."." кредитной карты, ответчик в нарушение условий кредитного договора начиная с ноября 2015 года платежи на погашение кредита вносить перестала.

Данное обстоятельство, невнесение платежей с ноября 2015 года, ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания не отрицала.

Расчет задолженности заемщика ФИО1, включая суммы основного долга, процентов, штрафов и комиссий, произведен Банком по состоянию на "."."

Согласно данному расчету общая задолженность ФИО1 перед банком на "."." составила 126504 руб. 69 коп, из которых: сумма основного долга – 106 568,36 рублей, сумма начисленных штрафов – 7000 рублей, сумма комиссий – 4 911,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитными средствами - 8024,73 рублей.

Свои утверждения о том, что впоследствии в 2017 году осуществила внесение нескольких платежей на общую сумму около 60000 рублей, ответчик ФИО1 письменными доказательствами не подтвердила.

Таким образом, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании образовавшейся по состоянию на "."." суммы задолженности по кредитной карте, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения ФИО1 суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием им.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

"."." мировым судьей судебного участка №2 г.Медногорска с ФИО1 в пользу Банка была взыскана задолженность по данному кредиту в общем размере 126 504 руб. 69 коп.

Между тем, на основании поступивших от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Медногорска от "."." данный судебный приказ был отменен, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в Медногорский городской суд.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредиту после обращения Банка в суд на дату рассмотрения дела не представлено.

Учитывая изложенное, а также то, что доказательств погашения образовавшейся задолженности либо ее неправильного начисления ответчиком ФИО1 не представлено и в материалах дела таких сведений не имеется, суд находит требования истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.

Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 3730 руб. 09 коп., суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счёт ответчика ФИО1, против которой принимается решение, в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному "."." между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, денежные средства в общем размере 126 504 (сто двадцать шесть тысяч пятьсот четыре) рубля 69 копеек, из которых:

- сумма основного долга 106 568 рублей 36 копеек;

- сумма штрафов – 7000 рублей 00 копеек;

- сумма комиссий – 4911 рублей 60 копеек;

- сумма процентов – 8024 рубля 73 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд, денежные средства в общем размере 3730 (три тысячи семьсот тридцать) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Медногорского

городского суда подпись С.Л. Удотов

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2018

Судья Медногорского

городского суда подпись С.Л. Удотов