Решение № 2-/2017 2-2236/2016 2-36/2017 2-36/2017(2-2236/2016;)~М-2023/2016 М-2023/2016 от 24 января 2017 г. по делу № 2-/2017

Дело № 2-/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2017 года село Толбазы

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Набиева Р.Р.,

секретаре судебного заседания Шайдуллине Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор. Также дополнительно был составлен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков №. Истец настаивал, чтобы кредит был оформлен без договора страхования, но сотрудник страховой компании объяснил, что в ином случае договор кредитования не будет составлен. Плата за страхование составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил телеграмму в страховую компанию в которой указал, что отказывается от страховки. Страхования компания не отреагировала на данную телеграмму и ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию, но ответа на нее не поступило. На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным договор страхования и взыскать с ответчика удержанную сумму в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствам по ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование», в суд не явился, о дне и времени слушания дела извещен, в адрес суда поступило возражение ответчика относительно заявленных требований, в которых ответчик указывал на добровольность принятого ФИО1 решения о страховании, поскольку страхование не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Страховая премия была перечислена Банком в ОАО «Альфастрахование» в размере <данные изъяты> рублей, иных денежных средств не поступало. Кроме того, ОАО «АльфаСтрахование» с истцом договор страхования не заключало, договор страхования заключен между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк», Банк не обращался с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен, в адрес суда поступило возражение относительно заявленных требований, в которых указал на добровольность принятого ФИО1 решения о страховании, поскольку страхование не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Кроме того, истец по договору страхования является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, банк является страхователем, а ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком. Сумма, уплаченная истцом, является платой за включение в программу страхования. Заемщик не воспользовался правом выхода их программы страхования, чем подтвердил желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

Также, в день предоставления кредита ФИО1 обратился к банку с заявлением на включение в программу добровольного страхования (программа №), оплата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков произведена на счет кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из пункта 1 статьи 942 ГК РФ следует, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, а именно: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Пункт второй данной статьи Кодекса также устанавливает существенные условия договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п. 1.1. Раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно-опасных заболеваний. В п. 1.2. ФИО1 согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по Договору.

Кроме того, в п. 4 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указал, что уведомлен о добровольности участия в программе и что получение кредита не обусловлено участием в программе, понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка, осознанно желает быть участником программы, он проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка, осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем услуг, понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе).

С вышеуказанными условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, ФИО1 согласился, о чем проставил галочку в графе «Согласен».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Истец согласился с условиями договора, удостоверив своей подписью кредитный договор.

Как видно из заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 согласился быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». ФИО1 выбрал программу страхования №.

При заключении Договора добровольного страхования заемщика кредита истец согласился с тем, что выбранная им услуга ему не навязана, была выбрана им добровольно. Истец был уведомлен о том, что участие в программе добровольного страхования по Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Более того, истец заявил, что получил полную информацию о программе страхования, ознакомлен с нею и согласен с условиями программы страхования и Договора страхования.

Согласно ст. 433, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, Договор добровольного страхования заемщика кредита является заключенным, поскольку в силу положений ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут быть подтверждены другими доказательства.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, а также учитывая, что такой способ обеспечения исполнения обязательств, как страхование жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика по согласованию с ним не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ, и истец при заключении кредитного договора был проинформирован о добровольности страхования, а также о том, что факт страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, после чего по своему усмотрению заключил договор страхования, и при этом самостоятельно избрал способ оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, суд приходит к тому, что истец собственноручно подписал кредитный договор, согласившись тем самым со всеми существенными условиями договора, осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, в том числе, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда по основаниям ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Положениями главы 28 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Доводы истца о том, что услуга по добровольному страхованию была ему навязана банком, а в действительности он договор страхования заключать не хотел, суд признает необоснованными, т.к. о добровольном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора, договора страхования и на перечисление денежных средств для оплаты страховой премии страховщику за счет кредитных денежных средств, свидетельствуют соответствующие заявления истца, подписанные ФИО1, а также тот факт, что от оформления кредитного договора, получения кредита, а также от оформления договора страхования истец не отказался, и возражений против предложенных банком условий не заявил

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемый договор страхования в части содержащихся в нем условий о страховании не содержит признаков недействительности, ввиду отсутствия нарушения требований, установленных законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и в указанной части.

Доводы истца о том, что Банк ограничил права истца на установленную законом свободу договора, и о том, что у истца не было возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, суд признает недоказанными, поскольку опровергаются материалами дела, которым подтверждается, что истец добровольно заключил договора страхования, сам выбрал программу страхования и подписал заявление об оплате за включение в программу за счет кредитных средств. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора суду не представлено.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцать календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы.

В п. 3.2.заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 38,70% до 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В материалах дела имеется телеграмма ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованная ОАО «АльфаСтрахование», о том, что он отказывается от программы добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и от полиса страхования имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, однако данное заявление подано не Банку как страхователю, а страховщику – ОАО «АльфаСтрахование».

При этом суд указывает, что истец в просительной части иска заявляет требование о взыскании денежных средств как навязанной услуги по страхованию, в связи с чем с учетом требовании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан (Постоянное судебное присутствие в с. Толбазы Аургазинского района Республики Башкортостан Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан).

Председательствующий п/п Р.Р. Набиев