Решение № 2-602/2026 2-602/2026~М-47/2026 М-47/2026 от 26 января 2026 г. по делу № 2-602/2026

Дело № 2-602/2026

УИД №08RS0001-01-2025-006867-50


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2026 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Зеленко И.Г.,

при секретаре судебного заседания Нурнаевой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 в лице представителя ФИО2 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 22 февраля 2025 года между ФИО1 и ООО «ПробегСервис» (Далее - Общество) заключен договор купли-продажи автомобиля №ПС000001022, для оплаты части стоимости, которого истец заключила с АО «ОТП Банк» договор потребительского кредита №3080245476 в размере 987 939 руб. на срок до 24 февраля 2032 года, с процентной ставкой на дату заключения кредитного договора 28,98 % годовых. Из условий кредитования следует, что ФИО1 навязаны дополнительные платные услуги партнеров кредитора, обязательным условием получения кредита являлось приобретение услуг: опция Банка «Ваша выгодная ставка» в размере 57 939 руб. и «Независимая гарантия» ООО «Юридический Гарант» в размере 30 000 руб., всего дополнительных услуг на 87 939 руб. Из пункта 10 индивидуальных условий заемщик обязан лишь предоставить в залог приобретаемое за счет кредитных денежных средств автотранспортное средство.

Потребитель обратился в Банк только с целью заключения кредитного договора для оплаты стоимости автомобиля, за кредитом на оплату иных потребительских расходов, без контроля целевого использования в сумме 87 939 руб., ФИО1 не обращалась, бланк заявления, в котором потребитель могла бы собственноручно указать о своем желании получить средства кредита на иные цели, не заполнялся.

При подаче заявления – анкеты истцом на получение кредита подразумевает его заполнение до предоставления кредите и заключения кредитного договора, однако в тексте заявления-анкеты проставлены типографическим (машинописным) способом сумма предоставленного истцу кредита в размере 987 939 руб., в который включена общая стоимость дополнительных платных услуг, определенная Банком до заполнения заявления о предоставлении дополнительных услуг.

Истец, являясь более слабой стороной подговора, лишена возможности влиять на содержание типового заявления, на предоставление кредита, до заключения кредитного договора получить информацию о потребительских качествах, характеристиках, экономическом обосновании стоимости дополнительных услуг. Все галочки, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг, выражающие согласие заемщика на их оказание, проставлены сотрудником Банка, а не собственноручно ФИО1

Указанные денежные средства списаны Банком 22 февраля 2025 года со счета истца за счет средств кредита и перечислены на оплату дополнительных услуг в размере 87 939 руб. и процентов по кредиту, уплаченных на стоимость дополнительных услуг, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

14 августа 2025 года Банк частично возвратил денежные средства в размере 54 858,58 руб., уплаченных за опцию «Ваша выгодная ставка», перечислив на ссудный счет, открытый в рамках кредитного договора для погашения задолженности по нему.

8 сентября 2025 года в удовлетворении повторной претензии Банком отказано.

Решением финансового уполномоченного от 23 ноября 2025 №У-25-136724/5010-004, в период принятия которого 14 ноября 2025 года ответчик осуществил возврат стоимости опции в размере 3 080,42 руб., требования потребителя удовлетворены частично.

На основании решения с Банка в пользу истца взысканы денежные средства в размере 2 335,90 руб., составляющих убытки в виде процентов по кредиту, уплаченных на стоимость опции «Ваша выгодная ставка» за период с 23 февраля 2025 года по 22 сентября 2025 года и проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные из стоимости указанной опции за период с 23 февраля 2025 года по 14 ноября 2025 года в размере 5 737,23 руб.

ФИО1 не давала согласие Банку на оказание услуг по договору с ООО «Юридический Гарант» и подключение опции Банка, не была заинтересована в их приобретении.

Просит суд признать недействительным пункт 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22 февраля 2025 года <***>, заключенного между ФИО1 и АО «ОТП Банк»; признать недействительным пункт 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22 февраля 2025 года <***>, заключенного между ФИО1 и АО «ОТП Банк», в части следующего условия: процентная ставка по кредиту определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 3 % применяемом при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.1 индивидуальных условий договора; Обязать АО «ОТП Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от 22 февраля 2025 года <***>, заключенному между ФИО1 и АО «ОТП Банк», с момента повышения процентной ставки с 28,98% до 31,98% годовых с учетом применения процентной ставки в размере 28,98% годовых до 22 марта 2029 года включительно; взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 30 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой услуги ООО «Юридический гарант», денежные средства в размере 15 735,39 руб. в счет возмещения убытков в виде процентов, начисленных и уплаченных по кредиту на стоимость дополнительных платных услуг за период с 22 февраля 2025 года по 19 декабря 2025 года; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 февраля 2025 года по 19 февраля 2025 года в размере 4 729,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «ОТП Банк», третье лицо ООО «Юридический гарант» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен, причина неявки суду не известна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым удовлетворить иск в части по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 февраля 2025 года между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №3080245476 на сумму 987 939 руб. на срок до 24 февраля 2032 года, с процентной ставкой на дату заключения кредитного договора 28,98 % годовых.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий договора установлена базовая процентная ставка за пользование кредитом: действующая с даты заключения кредитного договора по 22 марта 2029 года (включительно): 31,98%; действующая с 23 марта 2029 года по 23 апреля 2029 года (включительно) 9,72 % годовых; действующая с 24 апреля 2029 года до окончания срока возврата кредита 8,05 % годовых.

Пунктом 4.2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом: действующая с даты заключения кредитного договора по 22 марта 2029 года (включительно) 28,98% годовых; действующая с 23 марта 2029 года по 23 апреля 2029 года (включительно) 6,72 % годовых; действующая с 24 апреля 2029 года до окончания срока возврата кредита: 5,05 % годовых.

Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Стоимость услуги «Ваша выгодная ставка» составила 57 939 руб.

В случае отказа заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться, процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора.

Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита 5,05% годовых.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита- приобретение автотранспортного средства у Предприятия.

22 февраля 2025 года между ФИО1 и ООО «Юридический Гарант» заключено соглашение о предоставлении сертификата «Гарантия ответственности» №3394/24. Стоимость предоставления «Гарантия ответственности» составила 30 000 руб., срок действия - 12 месяцев.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 415 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с частью 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 Федерального закона № 395-1).

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно пункту 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация, о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Таким образом, информация о размере процентной ставки с учетом оформлении дополнительных услуг и без них содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 2 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 28,98 % действовала с учетом оформления услуги «Ваша выгодная ставка». Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с услугой, дисконт перестает учитываться, процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора.

Из анализа п. 4 кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 28,98 % годовых, при заключении услуги «Ваша выгодная ставка».

На момент заключения кредитного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства составила 15,871 % годовых, предельное значение – 37,640 % годовых, то есть предусмотренная спорным кредитным договором процентная ставка, то есть предусмотренная спорным кредитным договором процентная ставка за услугу «Ваша выгодная ставка» не превышала установленные Центральным Банком Российской Федерации значение (Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2025 года).

Учитывая изложенное суд полагает, что оснований для признания недействительным п. 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий договора, заключенного между ФИО1 и АО «ОТП Банк», в части увеличения «процентной ставки» на 3% годовых при отсутствии опции «Ваша выгодная ставка» не имеется, поскольку базовая процентная ставка не превышает указанное предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства, в связи с чем исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В этой связи, подлежат отказу в удовлетворении требования об обязании АО «ОТП Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от 22 февраля 2025 года №3080245476 с момента повышения процентной ставки с 28,98% до 31,98% годовых с учетом применения процентной ставки в размере 28,98% годовых до 22 марта 2029 года включительно.

Согласно ч. 18 ст. 15 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23 октября 2024 года).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается

Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), согласие заемщика должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С учетом приведенных положений, проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ей дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит ее в невыгодное положение и нарушает права, как потребителя.

Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность в том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.

В представленном заявлении на кредит отсутствует полная информация о дополнительных услугах, машинописным способом указаны наименования дополнительных услуг, с указанием суммы, также отсутствует явно выраженное согласие заемщика на получение дополнительных услуг.

Данное заявление является типовым, влиять на его содержание невозможно и поэтому подпись в заявлении выражает только согласие на выдачу необходимой суммы кредита.

Указанные денежные средства в указанном размере включены Банком в сумму кредита в день заключения кредитного договора, перечислены третьим лицам по заключенным истцом договорам.

Вместе с тем, Банк обязан взять согласие с заемщика при подписании заявления на кредит. Причем это согласие не должно ограничиваться подписью заявителя, оно должно быть выражено в письменной форме без использования типовых форм.

Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий. В частности, договор потребительского кредита заключается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении кредита, содержащего согласие на оказание ему платных дополнительных услуг. При этом указанное согласие должно быть выражено потребителем очевидным способом при соблюдении кредитором гарантий прав потребителя на сознательный выбор услуг и понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг. Кредитор должен обеспечить предоставление потребителю полной и достоверной информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора или отказа от нее.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с Банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором» (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия, хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу ст. 1 (п. 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

ФИО1, осуществляя заем денежных средств, фактически не имела возможности распорядиться по своему усмотрению. Банк заинтересован в заключении дополнительных услуг, поскольку именно Банк получает проценты по кредиту на сумму услуг.

Учитывая неразрывность заключения кредитного договора и дополнительных договоров во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником Банка, а также получение Банком выгоды, суд полагает, что имело место злоупотребление Банком свободы договора.

В нарушение положений ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без дополнительных услуг, стоимостью, но на иных условиях.

В данном случае, в результате сложившихся правоотношений нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободу на заключение договора.

В силу пп. 5 п. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите банк, обязанный рассчитать полную стоимость кредита с учетом платы за подключение дополнительных услуг, требование закона не выполнил.

8 июля 2025 года ФИО1 направлено в адрес Банка требование о выплате в ее пользу денежных средств счет возмещения убытков и процентов.

14 августа 2025 года Банк осуществил частично возвратил денежные средства в размере 54 858,58 руб., уплаченных за опцию «Ваша выгодная ставка», перечислив на ссудный счет, открытый в рамках кредитного договора для погашения задолженности по нему.

8 сентября 2025 года в удовлетворении повторной претензии Банком отказано.

Решением финансового уполномоченного от 23 ноября 2025 №У-25-136724/5010-004, в период принятия которого 14 ноября 2025 года ответчик осуществил возврат стоимости опции в размере 3 080,42 руб., требования потребителя удовлетворены частично.

На основании решения с Банка в пользу истца взысканы денежные средства в размере 2 335,90 руб. составляющих убытки в виде процентов по кредиту, уплаченных на стоимость опции «Ваша выгодная ставка» за период с 23 февраля 2025 года по 22 сентября 2025 года и проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные из стоимости указанной опции за период с 23 февраля 2025 года по 14 ноября 2025 года в размере 5 737,23 руб.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с АО «ОТП Банк в пользу ФИО1 денежные средства в размере 30 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой услуги ООО «Юридический гарант», а также подлежат взысканию денежные средства в размере 15 735,39 руб. в счет возмещения убытков в виде процентов, начисленных и уплаченных по кредиту на стоимость дополнительных платных услуг за период с 22 февраля 2025 года по 19 декабря 2025 года; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 февраля 2025 года по 19 декабря 2025 года в размере 4 729,77 руб.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю исполнителем (изготовителем, продавцом), подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования потребителя о компенсации морального вреда не допускается.

Определяя размер компенсации морального вреда, принимая во внимание принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика в счет компенсации причиненного истцу морального вреда 5 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя указанный штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

5 сентября 2025 года ответчику направлена претензия о возврате денежных средств, уплаченных по договору, которая в добровольном порядке не выполнена.

Учитывая изложенное, размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 27 732,58 руб., из расчета (30 000 руб. + 15 735,39 руб. + 4 729,77 руб. + + 5 000 руб.) * 50%.

В соответствии со ст. 333.16, 333.19 Налогового Кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.

Поскольку истец, обращаясь за защитой своих прав как потребитель, освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации), в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом удовлетворенных исковых требований с ответчика в доход бюджета г.Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 000 руб. (4 000 руб. – требование имущественного характера, 3 000 руб. – требование не имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в лице представителя ФИО2 к акционерному обществу «ОТП Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 30 000 рублей в счет возмещения убытков, связанные с уплатой стоимости услуги «Юридический Гарант»; денежные средства в размере 15 735 рублей 39 копеек в счет возвещения убытков в виде процентов, начисленных и уплаченных по кредиту на стоимость дополнительных платных услуг за период с 22 февраля 2025 года по 19 декабря 2025 года; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 февраля 2025 года по 19 декабря 2025 года в размере 4 729 рублей 77 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 27 732 рубля 58 копеек.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета г. Элисты государственную пошлину в размере 7 000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 6 февраля 2026 года.

Председательствующий И.Г. Зеленко