Решение № 2-220/2017 2-220/2017~М-213/2017 М-213/2017 от 2 июля 2017 г. по делу № 2-220/2017

Дело № 2-220/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2017 года с. Богородское

Ульчский районный суд Хабаровского края

под председательством судьи Хегай Л.А.,

при секретаре судебного заседания Днепровской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту, уплаченной государственной пошлины, и встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования при заключении договора кредитования, о возложении обязанности отказаться от требований взыскания задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования; о взыскании штрафа в размере 50% присужденной ей суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> за нарушение ее прав как потребителя, и в размере <данные изъяты> за вынужденное увольнение с работы по вине работников Банка; об изменении условий кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (наименование до преобразования ОАО «Сбербанк России») (далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик) о взыскании долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4748,16 руб., а так же о зачете ранее уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование исковых требований указано, что по указанному договору Заемщику были предоставлены Банком денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве нецелевого кредита, с уплатой страхового взноса, сроком на 61 месяц. Заемщик приняла на себя обязательства: возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором; погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, согласно Графику погашения, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период; обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть на дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания в счет погашения задолженности; при наличии просроченной задолженности – обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Однако свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, за непогашение просроченной задолженности Заемщиком, Банком начислены штрафы, установленные Тарифами Банка, и выставлено требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по оплате основного долга – <данные изъяты>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты>, размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – <данные изъяты> В части зачета ранее уплаченной государственной пошлины на сумму 2374,08 руб. истцом указано, что она была уплачена при подаче заявления о вынесении судебного приказа. Но судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Ответчиком ФИО1 был подан встречный иск о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования при заключении договора кредитования в размере <данные изъяты>, о возложении обязанности отказаться от требований по взысканию задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, о взыскании штрафа в размере 50% присужденной ей суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> за нарушение ее прав как потребителя, и в размере <данные изъяты> за вынужденное увольнение с работы по вине работников Банка; об изменении условий кредитования, в обоснование которого указано, что нарушение обязательств по кредитному договору обусловлено необходимостью лечения дочери, задержкой выплаты заработной платы по прежнему месту работы, отсутствием денежных средств, наличием кредитных обязательств в другом банке, а так же по договору займа у физического лица. Кроме того, Банк намеренно не предъявлял иск длительное время, чтобы произвольно повысить сумму штрафа. В экземпляре кредитного договора, переданного ей, отсутствует подпись представителя Банка, что влечет недействительность договора. Ей навязали страховую программу, считает, что эти условия договора ущемляют ее права как потребителя, поскольку приобретение одной услуги обусловлено приобретением другой услуги, и в силу закона являются недействительными, в связи с чем, внесенные платежи подлежат возврату заемщику. Платежи за присоединение к страховой программе, о которых она узнала при получении копии определения суда о возбуждении гражданского дела, детально изучив текст договора, относит к неосновательному обогащению Банка, в связи с чем, на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. При нарушении прав потребителя компенсируется моральный вред. Просит в удовлетворении требований банка отказать полностью. При этом, в случае удовлетворения требований истца, просит обязать Банк произвести реструктуризацию долга, исключить штрафы из суммы задолженности, оставив основной долг, предоставить отсрочку исполнения решения суда на год.

Истец, ответчик по встречному иску ПАО «Восточный экспресс банк», ответчик, истец по встречному иску ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не прибыли, но просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Изучив и оценив материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, представленные ими доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Данные нормы содержит ст. 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что указано в статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с предложением (офертой) о заключении с ней договора №, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского обслуживания, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Тарифах банка, с установлением индивидуальных условий кредитования, в том числе: вида кредита – персональный; срока возврата кредита – <данные изъяты> мес.; суммы кредита – <данные изъяты>; процентной ставкой в год – <данные изъяты>%; датой выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательной даты погашения – ДД.ММ.ГГГГ; датой платежа – 8 число каждого месяца; размером ежемесячного взноса – <данные изъяты>, штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – <данные изъяты> за факт образования просрочки; обеспечением кредитных обязательств – страхование в ЗАО «СК «Резерв», с уплатой страховой суммы, соответствующей сумме кредита, и платой за присоединение к программе страхования – 0,60% от суммы кредита, то есть <данные изъяты> ежемесячно. При этом, подписав данное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взыматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью Оферты, а так же, что присоединяется к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Данное заявление, содержащее график погашения кредита, подписано ФИО1 и представителем Банка. Кроме того, оферта содержит заявление Заемщика о присоединении к программе страхования на случай смерти в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших течении срока страхования, утраты общей трудоспособности в определенных случаях, в котором содержаться условия, в том числе по внесению ежемесячной платы за услугу присоединения к программе, размер данной платы.

Согласно выписке из лицевого счета Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства на счет, указанный в договоре, в сумме <данные изъяты>, которые тогда же выданы в качестве кредита. С момента получения кредита Заемщик нарушала условия договора кредитования, допуская просрочку платежа по кредиту, а после августа ДД.ММ.ГГГГ на лицевом счете ФИО1, с которого по договору производилось списание денежных средств в счет погашения кредита, денежные средства отсутствовали.

В соответствии с расчетом задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга ответчика составила <данные изъяты>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга -<данные изъяты>, плата за присоединение к программе страхования – <данные изъяты>

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Банка, предусмотрено, что Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту (физическому лицу, заключившему с Банком договор кредитования) банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций, в том числе: перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания банком денежных средств в погашение кредитной задолженности (п. 2.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 3.1); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2); ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (п. 3.3); за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и тарифами банка (п. 3.7).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании, по которому ФИО1 обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленными доказательствами. Тем самым ответчик нарушил законные права и ущемил имущественные интересы Банка, которые подлежат судебной защите в порядке статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчиком до настоящего времени обязательства перед кредитором в полном объеме не исполнены, требования истца подлежат удовлетворению.

При взыскании неустоек суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по уменьшению их размера, так как сумма неустоек соразмерна суммам неисполненных денежных обязательств. Размер неустойки содержится в условиях договора, Заемщик о порядке, сроках начисления, взыскания неустойки был осведомлен.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Частью 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ФИО1, изложенные во встречном иске, которые сводятся по существу к выводу истца о недобросовестном поведении банка, и незаконности действий кредитора, о несоразмерности неустойки, предъявленной к взысканию, о нарушении кредитором ее прав, как потребителя, не могут быть приняты во внимание в качестве оснований для отказа в удовлетворении требований банка и удовлетворении встречного иска, поскольку ФИО1 не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о принуждении ее к заключению кредитного договора, в том числе, с теми условиями, с которыми она была не согласна; о несоответствии договора правилам, установленным законом и иным нормативным актам, действовавшим в момент его заключения; о вине банка в неисполнении ею своих обязательств как заемщика. Так же ФИО1 не представлено доказательств отказа банка в реструктуризации долга по кредиту по ее обращению. Кроме того, оферта, подписанная Заемщиком, содержит разъяснения о том, что страхование Заемщика не является условием для получения кредита, и условия отказа присоединения к программе страхования – изменение годовой процентной ставки по кредиту.

Суд считает возможным удовлетворить требование Банка о зачете ранее уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты>, поскольку оно основано на законе, в соответствии с положениями ст. 93 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.22 Налогового кодекса РФ, и согласно представленным доказательствам, судебный приказ мировым судьей был отменен.

Судебные расходы Банка по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ФИО1, при этом последняя, в связи с подачей ею исковых требований о защите прав потребителя, освобождена от уплаты государственной пошлины по встречному иску.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 – удовлетворить полностью.

Зачесть уплаченную ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 1746,96 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления по настоящему гражданскому делу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>: долг (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4748 (четыре тысячи семьсот сорок восемь) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме, то есть с 07 июля 2017 года.

Судья подпись Л.А. Хегай

<данные изъяты>

Судья Л. А. Хегай