Решение № 2-2604/2019 2-2604/2019~М-848/2019 М-848/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-2604/2019

Дело № 2-2604/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 20 мая 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Сидоренко Н.В.,

с участием:

истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, штрафа. В обоснование указанных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же подписано заявление на включение истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок действия данного заявления с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Согласно кредитного договора сумма кредита составляет 272 603 рубля. 199 000 истцу были выданы, 73 603 рубля - стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования - 73 603 рубля, из которых вознаграждение Банка - 14 720,60 рублей 60 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 58 882,40 рубля 40 копеек. Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) кредитный договор № был прекращен ДД.ММ.ГГГГ, досрочно, спустя 18 дней с момента его заключения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подано заявление с просьбой вернуть страховую премию в сумме 73 603 рубля, на основании досрочного гашения кредита. В ответе на претензию указано «При условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных на условиях страхования». Так же из ответа на заявление от Банка ВТБ стало ясно, что ФИО1 может выйти из программы страхования путем подачи соответствующего письменного заявления. При этом банк не счел данным заявлением заявление от ДД.ММ.ГГГГ, а пример или образец «соответствующего» заявления в договоре либо приложениях к нему не указан, нет формы указанного заявления на официальном сайте ответчика. Какое именно заявление имеет ввиду ответчик неясно. По мнению истца нельзя рассматривать договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков направлена лишь на обеспечение способности заёмщика к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму излишне уплаченной страховой премии в размере 55075,72 рублей, штраф в размере 27537 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску. Указала, что считают договор страхования заключен в обеспечение условий кредитного договора.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признал, дав пояснения, аналогичные отзыву. Дополнительно обратил внимание суда на то, что истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока охлаждения, установленного Центральным Банком РФ.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 272603 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 16 % годовых.

Одновременно, в момент заключения кредитного договора ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: срок страхования с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма 272603 рублей. Плата за страхование за весь срок страхования: 73603 рубля, из которых: вознаграждение банка 14720,60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 58882,40 рублей.

Ответчиком не оспорено списание со счета истца ФИО1, денежных средств в размере 73603 рублей.

Согласно справке ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору страхования с ФИО1 перечислена банком на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ

Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлен ответ в соответствии с которым истцу отказано в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлена претензия, на что ДД.ММ.ГГГГ Банком направлен ответ также с отказом в удовлетворении требований претензии.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в заявлении на добровольное страхование о том, что страхование не влияет на принятие Банком ВТБ (ПАО) о предоставлении кредита.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения в том числе ссудной задолженности, при наступлении «страховых» случаев.

В силу пункта 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из ответа Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанным в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный или его наследники.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Более того, истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, тем самым изъявив желание на выход из договора коллективного страхования, лишь через пол года после заключения указанного договора, тем самым пропустив установленный Указанием Центрального банка РФ срок.

Доводы истца о применении в данном случае положений Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не могут быть приняты во внимание, поскольку пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

С учетом изложенных обстоятельств, указанных норм права, оснований для удовлетворения требований ФИО1 у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 24 мая 2019 года.

Председательствующий (подпись)

Копия верна: судья И.А. Королева