Решение № 2-152/2024 2-152/2024~М-72/2024 М-72/2024 от 2 апреля 2024 г. по делу № 2-152/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2024 г. г. Кирс

Верхнекамский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Сунцовой О.В., при секретаре Шабалина В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верхнекамского районного суда Кировской области гражданское дело № 2-152/2024 (43RS0011-01-2024-000113-73) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявления указывает, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена Карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп. В соответствии с условиями договора по предоставленному Ответчику банковскому продукту Карта ««Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукт, в рамках которою была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчётного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счёту, из денежных средств, находящихся на текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счёте для совершения платёжной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов. Каждый платёжный период составляет <данные изъяты> календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (<данные изъяты>-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифом по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет <данные изъяты>%. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По договору имелась просроченная задолженность свыше <данные изъяты> дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссии – <данные изъяты> коп.; сумма штрафов – <данные изъяты> коп.; сумма процентов – <данные изъяты> коп. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счёте. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше <данные изъяты> календарных дней – <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарного месяца – <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарных месяцев – <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарных месяцев – <данные изъяты> руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Доказательства ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объёме и подтверждены документально. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> коп.; сумма штрафов – <данные изъяты> коп.; сумма процентов – <данные изъяты> коп., взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещены, просят рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д.10) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит с выпуском банковской карты с лимитом овердрафта в размере до <данные изъяты> коп.

Из тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора, следует, что процентная ставка по кредиту по карте составляет <данные изъяты>% годовых, минимальный платёж составляет <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее <данные изъяты> руб. Льготный период составляет до <данные изъяты> дня. Банк вправе установить штрафы: за просрочку платежа более <данные изъяты> календарных дней <данные изъяты> коп., за просрочку платежа больше <данные изъяты> календарного месяца <данные изъяты> коп., за просрочку платежа больше <данные изъяты> календарных месяцев <данные изъяты> коп., за просрочку платежа больше <данные изъяты> календарных месяцев <данные изъяты> коп., за просрочку платежа больше <данные изъяты> календарных месяцев <данные изъяты> коп., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.12).

В материалах дела имеются условия договора об использовании карты с льготным периодом, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.13-15).

В материалах дела имеется выписка по счёту № клиента ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расчет задолженности ответчика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-21, 23).

Из выписки по счёту № видно, что ответчик ФИО1 пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит наличные денежные средства, последняя операция датируется ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.

Определением мирового судьи судебного участка № Верхнекамского судебного района Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменен судебный приказ, вынесенный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (л.д.8).

В соответствии с пунктом 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком подлежит исполнению Клиентом в течении 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из того, что требование полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предъявлено Банком ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере <данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> коп., сумма штрафов – <данные изъяты> коп., сумма процентов – <данные изъяты> коп.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока в порядке статьи 205 ГК РФ истцом не заявлено, возражений в суд на заявление ответчика о применении пропуска срока исковой давности не предъявлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований искового заявления ООО «ХКФ Банк».

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы

С учётом отказа в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании просроченной задолженности по договору займа, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в мотивированном виде, с подачей жалобы через Верхнекамский районный суд Кировской области.

Судья О.В.Сунцова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.