Решение № 2-4723/2017 2-4723/2017~М-5207/2017 М-5207/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-4723/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2017 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н. при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № M0I№, по условиям которого Банк выпустил на ее имя кредитную карту, которой она начала пользоваться с ДД.ММ.ГГГГ. Указала, что в период действия соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с нее комиссии за снятие наличных денежных средств на общую сумму 1 560 рублей, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты в общей суме 30 387 рублей 63 копейки. Полагала, что указанные действия по взиманию комиссий незаконны, ущемляют ее права как потребителя, поскольку предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием прекратить взимание комиссий и вернуть суммы незаконно полученных банком комиссий, которая осталась без удовлетворения.

Просит признать незаконными действия ответчика по взиманию комиссий за выдачу денежных средств, взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 1 560 рублей; признать незаконными действия ответчика по взиманию комиссий за обслуживание счета, взыскать с ответчика сумму незаконно удержанных комиссий за обслуживание счета в размере 30 387 рублей 63 копейки; взыскать с ответчика неустойку в размере 19 168 рублей 40 копеек, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Представил возражение на исковое заявление согласно которому полагал, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат. Указал, что комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом и является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно, и фактически является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности. В АО «Альфа-Банке» существует широкая линейка кредитных и иных продуктов позволяющих клиенту выбрать именно те услуги, в получении которых он заинтересован, в том числе получение кредита наличными без использования пластиковой банковской картой равно как и с использованием банковской картой, оплата покупок по которой совершается без взимания дополнительных комиссий. Комиссия за обслуживание счета кредитной картой не является расходами связанными с осуществлением Банком своей деятельности по размещению кредитных денежных средств, поскольку счет потребительской карты это банковский счет, открываемый банком клиенту для осуществления операций в соответствии с Общими условиями по потребительской карте. По счету кредитной карты могут проводится и фактически проводились истцом операции, предусмотренные п. 2.4. Общих условий, в связи с чем, назначение счета кредитной карты это совершение приходно-расходных операций, в том числе никак не связанных с предоставлением кредита. Комиссия за обслуживание счета карты является вознаграждением Банка за оказание самостоятельной банковской услуги – обслуживание счета кредитной карты во исполнение письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации признана обязательной письменная форма кредитного договора.

В соответствии со статьями 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № M0I№, по условиям которого Банк выпустил на ее имя кредитную карту.

Соглашение о кредитовании было заключен в офертно-акцептной форме, по условиям которого ФИО1 подписала Предложение по кредитованию счета потребительской карты ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что положения кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя, действия Банка по взиманию комиссий за выдачу денежных средств, а также за обслуживание счета являются незаконными.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения. Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2.1.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», Соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта Банком предложения (оферты) клиента, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной и Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Акцептом клиента предложения Банка является: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением: активация клиентом кредитной карты через Телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней Соглашение о кредитовании на следующих условиях: кредитный лимит – 3000 рублей; процентная ставка 19,9%; размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета; комиссия за обслуживание счета кредитной карты 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно и др.

Кроме того, как следует из анкеты – заявления на получение Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», ФИО1 понимает и согласилась, что акцептом ее предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ей счета кредитной карты банком, соглашение о кредитовании заключается в соответствии с Общими условиями по кредитной карте.

При этом, ФИО1 подтвердила, что вся информация изложенная в анкете, является полной, подтвердила, что с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в Предложении, с Тарифами, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» была ознакомлена и согласна. Тарифы, Общие условия выдачи кредитной карты получила, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика.

Как следует из детализации операций по счету № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета были списаны суммы комиссий за выдачу наличных денежных средств через банкомат, ПВН ОАО Альфа-Банк, банков-партнеров.

Кроме того, со счета заемщика ежемесячно списывались суммы комиссий за обслуживание счета потребительской карты.

Как следует из п. 3.2. Общих условий с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита:

- перевод денежных средств со счета кредитной карты;

- безналичная оплата товаров и услуг в ТСП;

- безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг и иных видов услуг;

- безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте;

- безналичная оплата товаров, работ, услуг, в сети Интернет с использованием Виртуальной карты выпущенной к счету кредитной карты на имя клиента в соответствии с договором;

- получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в экспресс кассах, в банкоматах Банка и сторонних банков.

При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

Анализ приведенных выше положений, а также совершенных ФИО1 операций по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ позволяет прийти к выводу, что заемщиком фактически проводились операции, предусмотренные п. 2.4. Общих условий, истцом производилось снятие/внесение наличных денежных средств с кредитной карты, производилась оплата товаров и услуг.

При таких обстоятельствах, взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств является законным, операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы (в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

Кроме того, суд учитывает, что комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом и является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно.

Вместе с тем, использование кредитной карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, в связи с чем, заемщик имела возможность оформить кредит наличными без использования банковской карты и взимания дополнительных комиссий.

Кроме того, как уже отмечалось, ФИО1 просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней Соглашение о кредитовании с условием об уплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт его понуждения к заключению договора с банком, а представленные в материалы дела документы свидетельствуют о свободном волеизъявлении истца к заключению кредитного договора именно с условием о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также комиссии за обслуживание счета кредитной карты, принимая во внимание, что комиссия за обслуживание счета карты является вознаграждением Банка за оказание самостоятельной банковской услуги – обслуживание счета кредитной карты во исполнение письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций, то указанные условия договора не могут быть признаны ущемляющими права потребителя, не противоречит Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Учитывая, что факт нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашел, то правовых оснований для признания незаконными действия ответчика по взиманию комиссий за выдачу денежных средств, за обслуживание счета со взысканием удержанных Банком сумм комиссий в пользу истца у суда не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании незаконными действий ответчика по взиманию комиссий за выдачу денежных средств, за обслуживание счета со взысканием удержанных сумм комиссий истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, неустойки, а также штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.