Решение № 2-1227/2019 2-1227/2019~М-478/2019 М-478/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-1227/2019

76RS0024-01-2019-000691-43

Дело № 2 – 1227/2019 Мотивированное
решение

изготовлено 05.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Сингатулиной И.Г.,

при секретаре Аббасалиевой Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, признании комиссии за выдачу карты незаконной,

установил:

ФИО1 к. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк». С учетом последующего уточнения требований ФИО1 к. просила признать договор потребительского кредита НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА исполненным, а также признать комиссию за выдачу карты GOLD в размере 9499 руб. по договору потребительского кредита НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА незаконной.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 к. был заключен договор потребительского кредита НОМЕР. В соответствии с условиями договора заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб., из них: ... руб. – сумма кредита, выданная заемщику, ... руб. – плата за включение в программу страховой защиты, ... руб. – комиссия за выдачу карты GOLD. При заключении кредитного договора по адресу ПАО «Совкомбанк» <адрес>, ФИО1 к. сообщили, что для получения кредита необходимо застраховать жизнь и здоровье. В связи с этим ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. подала заявление на включение в программу добровольного страхования. ФИО1 к. стала застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и организация 1. Памятка (Условия страхования) не была предоставлена заемщику в качестве приложения к договору. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. обратилась в ПАО «Совкомбанк», мини-офис, расположенный по адресу: <адрес> для подачи заявления о выходе из программы страхования. Сотрудник банка разъяснил, что заявление о выходе из программы страхования необходимо подать непосредственно страховщику – организация 1, что и было сделано ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. Сумма ... руб. (плата за включение в программу добровольного страхования) подлежала погашению банком вследствие выхода заемщика из договора. Письмом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА организация 1 сообщило, что по условиям договора страхования заявление о выходе из программы страхования необходимо представить в любое отделение ПАО «Совкомбанк». В связи с этим в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. повторно обратилась в банк с заявлением об исключении из программы страхования. В приеме данного заявления было отказано в связи с пропуском тридцатидневного срока на его подачу, предусмотренного п.4.5.1 Условий страхования. Данный отказ, по мнению истца, является незаконным, поскольку в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования, подано заявление о выходе из программы непосредственно страховщику – организация 1. Относительно комиссии за выдачу карты GOLD. Договор потребительского кредита не связан с получением кредитной карты, выдача кредита осуществлялась наличными денежными средствами в кассе банка. В получении кредитной карты у заемщика заинтересованности не имелось, выдача кредита осуществлялась наличными денежными средствами в кассе банка. О том, что в сумму кредита была включена комиссия за выдачу карты, а также о размере комиссии, истцу стало известно после погашения задолженности по кредитному договору. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. была выдана справка, согласно которой размер задолженности по кредитному договору составляет ... руб., в том числе: ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты по кредиту. Сумма задолженности не соответствует действительности, поскольку ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в погашение кредита было внесено ... руб.

Истец ФИО1 к. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, направила в суд представителя по доверенности ФИО2, который уточненные исковые требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям. В судебном заседании представлена письменная позиция по требованиям.

В судебном заседании ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. к изложенному в исковом заявлении дополнительно пояснила, что памятку «Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит» при заключении договора не выдали. Заявление о возврате страховой премии было направлено в страховую компанию по рекомендации сотрудника банка. С заявлением о выходе из программы страхования с банк в установленный срок не обращалась.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя. Представлен отзыв на иск, исходя из которого ответчик исковые требования не признает. По обстоятельствам дела указано, что в соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, в банке действует механизм возврата платы за Программу страховой защиты заемщиков при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Истец в установленный срок по вопросу выхода из Программы страховой защиты заемщиков в банк не обратился. Обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены.

Третье лицо АО «МетЛайф» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО 1 - супруг ФИО1 к., пояснил суду, что они обратились в ПАО «Совкомбанк» по адресу: <адрес>, по поводу досрочного погашения кредита и отказа от подключения к Программе страховой защиты заемщиков. Им выдали «бумажку» в страховую компанию. Из страховой компании пришло письмо о том, что они только посредники и нужно обращаться в банк. Пользование кредитом составило два месяца. При выдаче карты не сообщили, что она является платной.

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца ФИО2, показания свидетеля ФИО 1, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ во взаимосвязи с положениями п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 к. был заключен договор потребительского кредита НОМЕР (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит ... руб. на срок 60 месяцев (ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА), с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых.

Согласно п.14 кредитного договора заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 17 кредитного договора закреплено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразила согласие на включение в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, подтвердив своей подписью быть застрахованной от возможности наступления страховых случаев: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Из данного заявления также следует, что Программа является отдельной платной услугой банка. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,226% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Заявителем выражено согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 62,83% до 74,29% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Размер суммы (%) варьируется от набора рисков. Исходя из пункта 4.4 заявления ФИО1 к., подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату Банка. Кроме того, в заявлении указано на то, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (пункт 4.8). ФИО1 к. выбрала способ уплаты платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств (пункт 5.1).

Таким образом, истец при заключении кредитного договора в полном объеме проинформирована банком об условиях договора и программы страхования; от включения в Программу страховой защиты не отказалась.

ФИО1 к. было подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (договор между ПАО «Совкомбанк» и организация 1 НОМЕР ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита, включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения договора потребительского кредита.

Страховая премия была перечислена банком в страховую компанию платежным поручением НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Основания досрочного прекращения договора страхования определены ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с абз.2 п. 6.2 договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Совкомбанк» и организация 1, застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение одной месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

Порядок досрочного выхода застрахованного лица из Программы страхования предусмотрен Общими условиями договора потребительского кредита (раздел 1). Так застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме. Застрахованное лицо также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования до истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается.

Аналогичные условия включены в п.4.5 памятки «Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит». ФИО1 к. была проинформирована о возможности ознакомиться с памяткой на сайте банка (заявление на включение в Программу добровольного страхования).

Соответственно, возврат истцу денежных средств в размере стоимости участия в программе страхования должен производиться на основании вышеприведенных Условий.

Как было указано ранее, ФИО1 к. при заключении кредитного договора была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита.

Собственноручная подпись заемщика в вышеуказанных документах (кредитный договор, заявление о предоставлении кредита, заявление на включение в программу) подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая право в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 к. направила в организация 1 заявление об отказе от договора страхования и возврате страховых премий. Заявление организация 1 было получено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В ответе от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА организация 1 подтвердило факт того, что ФИО1 к. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и организация 1. Указало: «В соответствии с договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ, в обязанности банка, как страхователя по договору страхования входит представление Вам запрашиваемых Вами сведений и документов, а также осуществление иных действий в рамках договора страхования (в том числе исключение Вас из списка застрахованных лиц по указанному договору». Таким образом, организация 1 указало на необходимость обращения с заявлением о досрочном выходе из Программы страхования в банк.

Достаточных и бесспорных доказательств обращения истца в установленном порядке в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истцом в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, об отказе сотрудников банка принять у нее заявление, не представлено. Показания свидетеля ФИО 1 таковыми признаны быть не могут, поскольку он является заинтересованным лицом по настоящему делу.

Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк».

Рассматривая требование истца о признании незаконным взимание комиссии за обслуживание банковской карты , суд не находит основание для его удовлетворения в связи со следующим.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как установлено материалами дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратилась в банк с заявлением - офертой на открытие банковского счета и на выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой .

Пунктом 8 указанного заявления ФИО1 к. предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с ее банковского счета НОМЕР, а также иных счетов, открытых на имя истца в ПАО «Совкомбанк», а также просила банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам банка на день совершения операции.

Согласно пункту 9 указанного заявления ФИО1 к. уведомлена о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течении четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета. При этом возврат осуществляется в случае отсутствия операций по банковской карте.

При таких обстоятельствах ФИО1 к. по собственной инициативе изъявила желание приобрести банковскую карту MasterCard Gold и подтвердила своей подписью согласие на взимание комиссии за ее выдачу и обслуживание в соответствии с тарифами банка.

Между тем, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, в нарушение пункта 9 заявления-оферты на открытие банковского счета, в установленный четырнадцатидневный срок истец не обращалась в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета и возврате комиссии в размере 9 499 руб.

На основании изложенного, поскольку банковская карта приобретена истцом не в рамках кредитного договора, а в рамках договора банковского счета НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, данные отношения регулируются в рамках договора банковского счета.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Истец не доказал факт нарушения законодательства со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, учитывая наличие задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, отсутствуют основания для признания договора потребительского кредита исполненным.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.Г. Сингатулина