Решение № 2-1772/2017 2-1772/2017~М-1181/2017 М-1181/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-1772/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года город Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Жильчинской Л. В.,

при секретаре судебного заседания Урбасовой Ю. Э.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1772/17 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании условия кредитного договора недействительными в части страхования, признании недействительным полис страхования, исключении из кредита суммы страховой премии, перерасчете платежей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Исковые требования мотивированы тем, что 16.09.2014 между истцом и Банком был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому банк предоставил кредит в размере 446 798,68 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 29,659% годовых. При оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив меня права выбора. Страховая премия по полису страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от 16.09.2014 составила 62509,04 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов.

Истец полагает, что включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а так же включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают права истца как потребителя. Указанное нарушение дает мне право требовать от банка, в том числе, и перерасчета графика платежей. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии.

02.02.2017 истцом в адрес банка и страховой компании были направлены претензии об исключении условий о страховании из кредитного договора. Однако, в предложенный срок ответчики не выполнили требования истца.

На основании изложенного, со ссылкой на ст. 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. ст. 168, 935 ГК РФ, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора (п.21 договора) <Номер обезличен> от 16.09.2014 года, заключенного между ФИО2 и ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» в части страхования жизни и здоровья в сумме 62509,04 рублей, взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 62 509,04 рубля, возложить обязанность на ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» составить новый график платежей к кредитному договору <Номер обезличен> от 16.09.2014 года с учетом перерасчета кредита без учета страховой премии, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16669,00 рублей, штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Впоследствии истец уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, окончательно просила суд признать недействительными условия кредитного договора (п.21 договора) <Номер обезличен> от 16.09.2014, заключенного между ФИО2 и ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» в части страхования жизни и здоровья в сумме 62509,04 рублей, признать недействительным полис страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от 16.09.2014, возложить обязанность на ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» исключить из суммы кредита по кредитному договору <Номер обезличен> от 16.09.2014 сумму страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 62509,04 рублей, возложить обязанность на ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору<Номер обезличен> от 16.09.2014 с учетом корректировки суммы кредита на сумму страховой премии жизни и здоровья, и с учетом ранее внесенных платежей по кредиту.

Истец в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

При таких обстоятельствах суд рассматривает дело в отсутствие истца в порядке требований ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности от 28.01.2017, в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении и уточнении к нему, повторил и просил суд заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил суду, письменный отзыв на исковое заявление в котором просил в исковых требованиях истцу отказать в полном объеме.

С учетом мнения участвующих в деле лиц в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав объяснения представителя истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из договора от 16.09.2014 <Номер обезличен> усматривается, что 16.09.2014 ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» и ФИО2 заключили договор о предоставлении истцу потребительского кредита в размере 446798,68 рублей на приобретение транспортного средства, сроком 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 29, 659% годовых.

На основании заключенного между сторонами договора о предоставлении потребительского кредита от 16.09.2014 <Номер обезличен> Заемщику был открыт банковский счет <Номер обезличен> и выдан кредит в размере 446798,68 руб. сроком на 60 месяцев.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ответчиком ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» и истцом ФИО2 16.09.2014 был заключен кредитный договор от 16.09.2014 <Номер обезличен> о предоставлении кредита в размере 446798,68 руб. по 29,659 % годовых, сроком на 60 месяцев (именуемый далее-Кредитный договор).

В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года <Номер обезличен> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года <Номер обезличен> «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Анализ указанных требований закона показывает, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» закреплено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается, из п.п. 9 Кредитного договора, на основании волеизъявления заемщика, одновременно с заключением Договора потребительского кредита, Заемщиком заключены следующие договоры: договор об открытии текущего счета; договор страхования жизни и здоровья; договор страхования КАСКО; договор GAP-страхования.

Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору.

В соответствии с п.п. 21 Кредитного договора от 16.09.2014 <Номер обезличен> сумма платежа заемщика в целях оплаты страхования жизни и здоровья с возможностью оплаты за счет кредитных средств составляет 62509,04 рублей.

Согласно представленного суду договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика кредита от 16.09.2014 <Номер обезличен>, заключенного между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО2, страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования или болезни. При наступлении случаев: смерть по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине - страховая выплата составляет 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая – временная нетрудоспособность от несчастного случая или болезни – размер страховой выплаты составляет 0,2% в день от страховой суммы, определенной для застрахованного лица по данному страховому риску, начиная с 31-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 95 дней в связи с одним страховым случаем.

Обсуждая доводы истца о незаконности условий, содержащихся в п. 21 Кредитного договора, как противоречащих ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к следующему выводу.

Согласно условиям кредитного договора от 16.09.2014 <Номер обезличен>, подписанного заемщиком, на основании волеизъявления заемщика, одновременно с заключением Договора потребительского кредита, о чем свидетельствует личная подпись ФИО2 и в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Сумма платежа заемщика в целях оплаты страхования жизни и здоровья с возможностью оплаты за счет кредитных средств составляет 62509,04 рублей (п. 21 Кредитного договора).

Кроме того, в материалы дела истцом представлен полис страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от 16.09.2014, который удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья, подписанный ФИО2, в соответствии с которым сумма страховой премии составляет 62509,04 рублей.

Вместе с тем, как следует из текста полиса страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от 16.09.2014, Условия договора страхования и Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» с расширенной ответственностью истцу понятны и она с ними согласна, о чем имеется ее подпись.

Из содержания условий Договора 16.09.2014 <Номер обезличен> следует, что ФИО2 выражено согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по программе страхования жизни з и здоровья заемщика кредита, заключаемому ОАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк»» со страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в отношении жизни и здоровья заявителя в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования или болезни.

При этом ФИО2 в заявлении выразила согласие на назначение Выгодоприобретателем по указанному договору страхования ОАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» на сумму фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору от 16.09.2014; Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между суммой, подлежащей выплате в связи со сраховым случаем Основному выгодоприобретателю, и страховой суммой. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из содержания договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика кредита от 16.09.2014 <Номер обезличен>, заключенного между ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь» и ФИО2, следует, что ФИО2 имела право выбора и при нежелании быть застрахованной по указанным в заявлении договору могла поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2, подписав указанное заявление, добровольно выразила свое волеизъявление на подключение к программе страхования и заключение договора страхования с указанной страховой компанией.

При исследовании судом Кредитного договора, Полиса страхования жизни и здоровья установлено, что ФИО2 своей подписью специального раздела в тексте Кредитного договора, Полиса страхования жизни и здоровья, подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющиеся неотъемлемой частью Договора.

Из представленных суду доказательств можно сделать вывод, что услуга по страхованию предоставляется ответчиком исключительно с согласия заемщика, при этом согласие должно быть выражено в письменном виде.

Таким образом, до подписания Кредитного договора, включающего условия о подключении к Программе страхования и условия о том, что общая сумма Кредита включает в себя страховую премию за подключение к Программе страхования, истица ФИО2 уже выразила согласие на заключение договора страхования с указанной в заявлении о добровольном страховании страховой компанией, а также ознакомилась с содержанием Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» и Тарифами.

Соответственно, подписав Кредитный договор, ФИО3 выразила согласие с условиями Кредитного договора об оказании ей Банком услуги по подключению к Программе страхования по Кредитному договору, на заключение Банком со страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, а также на то, что в общую сумму предоставляемого ей кредита войдет страховая премия за подключение к Программе страхования.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить данную обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в оспариваемых истцом условиях Кредитного договора.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности по Кредитному договору.

На это указано в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Суд полагает, что в случае неприемлемости условий Кредитного договора, в том числе в связи с подключением заемщика к Программе страхования, истица была вправе не принимать на себя указанные в Кредитном договоре обязательства. Однако, ФИО2 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.

При этом, собственноручные подписи ФИО2 в заявлении на предоставление дополнительных услуг и в Кредитном договоре подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства быть застрахованной по договору страхования, в том числе и по уплате ответчику страховой премии за оказание услуг по заключению договора страхования.

На аналогичную позицию о допустимости добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности также указано в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Таким образом, суд в ходе судебного разбирательства приходит к выводу о том, что истицей лично подписано заявление на подключение дополнительных услуг, а также Кредитный договор, включающий условия о подключении к Программе страхования, что свидетельствует о добровольном и невынужденном принятии ею условий страхования.

Доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ ответчика в заключении Кредитного договора, суду не представлено.

Судом также установлено, что ответчиком свои обязательства из Кредитного договора по оказанию услуги по подключению к Программе страхования были исполнены, в результате чего со страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по Программе страхования, по которому были застрахованы жизнь и здоровье ФИО2, как заемщика по Кредитному договору.

Частью 1 ст. 29Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Истице ФИО2 в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предоставлена информация о полной стоимости кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования. Кредитный договор был подписан заемщиком без возражений.

Следовательно, соглашение по уплате данной страховой премии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита ответчиком исполнено.

Таким образом, положения Кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате страховой премии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

На основании изложенного, оценив все представленные доказательства, исходя из того, что суду не представлено в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению кредитного договора, включающего условия о подключении к программе страхования, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства не было установлено навязывание истице услуг по страхованию при заключении Кредитного договора, нарушении ответчиком ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, оснований для признания условий Кредитного договора о подключении к Программе страхования недействительными, не имеется.

На основании изложенного, требования истца ФИО4 о признании недействительным полиса страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от 16.09.2014, возложении обязанности на ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» исключить из суммы кредита по кредитному договору <Номер обезличен> от 16.09.2014 сумму страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 62509,04 рублей, не обоснованы и не подлежат удовлетворению. При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению и требование истца возложении обязанности на ПАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору<Номер обезличен> от 16.09.2014 с учетом корректировки суммы кредита на сумму страховой премии жизни и здоровья, и с учетом ранее внесенных платежей по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 о признании пункта 21 кредитного договора <Номер обезличен> от 16 сентября 2014 года, заключенного между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк», признании недействительным выданный ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» полис страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от 16.09.2014, исключении из кредита суммы страховой премии в размере 62509,04 рублей, перерасчете платежей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л. В. Жильчинская