Решение № 2-137/2017 2-137/2017~М-37/2017 М-37/2017 от 12 марта 2017 г. по делу № 2-137/2017

Дело № 2-137/2017


Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Чащиной Л.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово Кемеровской области

13 марта 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни заемщиков кредита и взыскании денежных средств,

установил:

Истица обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни заемщиков кредита и взыскании денежных средств, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №*** на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> были направлены на оплату страховой премии ответчику в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ. После заключения договора на её счет были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. Договор страхования жизни заемщиков кредита №*** между ФИО2 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, факт получения которых и согласие с ними подтверждены моей подписью в договоре страхования. Однако желания заключать дополнительно к кредитному договору договор страхования она не изъявляла, так же как и оплачивать его в кредит. Денежными средствами она не пользовалась, со счета их не снимала, через 7 дней обратилась в банк с намерениями отказаться от кредита, однако сотрудники банка сообщили, что сумма из выданных кредитных средств была направлена на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она внесла <данные изъяты> собственных средств. В результате чего были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, а действие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было подано заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, однако требования не были удовлетворены. После чего, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она повторно направила претензии с требованиями о выплате соответствующий суммы долга. Поскольку она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем перестала быть заемщиком по кредитному договору, то в соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ действие заключенного между сторонами договора страхования прекратилось. В связи с чем, договор страхования между ФИО2 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства и условиями заключенного договора страхования у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом или иным правовым актом не установлен для начисления процентов более короткий срок. Следуя ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. На правоотношения по страхованию жизни и здоровья свое действие распространяют, в том числе и нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просила суд признать прекращенным, заключенный между ФИО2 и ООО «СК Ренессанс Жизнь», договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору №*** с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Взыскать часть фактически уплаченной суммы страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в пользу потребителя в размере 50% от сумму присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истица на заявленных требованиях настаивала, просила заявленные требования удовлетворить в полном объеме

Представитель истицы ФИО3 заявленные требования поддержала, пояснила, что противоречия в позиции ответчика между тем, что денежные средства возврату не подлежат и тем, что уже была возвращена страховая премия за вычетом административных расходов, вызваны не верным трактованием норм действующего права. Административные расходы страховщика составляют 98 % от оплаченной страховой премии (п.11.4 Полисных условий). Размер агентского вознаграждения не относится к административным расходам, а предоставленные справки изготовленные ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о переводе вознаграждения в размере <данные изъяты> являются ненадлежащим доказательством подтверждающим несение административных расходов.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д.133,135), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истицу, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований к удовлетворению заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен кредитный договор №*** на сумму <данные изъяты>, сроком на 6 месяцев, согласно которому банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования.(л.д.8-10)

Предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением у ответчика услуги страхования, требования закона о письменной форме сделки соблюдены при заключении договора страхования, истец добровольно дала согласие на подключение к программе по организации страхования жизни заемщиков на предусмотренных данной программой условиях.

Неотъемлемой частью договора являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 106-117).

С Полисными условиями ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.16)

По условиям договора страхования страховая премия определена и уплачена страхователем в размере <данные изъяты>. (л.д. 36).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 написала заявление на досрочное расторжение договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита (л.д.15)

Как видно из справки, выданной банком Ренессанс Кредит, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №*** в размере <данные изъяты> отсутствует. (л.д.13)

Согласно п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в случае досрочного прекращения договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии (п.11.4 Полисных условий).(л.д.106-117).

Как следует из материалов дела, на основании агентского договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ КБ Ренессанс Кредит» (агент) осуществляет от имени и за счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) деятельность, направленную на заключение физическими лицами со страховщиком типовых договоров страхования (страховых полисов), за что получает соответствующее вознаграждение.(л.д.88-105)

Административные расходы, понесенные страховщиком при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования №*** с ФИО2, составили (98% от страховой премии), а именно <данные изъяты>, которые были выплачены Агенту Страховщиком на основании агентского договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.78-79)

Размер страховой премии, пропорциональный не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика составил <данные изъяты>.

На основании заявления ФИО2 договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ФИО2 была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77)

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу, что расчет выплаченной ответчиком суммы соответствует достигнутым сторонами условиям при заключении договора, размер административных расходов подтвержден ответчиком и не превышает 98% (л.д. 54 - 57), сумма страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования, за вычетом административных расходов возвращена истцу, в связи с чем ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" права истца как потребителя не нарушены.

Доводы истца, представителя истца, о том, что ответчик не подтвердил документально понесенные административные расходы и их стоимость, суд считает несостоятельными, поскольку обязанность документального подтверждения административных расходов страховщиком Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена пунктом 11.4. При расчете суммы, подлежащей возврату истцу, положения п. 11.4. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов не нарушены. Поскольку размер административных расходов определен договором в процентном отношении, а не тарифами и ставками, документальное подтверждение таких расходов не требуется.

По данным основаниям не подлежит удовлетворению ходатайство истца о признании недопустимыми доказательствами справок ответчика №*** от ДД.ММ.ГГГГ, №*** от ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении договора страхования ФИО2 получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных правоотношений, с чем согласилась, подписав договор от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Доводы ответчика о том, что денежные средства в размере <данные изъяты> на лицевой счет истца №*** открытый в Сберегательном банке России ( л.д. 125-127) не поступали, о чем свидетельствует выписка по счету суд также считает несостоятельными.

Согласно заявлению на досрочное расторжение договора страхования (л.д. 15), номер счета на который истец просит перечислить причитающуюся ей сумму - №***, открытый в доп.офисе №*** ПАО Сбербанк. Согласно платежному поручению (л.д. 77) ДД.ММ.ГГГГ на счет №***, открытый на имя ФИО2 ООО СК Ренесанс Жизнь перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>.

С учетом установленных фактических обстоятельств, поскольку страховщик действовал в рамках заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья, обоснованно произвел возврат страховой премии за вычетом понесенных административных расходов, которые являются комиссионным вознаграждением агента в соответствии с агентским договором ( л.д. 88-93), не нарушая права истца как потребителя, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании прекращенным договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о признании прекращенным договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 17.03.2017 года.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна

Судья: