Решение № 2-2530/2019 2-2530/2019~М-1971/2019 М-1971/2019 от 8 августа 2019 г. по делу № 2-2530/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Липецк 9 августа 2019 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Коровкиной А.В.

при секретаре Брежневой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указал, что в 2014 г. на его имя в банке работодателем была открыта банковская карта № для зачисления заработной платы. На указанную карту банком был предоставлен кредитный лимит в размере 18 000 рублей, которым истец воспользовался, однако в связи с трудным материальным положением не имел возможности погасить образовавшуюся задолженность. В декабре 2017 г. работодателем истца открыта вторая банковская карта для зачисления заработной платы №, с которой с января 2018 г. банком без всякого уведомления, без судебного решения и исполнительного производства списываются денежные средства в счет погашения задолженности по карте №. На неоднократные претензии в адрес банка истцу был дан ответ от 21 ноября 2018 г., в котором ответчик заявил о правомерности его действий, сославшись на положения п. 6.1.8 Правил использования банковских карт. Согласно данному пункту в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк осуществляет списание с других банковских счетов клиента, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в ВТБ-онлайн, при наличии между сторонами договора ДБО), суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности при наличии соответствующего распоряжения клиента. Ссылаясь на то, что такого распоряжения банку он не давал, документы не подписывал, списание ответчиком без каких-либо законных оснований в одностороннем порядке и без его уведомления зачисляемых денежных средств (заработной платы) в полном объеме нарушает его права, поскольку на у него на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, истец просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) списанные денежные средства в размере 56 225 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 887 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и заблаговременно.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, полагала неправомерным списание Банком со счета истца, открытого в 2018 г., денежных средств в размере 56 225 рублей 11 копеек за период с 17 января 2018 г. по 14 мая 2019 г. в погашение задолженности по кредитному лимиту (овердрафту) по карте, открытой в 2014 г.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, в возражениях на иск указывала, что 30 октября 2014 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением за выпуском и получением международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), в тот же день истец получил в Банке расчетную карту № с разрешенным овердрафтом в рамках зарплатного проекта и пин-код к ней (далее – расчетная карта), при этом до истца была доведена информация о возможном установлении кредитного лимита – максимальная сумма кредита – 300 000 рублей под 26,45% годовых, сроком по 24 октября 2044 г. Также для расчетов был открыт счет №. 13 августа 2015 г. по согласованию с заемщиком ему был установлен по расчетной карте кредитный лимит в размере 18 000 рублей. Таким образом, на основании ст. 428 ГК Российской Федерации сторонами был заключен кредитный договор <***> (далее – Кредитный договор), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее – Правила), тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской картой ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении карты. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем. Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов и иных платежей, Банк на основании кредитного договора по заранее данному заемщиком акцепту списывал денежные средства в счет погашения возникшей задолженности. Согласно п. 2 ст. 854 ГК Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В случае, если заемщик заранее дал акцепт на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в банке, то списание денежных средств со счетов производится на основании данного заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, списание денежных средств в размере 56 225 рублей 11 копеек за период с 17 января 2018 г. по14 мая 2019 г. Банк считает правомерным.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК Российской Федерации), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что 30 октября 2014 г. истцом оформлена анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц – сотрудников предприятий – участников «зарплатных проектов» на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила).

Из анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) следует, что истцом была выбрана расчетная карта с лимитом овердрафта типа MasterCard Unembossed. В анкете-заявлении истец просил выдать ему указанную карту с лимитом овердрафта и открыть ему банковский счет для совершения банковских операций с использованием расчетной карты в валюте рубли в порядке и на условиях, изложенных в Правилах.

Заполнив и подписав анкету-заявление, истец подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении расчетной карты представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом (далее – Договор) между ним и Банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий; что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно расписке от 30 октября 2014 г. истец получил расчетную карту с лимитом овердрафта MasterCard Unembossed № сроком действия «10.2017 г.» и конверт с соответствующим ПИН-кодом, одновременно заявив, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – договор), заключенного на срок 30 (тридцать) лет с 23 октября 2014 г. по 24 октября 2044 г, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной им Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей Расписки; условия названного Договора обязуется неукоснительно соблюдать; подтвердив, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере кредитного лимита (лимита Овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия Договора, и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты (далее – счет); что экземпляр Правил им получен. В расписке указаны счет №, договор <***>; дата окончания платежного периода – «20» числа месяца, следующего за отчетным месяцем. В расписке истец подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере полной стоимости кредита (овердрафта), расчет которой произведен исходя из максимальной суммы кредита по карте на дату заключения названного договора, в расчет которого включены следующие платежи, размеры и сроки уплаты которых известны ему на момент заключения названного договора/оформления настоящей Расписки в связи с перевыпуском карты: а) по погашению основного долга по ссуде (при этом для целей расчета полной стоимости кредита: кредитный лимит считается использованным в полном объеме со дня предоставления ссуды, погашение осуществляется исходя из условия ежемесячного минимального платежа); б) по уплате процентов по ссуде; в) по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты (взимание ежегодно, т.е. при сроке действия карты, равном 2 года, дважды, а при сроке действия карты, равном 3 года, трижды).

В расписке от 30 октября 2014 г. указано, что истец настоящим предоставляет Банку акцепт на исполнение в первую очередь следующих требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт): требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и Банком; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование овердрафтом; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по овердрафту.

Также в расписке указано, что истец ознакомлен и согласен с тем, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита (далее – Уведомление); уведомление, предоставленное ему Банком до заключения указанного Договора, подтверждает факт ознакомления его с размером полной стоимости Кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита, является неотъемлемой частью указанного Договора. Истцом в расписке подтверждено, что Банк информировал его о суммах и сроках ежемесячных платежей; при составлении уведомления о полной стоимости кредита предполагается, что он будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей; перенесение дат уплаты платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается; истец ознакомлен и согласен с уведомлением о полной стоимости Кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита.

Из уведомления о полной стоимости кредита исходя из условий погашения ежемесячного минимального платежа, равного 3% от размера задолженности, следует, что Банком с истцом заключается кредитный договор <***> (тип кредита – дебетовая карта с разрешенным овердрафтом в рамках зарплатного проекта) с максимальной суммой по продукту – 300 000 рублей и размером полной стоимости кредита – 26,45%: годовых. В уведомлении заемщик 30 октября 2014 г. подтвердил, что он ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора, и, что в случае заключения заемщиком и Банком кредитного договора на указанных условиях настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора; настоящее Уведомление о полной стоимости кредита подтверждает факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью договора <***>.

Таким образом, договор между банком и клиентом был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия.

Судом установлено и представителями сторон не оспаривалось, что 13 августа 2015 г. по согласованию с заемщиком Банком ему был установлен по расчетной карте кредитный лимит в размере 18 000 рублей.

Также представителями сторон не оспаривалось, что предоставленным кредитом истец воспользовался, при этом ФИО1 нарушал принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств. В период с 17 января 2018 г. по 14 мая 2019 г. Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору списал денежные суммы в размере 56 225 рублей 11 копеек со счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1, на который производилось перечисление его заработной платы.

Согласно представленному ответчиком расчету задолженности за период с 23 октября 2014 г. по 30 июля 2019 г. по кредитному договору <***> по номеру карты: № у истца имеется задолженность перед ответчиком в размере 6 010 рублей 81 копейка, по плановым процентам – 953 рубля 18 копеек, по пени – 12 603 рубля 33 копеек, а всего 19 567 рублей 32 копейки.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 г. (Протокол N 51 от 10 ноября 2017 г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) (ранее ВТБ 24 (ЗАО) от 3 ноября 2017 года (Протокол N 02/17 от 7 ноября 2017 г.) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

С 1 января 2018 г. (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) – Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

Судом установлено, что 16 января 2018 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть ему мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить ему доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «контактная информация» настоящего заявления; выдавать ему УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В данном заявлении ФИО1 указал на то, что, заполнив и подписав настоящее заявление, он заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в ВТБ (ПАО) (далее вместе – Правила), Сборника тарифов на услуги, предоставленные Банком ВТБ (ПАО) (далее – Тарифы), в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; все положения Правил и Тарифов ему разъяснены полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы; настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – договор) между ним и Банком; он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора.

В тот же день, 16 января 2018 г. истцом оформлена анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой истец просил Банк выдать ему расчетную карту (далее – расчетная карта) на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила), следующего типа MasterCard мультикарта для зарплатных клиентов; установить для проведения расчетов с использованием расчетной карты Счет № в валюте российские рубли. Подписав заявление, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – договор), состоящего из (1) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила), (2) Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), (3) Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (далее – Заявление) и (4) Расписки, надлежащим образом заполненных и подписанных Клиентом и Банком, и обязуется неукоснительно их соблюдать. В заявлении истца указано, что настоящим он просит Банк предоставить ему в рамках Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила комплексного обслуживания) Пакет услуг «Мультикарта» с учетом следующих условий, действующих в Банке: если ранее был оформлен пакет услуг с категорией, совпадающей с указанной, или выше, то он остается без изменений. Заполнив и подписав настоящую Анкету-заявление, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями Пакета услуг «Мультикарта», изложенными в Правилах комплексного обслуживания и Сборнике тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО); все положения Правил комплексного обслуживания и Сборнике тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила комплексного обслуживания и Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО). Распиской истец подтвердил получение им банковской карты Банка ВТБ (ПАО) MasterCard Мультикарта для зарплатных клиентов № сроком действия «01/2021».

Согласно справке банка ВТБ (ПАО) ФИО1 за период с 1 января 2014 г. по 8 августа 2019 г. был открыт текущий счет №; 23 октября 2014 г. открыт счет № (карточный счет-средства физического лица на пластиковых картах), предназначенный для учета движения денежных средств и проведения расчетов с использованием банковской карты.

Обращаясь с иском к Банку ВТБ (ПАО), истец ссылается на незаконность списания с его счета № денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору №, заключенному им 30 октября 2014 г. с ответчиком.

Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку условиями заключенных между Банком и ФИО1 договоров предусматривалось право Банка без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 846 ГК Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 ГК Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 30 октября 2014 г. следует, что ФИО1 заранее дал акцепт на исполнение требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт): требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и Банком; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование овердрафтом; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по овердрафту. Из данной расписки, в том числе, состоит договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенный сторонами на тридцать лет с 23 октября 2014 г. по 24 октября 2044 г., следовательно, действующий и в настоящее время. Указанный договор также состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (Общих условий Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)), являющихся приложением № 4 к Приказу от 20 марта 2009 г. № 273, которые определяют порядок кредитования счета в форме овердрафта для карт с разрешенным овердрафтом (п. 2.4 Правил). Согласно п. 3.8 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 3.10.1.3 Банк вправе на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в суммах: погашения овердрафта, процентов за пользование им в порядке, в размере и сроки, предусмотренные разделом 5 Правил; перерасхода денежных средств по счету (сумму перерасхода) в случае его возникновения в соответствии с п. 7.1.2 Правил; погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента, открытым в банке; вознаграждения Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования карты; налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации, денежных средств, излишне/ошибочно зачисленных банком; в сумме перерасхода денежных средств по счету, указанной в п. 7.1.2 Правил, с других банковских счетов клиента, открыть для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента): со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. В силу п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7 Правил). В силу п. 6.2.11 Правил в случае возникновения у клиента просроченной задолженности Банк имеет право списать с других банковских счетов клиента, открытых в Банке, суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности. Договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты, срок действия договора по карте 30 лет (п.п. 10.1 и 10.2 Правил). Приказом Банка ВТБ (ПАО) от 22 декабря 2017 г. № 1894 с 1 января 2018 г. введены в действие в том числе Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с п. 6.1.8 которых в случае возникновения у клиента просроченной задолженности Банк осуществляет списание с других банковских счетов клиента, открытых в Банке, суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности при наличии соответствующего распоряжения клиента.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что, подписывая договор, ФИО1 был ознакомлен с его условиями, выразил личное согласие на получение кредита на условиях, предложенных банком, что подтверждает реализацию им своего права на предоставление такого согласия в своём интересе и по своей воле.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, не представлено.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

Истец ссылался на незаконность действий банка по списанию со счета зарплатной карты 100% поступающих на неё денежных средств в виде зарплаты, что недопустимо в силу положений закона.

Однако с данным доводом согласиться нельзя в силу следующего.

В соответствии со ст. 138 ТК Российской Федерации общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, – 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику.

При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы.

В силу ст. 99 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов.

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов.

Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 – 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.

Как усматривается из положений данных норм закона, они подлежат применению в рамках исполнения по выданным исполнительным документам. Однако в данном случае банк производил безакцептное списание денежных средств по распоряжению самого ФИО1 в рамках заключенного им с банком кредитного договора, что не противоречит положениям ст.ст. 421, 847, 854 ГК Российской Федерации.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств.

Предусмотренных законом оснований ко взысканию компенсации морального вреда в соответствии с Законом о защите прав потребителей не имеется, так как судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг. Кроме того, поскольку не установлено нарушение ответчиком неимущественных прав истца, не имеется законных оснований для взыскания с него компенсации морального вреда на основании ст. 151 ГК Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации при отказе в иске судебные издержки не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение 14 августа 2019 г.