Решение № 2-584/2019 2-584/2019~М-418/2019 М-418/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-584/2019

Дело № **


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 10 июня 2019 года

Ленинский районный суд города Кемерово в составе председательствующего судьи Болотовой Л.В.,

при секретаре Загребиной Е.М.,

с участием истца К и её представителя С,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

К обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>»), в котором просит:

- признать нарушение публичным акционерным обществом «<данные изъяты> прав потребителя К посредством непредоставления потребителю информации при присоединении к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № ** от **.**,** о возможности возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,

- признать нарушение публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» прав потребителя К посредством непредоставления потребителю информации при присоединении к Договору страхования на случай потери работы № № ** от **.**,** о возможности возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком ПАО КБ «<данные изъяты>» был заключен договор кредитования № ** от **.**,**. Одновременно К было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ЗАО «СК «Резерв» (страховая премия <данные изъяты> в месяц от суммы кредита сроком на 12 месяцев, т.е. есть ежемесячный платеж равен 304,03 рубля. Всего 3648,30 рублей), а также заявление на присоединение заемщика кредита к Программе страхователя на случай потери работы в ООО СК «ВТБ Страхование» (страховая премия <данные изъяты> в месяц от суммы кредита сроком на 12 месяцев, т.к. ежемесячный платеж равен 352,81 рубля. Всего 4233,77 рубля). Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», на присоединение заемщика кредита к Программе страхователя на случай потери работы в ПАО КБ <данные изъяты>» составлены **.**,**. Обращение о возврате страховой премии № ** направлено в адрес кредитора **.**,**. В связи с тем, что К соблюден срок пяти рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, ей подлежит уплата страховой премии в полном размере. Однако в ответе Банка от 14.11.2017 на названное обращение сообщено, что обращение подано за пределом срока периода охлаждения, т.е. 23.11.2017, на основании чего последовал отказ в выплате страховой премии. 09.01.2018 ответчиком было получено письмо о возврате страховой премии в полном объеме, с уточнением, что отказ был произведен с соблюдением порядка установленным Указанием ЦБ России от 21.11.2016 № 3854-У. В ответ на письмо (от **.**,** ) № ** от **.**,** ответчик сообщает о прекращении участия истца в Программе страхования. Однако для возмещения страховой премии Банк не находит правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения. Договором страхования не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования при досрочном отказе ( в период «охлаждения») от него. В обосновании своих требований, истец ссылается на положения ст. ч.2 ст.943, 940, 943, 421,422 ГК РФ, ст.ст. 10,12,22,23, 32,15, п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». Указание Банка России от **.**,** N 3854-У (ред. от **.**,**) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В судебном заседании истец и её представитель С, действующая на основании доверенностей от **.**,**, **.**,** (л.д.36,46), подержали заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён о дате и месте его проведения надлежащим образом посредством направления судебной повестки, полученной **.**,**, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, на запрос суда не ответил.

Согласно части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **.**,** между ПАО « <данные изъяты>» и К заключен договор кредитования № ** на сумму 24 322 рубля на 12 месяцев под 25,60 % годовых, до **.**,**, размер ежемесячного взноса 2 320 рублей. Денежные средства в размере 24 322 рубля были зачислены на счет истца в полном объеме, что не оспаривается сторонами (данные договора на л.д.9-10, выписка на л.д.13).

**.**,** истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ЗАО «СК «Резерв» согласно которому страховая премия составляет 1,25% в месяц от суммы кредита сроком на 12 месяцев, т.е. есть ежемесячный платеж равен 304,03 рубля, а всего 3 648,30 рублей (л.д.40-42).

**.**,** истцом было подписано заявление на присоединение заемщика кредита к Программе страхователя на случай потери работы в ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому страховая премия составляет 1,45% в месяц от суммы кредита сроком на 12 месяцев, т.к. ежемесячный платеж равен 352,81 рубля, а всего 4233,77 рубля (л.д.11-12).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В заявлениях (л.д.11-12,40-42) на присоединение заемщика кредита к программам страхования указано, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, а также на сайте Банка www.vostbank.ru, которая общедоступна.

Судом условия и правила страхования к договору страхования от несчастных случаев и болезней № № ** от **.**,** и Договору страхования на случай потери работы № № ** от **.**,** на сайте Банка www.vostbank.ru не обнаружены, также в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО « КБ Восточный» и в заявлении на присоединение заемщика кредита к Программе страхователя на случай потери работы в ПАО «КБ <данные изъяты>» нет указания на право истца отказаться и вернуть денежные средства, уплаченные за страховую премию.

Согласно ч. 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017 Указания Банка России N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом из абз. 2 п. 3 статьи 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Давая оценку заявленным требованиям, суд исходит из того, что в соответствии с приведенными выше нормами закона страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой сбыл нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 2300-21 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя при оказании услуги включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, индивидуальные особенности истца, а именно то, что причинителем морального вреда ненадлежащим оказанием услуг является коммерческая организация, оказывающая эти услуги, а потерпевшим является ее клиент - физическое лицо, а также требования разумности и справедливости, находит подлежащим удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда и определяет сумму компенсации в 5 000 рублей.

Согласно требованиям ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 2 500 рублей.

5000 / 2 = 2500

Ч.1 ст.88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

С учётом названного правового регулирования, суд считает, что с ответчика следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину, от уплаты которой истец был освобождён, в размере 300 рублей. Данная сумма определена исходя из следующего.

Согласно положению подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина по требованию о компенсации морального вреда составляет 300 рублей.

Следовательно, с ПАО «<данные изъяты>» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования К к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать нарушение публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» прав потребителя К посредством непредоставления потребителю информации при присоединении к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № ** от **.**,** о возможности возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Признать нарушение публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» прав потребителя К посредством непредоставления потребителю информации при присоединении к Договору страхования на случай потери работы № ** от **.**,** о возможности возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Взыскать с публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в пользу К компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований К отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 14.06.2019.

Председательствующий: подписано Л.В. Болотова

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна. Судья Болотова Л.В.