Решение № 2-25/2026 2-25/2026(2-266/2025;)~М-208/2025 2-266/2025 М-208/2025 от 31 марта 2026 г. по делу № 2-25/2026

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2026 года село Богатое Самарской области

Богатовский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Беловой Е.А., при помощнике судьи Жаньяровой Н.Н., секретаре Беляевой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-25/2026 по исковому заявлению С.С.А. к ООО «РСХБ – Страхование жизни», АО «Россельхозбанк» о расторжении договора инвестиционного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

С.С.А. обратился в суд в обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «РСХБ - Страхование жизни» был заключен договор № ИСЖ Бенефит «День за днем» сроком на 5 лет по 12 %. Согласно договору, банк обязан по истечении 5 лет возвратить уплаченную страховую премию в размере 100 000 рублей и начисленные проценты в сумме 59 984,37 рублей, при котором дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о выдаче ему в полном объеме суммы страховой премии и начисленных процентов, в выдаче денежных средств было отказано в устной форме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена письменная претензия в ООО «РСХБ-Страхование жизни» о расторжении договора страхования и выплате страховой премии и начисленных процентов, однако банк ссылаясь на ограничения между Euroclear и НРД в выплате отказал.

Истец указывает, что при заключении договора сотрудником банка не были разъяснены условия договора добровольного страхования и правила инвестиционного страхования жизни, сотрудником был сделан акцент на срок действия договора 5 лет и процентную ставку 12%, считает, что был введен в заблуждение относительно природы сделки, полагал, что заключает договор банковского вклада с АО «Россельхозбанк», а не договор инвестиционного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением о выплате страховой премии и возмещении по договору, финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ было принято решение № о прекращении рассмотрения обращения.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в ООО «РСХБ – Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату, ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца поступили денежные средства от ООО «РСХБ – Страхование жизни» в размере 100 048 рублей и три зачисления по 100 рублей.

Истец просит расторгнуть договор инвестиционного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать ответчика в пользу истца проценты, начисленные по вкладу в сумме 59 984,37 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.

В судебном заседании С.С.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "РСХБ - Страхование жизни" в судебное заседание не явился, направил отзыв указав, что между страховщиком и С.С.А. был заключен Договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил инвестиционного страхования жизни – ИСЖ. Неотъемлемой частью договора являются приложение 2 – порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода и приложение 3 –информация об условиях договора добровольного страхования.

Страхователь добровольно заключил договор страхования, руководствуясь принципом свободы договора, согласно которому субъекты (физические и юридические лица) самостоятельно и свободно вступают в договорные отношения, в наибольшей степени отвечающие их социально-экономическим потребностям.

Порядок заключения договора инвестиционного страхования по страховому продукту Бенефит «День за Днем» установлен разделом 8 Правил страхования.

Представителем АО «Россельхозбанк» была произведена устная консультация заявителя, распечатаны из фронт - офисной системы общества и оформлены необходимые документы.

Договор страхования заключен в установленной законом письменной форме, на основании устного заявления Страхователя. Страховая премия по Договору страхования в размере 100 000,00 рублей была оплачена страхователем в день заключения договора страхования на основании подписанного заявителем заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У должна быть предоставлена потребителю страховых услуг, в том числе, о существенных условиях (Договор страхования, Приложение 3 к Договору страхования), о том, что договор страхования не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат страхованию (п. 2.1. Приложения 3 к Договору страхования), что доходность по договору страхования не гарантирована (Приложение 2, Приложение 3 к Договору), что по договору страхования установлен «период охлаждения» (п. 7 Договора страхования, п. 2.3.Приложения 3 к Договору страхования), а также сведения о цене услуги (п. 5 Договора страхования), о порядке заключения, исполнения (п. 8 Правил страхования) и досрочного прекращения Договора страхования (п. 9 Правил страхования), возврате страховой премии при расторжении Договора страхования в «период охлаждения» (п. 9.1.5.1 Правил страхования), выкупных суммах (п. 9 Договора страхования, п. 2.5. Приложения 3 к Договору страхования), порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение 2 к Договору страхования) содержится в Договоре страхования и прилагаемых к нему документах (Правилах страхования, Приложениях 2, 3 к Договору страхования).

Факт вручения страхователю Правил страхования, в соответствии со ст. 943 ГК РФ, удостоверен соответствующей записью в Договоре страхования (п. 12.4 Договора).

Таким образом, страхователь был ознакомлен с условиями страховой услуги, собственноручно подписал Приложение 3 к Договору страхования, расписку к Договору страхования, а также форму уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», принял предоставленные Обществом документы, добровольно согласился с ними, осуществил оплату страховой премии и заключил договор страхования.

Подписывая расписку к договору, страхователь подтвердил, что ознакомлен, согласен, понимает смысл, значение, юридические последствия заключения договора страхования и не находится под влиянием заблуждения/обмана.

Кроме того, пунктом 7 договора страхования предусмотрен «период охлаждения» (14 календарных дней) - период, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования с условием возврата уплаченной страховой премии в полном объеме (п. 2.3 Приложения 3 к Договору страхования, п. 9.1.5.1 Правил страхования).

В течение данного периода страхователь мог подробно изучить условия договора страхования и обратиться в страховую компанию за необходимыми ему разъяснениями, а в случае несогласия с условиями – отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме.

Таким образом, договор страхования был заключен в предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке, с полным информированием страхователя обо всех условиях договора страхования и рисках.

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) (далее – ДИД) в соответствии с п. 10.1 договора страхования выплачивается в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

Порядок начисления и формула расчета ДИД прописаны в приложениях 2, 3 к Договору страхования. Договором страхования получение ДИД не гарантировано, о чем страхователь в установленном порядке был проинформирован при заключении Договора страхования.

Приложение 2 к договору страхования подробно излагает перечень рисков, которые могут повлиять на наличие/отсутствие дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Страхователь был уведомлен, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору, и что страхователь принимает на себя возможные риски, в том числе, риски неполучения дохода («Заключительные положения» приложения 2 к Договору).

Согласно порядку начисления инвестиционного дохода (Приложение 2 к Договору), во всех случаях существенных изменений в составе инвестиционной корзины, или в случае невозможности получения котировок (рыночных цен) входящих в инвестиционную корзину активов, или в иных случаях, влекущих невозможность расчета ДИД, значение ДИД принимается равным нулю.

Собственноручной подписью в договоре страхования страхователь подтвердил, что при заключении договора страхования ему разъяснены риски, в случае реализации которых, страховщик, не получив доход по результатам инвестиционной деятельности, не сможет произвести выплату ДИД.

При этом расчет и выплата ДИД обусловлена получением с страховщиком дохода от реализации инвестиционного актива, что прямо установлено приложением 2 к договору.

Согласно п. 10 договора страхования, инвестиционный купон, влияющий на размер ДИД, составляет 12%. Инвестиционный купон начисляется ежегодно в случае соблюдения следующего условия: котировка каждого из активов, входящих в инвестиционную корзину, в дату наблюдения выше первоначального значения котировки. В случае невыполнения указанного условия, ДИД за данный расчетный период не начисляется. Условие по договору страхования отслеживается страховщиком на ежедневной основе.

Для решения вопроса о страховой выплате по риску «Дожитие» страховщику должны быть представлены документы, предусмотренные п. 11.5.1 и 11.5.4 Правил страхования, в том числе письменное заявление страхователя/выгодоприобретателя на страховую выплату с указанием реквизитов для перечисления страховой выплаты. Документы, подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая, предоставляются в общество в оригиналах (п. 11.6. Правил страхования). Также, при наступлении события по риску «Дожитие» страховщику должно быть предоставлено свидетельство об удостоверении факта нахождения гражданина в живых по состоянию на дату дожития.

На основании заявления страхователя на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком осуществлена страховая выплата (в том числе ДИД) по риску «Дожитие до 26.06.2020» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Заявлений о страховой выплате по рискам «Дожитие до 26.06.2021», «Дожитие до 26.06.2022», «Дожитие до 26.06.2023» и «Дожитие до 26.06.2024», предусмотренным п. 4.1 договора страхования от страхователя в общество не поступало, страховые выплаты не производились.

Количество дней, за которые в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было зафиксировано выполнение «Условия» для выплаты ДИД – 0 (ноль). Таким образом, за второй год страхования предусмотренное договором «Условие» не было выполнено ни в один день, ДИД отсутствует.

Также поясняем, что ДИД, предусмотренный договором страхования, формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. Часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, в соответствии с выбранной заявителем стратегией инвестирования была размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых, согласно п. 6 Приложения 3 к Договору страхования, указан в личном кабинете страхователя на официальном сайте страховщика.

Исполнение сделок в отношении актива обеспечивают, в том числе, международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V. (далее - Euroclear) и депозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее - НРД).

ДД.ММ.ГГГГ НРД сообщил, что Euroclear ограничил операции по счету НРД в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. Euroclear не исполняет никакие инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

Данное решение принято до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии. До момента получения необходимых разъяснений счет НРД останется под ограничениями.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ были введены санкции и в отношении НРД. НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением I Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем все денежные средства и экономические ресурсы заморожены.

По причине приостановки операций между Euroclear и НРД из-за санкций общество не имеет возможности получить денежное исполнение по сделке, связанной с активом, до отмены введенных ограничений и, соответственно, не имеет возможности осуществить за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет ДИД по Договору страхования. Таким образом, по договору страхования реализовались риски, связанные с инвестированием, информация о которых была представлена в Приложении 2 к договору страхования (в том числе, системный риск, кредитный риск, социально-политический риск) и доход страховщиком не получен.

Общество направило запрос в адрес специального депозитария АО «Специальный депозитарий «Инфинитум». ДД.ММ.ГГГГ Общество получило ответ №, в котором Специальный депозитарий указал на невозможность выплаты дохода по ценной бумаге <данные изъяты>, по причинам, зависящим от иностранного депозитария. Это означает, что страховщик на настоящий момент не получил доход от инвестиционной деятельности.

Учитывая, что доход по Договору страхования, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком получен не был, выплата ДИД заявителю не представляется возможной.

Согласно Приложению 2 к договору страхования публичным источником информации о значении котировок (рыночных цен) активов, входящих в состав инвестиционной корзины, является Блумберг терминал (Bloomberg L.P). В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о динамике значений базового актива по договору страхования из информационной системы Блумберг терминал (Bloomberg L.P), которая с ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою работу с российскими организациями.

Ответчик указывает, что со стороны страховщика отсутствуют нарушения условий заключенного со страхователем договора страхования и норм действующего законодательства Российской Федерации.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" в судебном заседании дала пояснения, аналогичные доводам, отраженным в отзыве на исковое заявление, возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ООО «РСХБ - Финансовые консультации» в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей и разъяснениями, данными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (подпункт "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17).

При этом Закон о защите прав потребителей регулирует также предоставление потребителю надлежащей информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах).

Так, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Исходя из статьи 401 ГК РФ, в качестве обстоятельств, имеющих значение для определения невозможности исполнения обязательства страховщика следует определять возможность отнесения обстоятельств, на которые ссылался страховщик, к обстоятельствам непреодолимой силы, начало и продолжительность этих обстоятельств, наличие причинно-следственной связи между введенными ограничениями и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств, непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 данного Кодекса, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (в ред. от 20.02.2026) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Пунктом 4 статьи 13 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Следовательно, по настоящему спору на ответчике лежит бремя доказывания факта и размера дополнительного инвестиционного дохода (в том числе отрицательного или нулевого) от инвестиционной деятельности страховщика, на которую страхователь в силу закона влиять не может, показателя инвестиционного дохода базового актива, размера расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива применительно к рассматриваемому договору страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С.С.А. в ООО "РСХБ-Страхование жизни" заключен договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни.

Страховая премия по данному договору составила 100 000 руб., срок страхования – 5 лет (с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ), период охлаждения - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам: "смерть по любой причине" и "смерть от несчастного случая" является С.С.А., который согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил страховую премию.

Указанным договором предусмотрены страховые риски с выплатой страховой суммы: дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб., дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб., смерть застрахованного по любой причине - 100 000 руб., смерть застрахованного от несчастного случая - 100 000 руб.

При досрочном прекращении договора страхования по истечении «периода охлаждения» страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора страхования в соответствии с таблицей выкупных сумм. Если выкупная сумма равна нулю, её выплата не осуществляется (пункт 9.1).

В соответствии с пунктом 9.2. договора страхования выкупная сумма выплачивается в течении 15 рабочих дней с момент досрочного прекращении договора страхования и получения страховщиком полного комплекта документов, предусмотренных пунктом 9.5 правил страхования.

Помимо выплаты вышеуказанных страховых сумм согласно пункту 10 договора дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть выплачен, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску "дожитие".

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в Приложении 2 "Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода" к настоящему договору страхования.

В соответствии с п.12.2 договора инвестиционного страхования к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования правила страхования. В случае спорных ситуаций положения настоящего страхового полиса имеют приоритетную силу по отношениям к правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего страхового полиса, стороны руководствуются правилами страхования.

Истцом подписана форма уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», согласно которой АО «Россельхозбанк» предоставил сведения С.С.А. о том, услуга предоставляется ООО «РСХБ-Страхование жизни» и представляет собой договор инвестиционного страхования жизни, страховая выплата производится при наступлении предусмотренного договором страхового случая и в соответствии с договором страхования. Риски, связанные с оказанием услуги: отсутствие гарантий получения инвестиционного дохода: наличие и величина инвестиционного дохода не гарантируется страховщиком и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании ООО «РСХБ-Страхования жизни». При досрочном расторжении договора страхования возвращается не полная сумма страховой премии, уплаченной клиентом при заключении договора страхования, а выкупная сумма, указанная в договоре страхования. В случае смерти застрахованного лица по причинам, указанным как «События, не являющиеся страховыми случаями», страхователю возвращается выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату смерти застрахованного лица. При заключении договора инвестиционного страхования С.С.А. был уведомлен о том, что денежные средства по данному продукту не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и АО «Россельхозбанк» не является поставщиком указанных услуг по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ от С.С.А. в ООО "РСХБ-Страхование жизни" поступила претензия о расторжении договора инвестиционного страхования жизни, возврате страховой премии в размере 100 000 руб. и начисленных процентов в сумме 59 984,37 рублей, в которой было указано, что ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк с заявлением о выдаче в полном объеме суммы страховой премии и начисленных процентов был получен отказ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "РСХБ-Страхование жизни" сообщило об отсутствии нарушений со стороны страховщика при заключении спорного договора, договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ и окончил срок своего действия ДД.ММ.ГГГГ, а также указало, что количество дней, за которые в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было зафиксировано выполнение условия для выплаты ДИД – 9. На дату наблюдения ДД.ММ.ГГГГ ДИД составил 327,25 рублей. Количество дней, за которые в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было зафиксировано выполнение условия для выплаты ДИД – 0. На дату наблюдения ДД.ММ.ГГГГ ДИД отсутствовал.

При этом ДИД за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ определить, начислить и выплатить на текущий момент не представляется возможным, ввиду того, что с ДД.ММ.ГГГГ введены санкции, в результате которых были приостановлены все операции между международной клиринговой организацией Euroclear Bank S.A./N.V и депозитарием Небанковской кредитной организацией акционерного общества «Национальный расчетный депозитарий». Таким образом, по договору страхования реализовались риски, связанные с инвестированием, информация о которых была представлена в приложении 2 к договору страхования.

При снятии ограничений, возобновлении расчетов между Euroclear и НРД и получении ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежного исполнения по сделкам, обязательства по начислению и выплате дополнительного инвестиционного дохода будут исполнены перед истцом в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Дополнительно сообщили, что на дату составления ответа заявление на страховую выплату по рискам «Дожитие до 26.06.2021», «Дожитие до 26.06.2022», «Дожитие до 26.06.2023», «Дожитие до 26.06.2024» от истца в Общество не поступало. Выплата будет произведена после поступления в страховую компанию оригиналов документов.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «РСХБ-Страхование жизни» произвело на основании заявления С.С.А. страховую выплату (риск Дожитие) по акту №/Д от ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 427,25 рублей.

Решением Финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ № прекращено рассмотрение обращения С.С.А. в отношении ООО «РСХБ – Страхование жизни» в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

Согласно выписке по счету «Платежный счет» открытого ДД.ММ.ГГГГ на имя С.С.А., ООО «РСХБ-Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ произвело выплаты: назначение платежа – страховая выплата (риск дожитие) по акту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100,00 рублей; назначение платежа – страховая выплата (риск дожитие) по акту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 048 рублей; назначение платежа - страховая выплата (риск дожитие) по акту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100,00 рублей; страховая выплата (риск дожитие) по акту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100,00 рублей.

Как следует из материалов дела, условия и цели страхования предполагали получение инвестиционного дохода от инвестирования страховой премии в размещение акций компаний Goldman Sachs International.

Согласно ответу специального депозитария АО «Специальный депозитарий «Инфинитум» от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ иностранный депозитарий, ссылаясь на Постановление Совета Европы № от ДД.ММ.ГГГГ и Регламент № от ДД.ММ.ГГГГ, не осуществляет операции по поручениям НРД по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.), ранее зачисленных на корреспондентский счет НРД в Иностранный депозитарии, по реквизитам депонентов, в связи с чем суд принимает утверждение страховщика о том, что на дату окончания срока страхования и по настоящее время дополнительный инвестиционный доход невозможно определить и его невозможно выплатить ввиду примененных в отношении Российской Федерации ограничительных мер со стороны иностранных государств и компаний.

Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В связи с этим, в силу прямого указания закона и договора страхования, инвестиционный доход не является гарантированной выплатой, доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика.

Суд не принимает довод истца, о том, что согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 13 января 2021 года N ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей", Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов (далее - страховой продукт с инвестиционной составляющей), содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, поскольку данное письмо носит рекомендательный характер и не содержит запрета на заключение с физическими лицами договоров с инвестиционной составляющей.

Согласно пунктам 11.5 Приложения 1 к договору инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ «Правил инвестиционного страхования жизни», при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в п. 11.5.1.1 – 11.5.1.4.

Истец обратился с заявлением на страховую выплату с приложением указанных в приложении к договору документов ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ДД.ММ.ГГГГ были перечислены выплаты по рискам «Дожитие до 26.06.2021», «Дожитие до 26.06.2022», «Дожитие до 26.06.2023», «Дожитие до 26.06.2024».

Довод истца о том, что ему не был разъяснен порядок произведения выплат по договору страхования, он не знал, что каждый год необходимо обращаться с заявлением, суд во внимание не принимает, поскольку в ООО «РСХБ-Страхование» С.С.А. ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление на страховую выплату, с приложением необходимых документов, на основании которого ответчиком была произведена выплата по риску «Дожитие» в сумме 427,25 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, учитывая, что заявление с приложением необходимых документов на страховые выплаты в соответствии с условиями договора истцом направлены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО «РСХБ-Страхование» на счет истца перечислены выплаты по рискам в соответствии с условиями договора, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Суд приходит к выводу, что С.С.А. ответчиком доведена информация, из которой явно следует, что заключаемый им ДД.ММ.ГГГГ договор не является договором банковского вклада, все обязательства после заключения данного договора возникают перед С.С.А. именно у Страховщика - ООО "РСХБ – Страхование жизни», также С.С.А. разъяснено право в соответствии с п.п. 2.3 п. 2 Приложения № к договору, отказаться от данного договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения, п. 7 договора предусмотрен «Период охлаждения» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из наименования и содержания Договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем», также явно следует, что заключается именно договор страхования со Страховщиком ООО "РСХБ – Страхование жизни", а не договор банковского вклада, ни Памятка, ни Договор страхования, не содержит не однозначных либо вводящих в заблуждение формулировок, из которых бы усматривалась возможность принять данный договор за договор банковского вклада.

Кроме того, С.С.А. в судебном заседании пояснил, что он ранее заключал договоры банковского вклада, следовательно, ему известно, как выглядит договор банковского вклада и какие данные он содержит, в том числе указание в договоре второй стороны данного договора, то есть Банка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.С.А. к ООО «РСХБ – Страхование жизни», АО «Россельхозбанк» о расторжении договора инвестиционного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Богатовский районный суд Самаркой области.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2026 г.

Судья Е.А. Белова