Решение № 2-3485/2019 2-3485/2019~М-2417/2019 М-2417/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-3485/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края

в составе:

председательствующего судьи Образцовой О.Ю.,

при секретаре Драпчук Д.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пасынков обратился с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с появлением онкологического заболевания и необходимостью оперативного лечения за пределами Российской Федерации он снял с банковского вклада, открытого на счёте у ответчика денежные средства в сумме 1 000 000 рублей. Учитывая, что оставшуюся сумму в размере 1 000 000 рублей без потери процентов снять не мог и предполагая возможность непредвиденных расходов, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику для заключения кредитного договора на сумму 200 000 рублей. Однако сотрудник банка ФИО9., узнав, что он является пенсионером, отказал в предоставлении кредита, в связи с низким уровнем дохода, поскольку сумма его пенсии на тот момент составляла около 20 000 – 22 000 рублей. При этом ФИО10. предложил оформить кредит на сумму 1 001 000 рубль сроком на 6 месяцев, по условиям которого он ежемесячно будет выплачивать проценты за пользование кредитом, а денежные средства буду сняты со вклада в конце года, поскольку срок вклада истекал одновременно со сроком предоставления кредита.

Считает, что заключил сделку на крайне невыгодных для него условиях, поскольку вынужден был выплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, в сумме от 18 050 рублей 82 копеек до 19 254 рублей 21 копейки, в то время как при получении кредита на сумму 200 000 рублей ежемесячный платёж составил от 5000 до 6000 рублей. Об указанных обстоятельствах контрагент знал, воспользовался ими, что свидетельствует о кабальности сделки.

Оспариваемая сделка заключена вследствие стечения тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных условиях. Полагает, что ответчик воспользовался наличием у него заболевания и нуждаемости в денежных средствах, знал о его выезде за пределы Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. Действиями ответчика истцу причинён моральный вред.

Просит признать недействительным договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённый между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 1 001 000 рубль, взыскать с ответчика в его пользу убытки в виде уплаченных процентов по данному договору в сумме 111 313 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечён Центральный Банк РФ в лице Отделения по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального Банка РФ.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что на протяжении 9 лет является вкладчиком ПАО «Восточный экспресс банк». В 2016 году у него образовалось онкологическое заболевание, в связи с чем, потребовалось срочное оперативное вмешательство. С целью сохранения процента по вкладу, он снял со счёта неснижаемую сумму в размере 1000 000 рублей. Однако предполагая возможность непредвиденных расходов, обратился к ответчику для получения кредита в сумме 200 000 рублей. Оформлением кредитного договора занимался ФИО2, который выяснил сумму его ежемесячного дохода и сообщил, что не сможет предоставить кредит на данных условиях, однако в связи с наличием банковского вклада, предложил оформить кредитный договор на сумму 1 001 000 рубль, указав, что уплате будут подлежать проценты за пользование кредитом. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № он подписал не читая, однако размер ежемесячного платежа по кредиту ему сообщили. Обязательства исполнены в установленный срок. Он предлагал ФИО2 вернуть банку часть суммы, однако тот отказал. Считает, что данным сотрудником составлена схема предоставления кредита на крайне невыгодных для него условиях, поскольку ФИО2 знал о тяжёлом заболевании, необходимости срочного выезда за пределы Российской Федерации и воспользовался данным обстоятельством. Обращает внимание, что на момент подписания договора ему не разъяснялось значение слова «оферта». Кроме того, ФИО2 не разъяснил ему, что он вправе обратиться в другой банк для получения кредита. Подтвердил что его дочь присутствовала при заключении сделки, требование о возврате убытков впервые им предъявлено в ДД.ММ.ГГГГ году.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представитель в суд не прибыл, о причинах неявки не уведомил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика Центральный Банк РФ в лице Отделения по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального Банка РФ извещался надлежащим образом, представитель в судебном заседании участия не принимал.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, показания свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

На основании п. 9 указанной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12).

В силу п. 1 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании ч. 1, 2 ст. 8 Закона РФ Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 3, 4 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

Из системного толкования указанных норм следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, является вынужденной вследствие стечения тяжелых обстоятельств, при этом другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом в п. 3 ст. 179 ГК РФ законодателем указывается не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

В судебном заседании установлено, что с июня 2016 года по настоящее время истец состоит на учёте в ГБУЗ «Камчатский краевой онкологический диспансер», в связи с появлением у него онкологического заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ истцом с банковского вклада в ПАО «Восточный экспресс банк» получена денежная сумма в размере 1 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Пасынковым и ПАО «Восточный экспресс банк» заключён смешанный договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 001 000 рубль под 22% годовых на срок 6 месяцев с датой погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора размер ежемесячного взноса соответствует графику гашения кредита. Ежемесячный взнос состоит из суммы начисленных процентов по кредиту. Погашение основного долга по кредиту осуществляется в полном объёме не позднее окончательной даты погашения. Дата платежа 24 число каждого месяца. Схема гашения - Буллит. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Пунктом 7 индивидуальных условий предусмотрено, что при осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности срок возврата кредита не изменяется, при этом размер ежемесячного/последнего взноса уменьшается. Порядок осуществления частичного погашения кредитной задолженности установлен Общими условиями.

Обеспечением кредита является залог права требования по договору банковского вклада клиента, указанного в п. 1.1 договора залога права требования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом клиент понимает и соглашается, что для заключения договора кредитования Банк вправе запросить дополнительное обеспечение, что будет подтверждаться заключением с Банком соответствующих договоров обеспечения (п. 10 индивидуальных условий).

Кредит предоставлен на потребительские цели (п. 11 индивидуальных условий).

Согласно п. 17 индивидуальных условий клиент просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления.

Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет от 16 847 рублей 43 копеек до 19 855 рублей 90 копеек.

Указанный кредитный договор подписан истцом собственноручно, что Пасынковым не оспаривалось, второй экземпляр договора предоставлен истцу.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между Пасынковым и ПАО «Восточный экспресс банк» в лице ФИО11. заключён договор залога прав банковского вклада №, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя перед залогодержателем по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 1.3 по настоящему договору в залог передаются права залогодателя по договору срочного залогового банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между залогодателем и залогодержателем.

Договор заключён с условием о залоге прав в отношении суммы в размере 2 183 681 рубль 50 копеек (п. 1.4 договора). Залог прав по договору банковского вклада осуществляется на основании настоящего договора с момента его заключения (п. 1.5 договора). Действие настоящего договора прекращается после полного выполнения залогодателем взятых на себя обязательств (п. 1.6 договора).

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен кредит на сумму 1 000 000 рублей.

В период с 28 июня по ДД.ММ.ГГГГ Пасынков находился на лечении в госпитале университета СунЧунЯнг в Южной Корее.

Согласно справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит закрыт.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО12 пояснил, что является сотрудником ПАО «Восточный экспресс банк». В июне 2016 года в банк обратился истец с целью получения денежных средств в сумме 1 700 000 рублей для прохождения лечения в Южной Корее. Между сторонами заключён договор банковского вклада, сумма размещённых истцом денежных средств на вкладе составляла около 10 000 000 рублей. Поскольку по условиям договора Пасынков мог снять без потери процента по вкладу неснижаемый остаток в сумме 1 000 000 рублей, не желая терять процент, он попросил предоставить ему кредит на сумму 700 000 рублей. Учитывая, что истец не мог подтвердить сумму ежемесячного дохода, он сообщил о невозможности предоставления кредита на данных условиях и разъяснил, что с ним может быть заключён договор премиум-кредита с залогом денежных средств на сумму от 1 000 000 до 30 000 000 рублей, но не более 80% от суммы депозита в банке. Пасынков отказался, в связи с чем, он посоветовал обратиться к сотруднику розничного бизнеса. Однако в связи с отсутствием справки формы 2-НДФЛ ФИО4 также было отказано в выдаче денежных средств, в связи с чем, он вернулся в банк. Он разъяснил истцу все условия кредитного договора с залогом вклада, пояснил, что сумму ежемесячного платежа будет составлять процент по кредиту, а основной долг будет погашен по истечении срока действия кредитного договора с суммы залога. При проведении первой консультации, с учётом возраста истца, особенностей заключения сделки, он настоял на присутствии 3-его лица. Пасынков пригласил свою дочь – ФИО5, которая присутствовала при заключении сделки, ознакомлена вместе с истцом со всеми документами. Кроме того, договор кредитования оформлялся менеджером ФИО6, которая провела беседу с истцом, проверку документов. Пасынков согласился на условия кредитования, предложенные банком, и после получения заявки сделка оформлена. Истец имел возможность досрочно исполнить обязательства перед банком, денежные средства им уплачивались своевременно. Обращает внимание, что срок вклада истекал ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с целью избежания задолженности сторонами составлено дополнительное соглашение. Обращает внимание, что впоследствии Пасынков обратился в банк с просьбой заключить договор банковского вклада под 19% годовых, однако ему отказано, поскольку данная ставка чрезмерна завышена. После чего клиент расторгнул договор банковского вклада, забрал денежные средства и обратился с жалобами на некомпетентность сотрудников.

Истцом в материалы дела представлена копия ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ об уведомлении ФИО4 о порядке заключения кредитного договора и цели его предоставления.

Оценив в совокупности исследованные доказательства, принимая во внимание, что договор кредитования подписан истцом после предварительного согласования его условий, при этом ФИО4 на момент заключения сделки была достоверна известна сумма ежемесячного платежа и условия погашения кредита, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств кабальности сделки и её заключения с истцом вследствие стечения тяжёлых жизненных обстоятельств.

Суд принимает во внимание, что получение значительной денежной суммы обусловлено появлением у ФИО4 онкологического заболевания и необходимостью срочного оперативного вмешательства, однако указанное обстоятельство не является достаточным условием для признания сделки недействительной по данному основанию.

Так истцом не представлено доказательств заключения сделки на крайне невыгодных для него условиях, поскольку, как установлено в судебном заседании и подтверждается показаниями свидетеля ФИО13 истец выразил волеизъявление получить кредит на сумму 700 000 рублей, при этом получив денежные средства в размере 1000 000 рублей в течение полугода производил выплату процента по кредиту на сумму от 18 000 до 19 000 рублей, под залог банковского вклада.

При этом показания свидетеля ФИО14, согласуются с иными доказательствами, исследованными в судебном заседании, в том числе условиями кредитного договора и договора залога, свидетель предупреждён об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний, в связи с чем, оснований не доверять ему у суда не имеется.

Отсутствуют и доказательства, подтверждающие использование ответчиком жизненных обстоятельств истца с целью заключения сделки.

Доводы ФИО4 о том, что он выразил волю на заключение кредитного договора на сумму 200 000 рублей, являются несостоятельными, опровергаются показаниями свидетеля ФИО15, более того, каких-либо доказательств, подтверждающих данную волю истца, суду не представлено.

Указание в договоре залога цели использования заёмщиком потребительского кредита в виде реконструкции гаража и на неотложные нужды, вопреки доводам истца, не является основанием для признания сделки недействительной, а свидетельствует о допущенной технической ошибке, не влияющей на предмет и правовую природу сделки.

Несостоятельны и ссылки истца о невозможности досрочного погашения кредита, поскольку данное условие согласовано сторонами в п. 7 индивидуальных условий договора кредитования.

С учётом изложенного, исковые требования ФИО4 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённого между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, взыскании убытков в размере 111 313 рублей 38 копеек, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.