Решение № 2-158/2019 2-158/2019(2-2901/2018;)~М-2766/2018 2-2901/2018 М-2766/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-158/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Михайлиной М.К.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования был выдан банком, который действует от лица страховой компании как агент. Полисных условий по программе страхования страхователь на руки не получал. Страховая премия по договору составила 58 003,20 руб., которая была переведена банком со счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства перед банком по кредитному договору исполнил в полном объеме. При этом, договор страхования действует только в течении количества месяцев срока кредита. Истец в досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ письменно обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, т.к. кредитные обязательства были исполнены. Ответчиком претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ Ответа на претензию истец не получил, часть страховой премии не возвращена. Подлежащая возврату страховая премия составляет 43 189,02 руб. из расчета: 58 003,20 руб. /1825 * (1825 дн. – 466 дн.). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 092,92 руб. Моральный вред истец оценивает в 10 000 руб. Стоимость юридических услуг составила 5 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 43 189,02 руб., проценты за нарушение срока удовлетворения требований истца в размере 12 092,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по договору об оказании юридических услуг в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на иск, в котором просил рассмотреть указанное дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Указал на то, что договор страхования заключен истцом добровольно, досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренных п. 11.1 Полисных условий. Возврат страховой премии осуществляется по формуле: сумма возврата Страхователю=СП*(100%-98%)*Д/<адрес>.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 299 683,20 руб. на срок 60 месяцев под 27 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного кредитного договора между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 241 680 руб., страховая премия составила 58 003,20 руб.

Истец добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

Судом установлено, что ФИО1 договор страхования подписал собственноручно, с его условиями согласился. Подпись в договоре истцом не оспорена. В том числе, в договоре указано, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен.

Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны ответчика, судом не установлено. ФИО1, ознакомившись с условиями кредитного договора, договора страхования был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, как и имел возможность отказаться от заключения договоров либо полностью, либо в части страхования, чего им сделано не было.

При этом, обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит», согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № отсутствует.

В связи с тем, что кредит погашен в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, т.к. кредитные обязательства были исполнены. Ответчиком претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ Как указывает истец, ответа на претензию он не получил, часть страховой премии не возвращена, что явилось поводом для обращения в суд с указанным иском.

Исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, указанная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при досрочном прекращении Договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

Материалами дела подтверждено, что на основании заявления истца ответчиком составлен акт о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным прекращением договора подлежит возврату сумма 859 руб.

Судом установлено, что неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 11.6. Полисных условий административные расходы страховщика составляют 98 % от оплаченной страховой премии.

Из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что законом не запрещается, допускаются условия, изложенные в п. п. 11.3, 11.6 Полисных условий.

Следовательно, нормы, указанные в п. 11.3 п. 11.6 Полисных условий, о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст. 958 ГК РФ, не противоречит действующему законодательству.

Ответчиком приведен расчет возврата части страховой премии, который осуществляется по следующей формуле;

Сумма возврата Страхователю = СП*(100% - 98%)*Д/<адрес>,

где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 98% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; <адрес> - срок оплаченного периода страхования в днях.

На основании указанной формулы ответчиком была рассчитана сумма возврата страховой премии в размере 859 рублей.

При этом, из рассчитанной суммы подлежит удержанию НДФЛ в соответствии со ст. 213 НК РФ в размере 859 руб. в связи с непредставлением истцом справки налогового органа, подтверждающей получение налогоплательщиком социального налогового вычета.

Таким образом, договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика, данные условия недействительными не признаны, потому страховая премия была рассчитана ответчиком по указанной формуле. При этом учитывая положения ст. 213 Налогового кодекса РФ в отсутствии справки от застрахованного о получении социального налогового вычета, страховщик с возвращаемой суммы удержал налог на доходы физических лиц в размере 859 рублей. В связи с чем, правовых оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца денежных средств в размере 43 189,02 руб. не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов в размере 12 092,92 руб., морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной ко взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Свиридова