Решение № 2-2308/2019 2-2308/2019~М-1406/2019 М-1406/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-2308/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Егоровой В.И.,

при секретаре Омельченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2308/2019 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в обоснование которых указано, что 16.04.2018 года между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № сроком действия по 17.04.2023 г. Вместе с указанным договором была оформлена услуга по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно условиям договора страховая сумма составила 920 445 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования определен в размере 110 455 рублей, из которых вознаграждение банка – 22091 рубль, страховая премия страховщику – 88364 рубля. 16.04.2018 г. с ее счета была списана страховая премия по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+». 18.04.2018 г. истцом в ПАО «Банк ВТБ» <адрес> было написано заявление об отказе от страховки, возврате списанной в безакцептном порядке суммы и признании договора страхования недействительным, на что банком <дата> был дан ответ, в котором банк отказал в удовлетворении заявления. Решением Нижневартовского городского суда от 30.08.2018 г. истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» суммы списанной комиссии в размере 110455 рублей. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда ХМАО-Югры от 18.12.2018 г. указанное решение суда отменено в части, исковые требования были удовлетворены в части взыскания с ПАО «Банк ВТБ» вознаграждения за подключение застрахованного лица к программе страхования. По мнению истца договор коллективного страхования не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица. В банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратилась в течении 5 дней с момента заключения договора страхования. В каких-либо договорных отношениях стороны не состоят. По состоянию на 21.11.2018 г. договорные отношения истца с банком прекращены. Направленная истцом 25.02.2019 г. претензия оставлена ответчиком без ответа. Считает, что ее права как потребителя нарушены ответчиком. Просит признать условия кредитного договора от 16.04.2018 г., подписанным между истцом и Банком ВТБ (ПАО), заключенным им с ООО СК «ВТБ Страхование» в части присоединения к программе страховой защиты недействительным (ничтожным); просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму комиссии за участие в программе коллективного страхования в размере 88364 рубля; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 44182 рубля.

Истец в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать полностью, ввиду его необоснованности. В случае, если судом будет принято решение о применении к ответчику штрафных санкций, просил учесть положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО «Банк ВТБ» своего представителя в суд не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГКРФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 16.04.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 920 455 рублей сроком на 60 месяцев (по 17.04.2023 г.), под 12,5% годовых.

При заключении данного кредитного договора, заемщик ФИО1, заполнив бланк о согласии на кредит в ПАО «Банк ВТБ» от 16.04.2018 г. и подписав заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней (страховые риски: «смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма»).

Из содержания заявления от 16.04.2018 г. следует, что срок страхования установлен с 00 часов 17.04.2018 г. по 24 часов 00 минут 17.04.2023 г., страховая сумма составляет 920 455 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования определен в размере 110 455 рублей, из которых вознаграждение банка – 22091 рубль, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 88 364 рубля.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался факт получения страховой премии в размере 88364 рубля.

18.04.2018 г. истцом в ПАО «Банк ВТБ» <адрес> посредством почтовой связи было направлено заявление об отказе от страхования, возврате списанной в безакцептном порядке суммы.

В своем ответе от 18.06.2018 г. на указанное заявление ПАО «Банк ВТБ» отказал в его удовлетворении.

По сведениям ПАО «Банк ВТБ», по состоянию на 21.11.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 16.04.2018 г. полностью погашена.

Решением Нижневартовского городского суда от 30.08.2018 г., вынесенного по гражданскому делу № 2-4800/2018, отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора, заключенного между ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» в части присоединения к программе страховой защиты, взыскании с банка суммы списанной комиссии в размере 110 455 рублей, а также морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 55 227,50 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда ХМАО-Югры от 18.12.2018 г. решение Нижневартовского городского суда от 30.08.2018 г. отменено в части отказа в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя в части взыскания вознаграждения за подключение застрахованного лица к программе страхования, морального вреда, штрафа, в данной части принято новое решение.

С ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 взыскано вознаграждение за подключение застрахованного лица к программе страхования в сумме 22 091 рубль, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф в сумме 11545,50 рублей.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания недействительным кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» в части присоединения к программе страховой защиты, поскольку доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора наусловиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не было представлено.

Также судебная коллегия согласилась с выводами суда первой инстанции об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, поскольку исковое заявление подано к ненадлежащему ответчику в данной части, страховщиком по договору страхования, заключенному с истцом является ООО СК «ВТБ Страхование».

Однако, учитывая, что истец направила заявление в ПАО «Банк ВТБ» об отказе от договора страхования 18.04.2018 г., то есть в установленный 14-дневный срок и период страхования установлен с 00 часов 17.04.2018 г. по 24 часов 00 минут 17.04.2023 г., судебная коллегия пришла к выводу, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя в части возврата банком вознаграждения за подключение к программе страхования.

В рамках настоящего дела истец обратилась с исковыми требованиями к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

25.02.2019 г. истец направила в адрес ответчика претензию с требованием вернуть ей сумму страховой премии в размере 88364 рубля. В своем ответе от 04.03.2019 г. ответчик отказал возвратить истцу страховую премию по причине того, что ее возврат возможен только страхователю (ПАО «Банк ВТБ»), являющемуся стороной по договору страхования.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (действовавшего на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Согласно п. п. 5 - 7 названного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

ФИО1 16.04.2018 г. присоединилась к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В заявлении на страхование от 16.04.2018 г. указано, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) (далее - договор страхования) и «Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования «застрахованный» дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (пункт 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение N 4 к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп. 4.3 договора страхования).

В соответствии с пунктом 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

В данном случае заключенным между сторонами договором страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в нарушение требований вышеуказанных норм предусмотрено не было, что не лишает истца права как потребителя в установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку истец воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО 1 суммы страховой премии в размере 88 364 рубля.

Поскольку отказ от получения услуги является безусловным правом истца, реализованным в установленном законом порядке, в дополнительной судебной защите в виде признания недействительными условий кредитного договора от 16.04.2018 г. в части присоединения к программе страховой защиты, истец не нуждается.

В рассматриваемом случае отсутствуют законные основания для признания недействительным кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «Банк ВТБ» в части присоединения к программе страховой защиты.

Несостоятельными являются доводы стороны ответчика относительно того, что только страхователь (ПАО «Банк ВТБ») вправе требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо, то есть ФИО 2, поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Данная правовая позиция отражена в определении Верховного суда РФ от 04.09.2018 г.по делу 11-КГ 18-20.

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая степень вины ответчика, период нарушения прав потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 44682 рубля (88364 руб. + 1000 руб./2).

Поскольку обоснованных доводов относительно мотивов снижения размера штрафа ответчиком не представлено, явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения прав потребителя не установлено, оснований для его снижения суд не усматривает.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден при подаче иска в размере 3150,92 рубль (2850,92 руб.+300 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 88364 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 44682 рубля, всего взыскать: 134046 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход муниципального бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 3150 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья В.И. Егорова