Решение № 2-3885/2019 2-3885/2019~М-2617/2019 М-2617/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-3885/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 15 мая 2019 года

Сургутский городской суд Ханты - <адрес> -Югры в составе:

председательствующего судьи Хуруджи В.Н.,

при секретаре Сыч В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время – ПАО «Банк ВТБ») был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 540865 рублей. Процентная ставка по кредиту – 16 % годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 90865 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 18173 рубля, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 72692 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора, страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика-физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 413 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 18173 рубля) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14062 рубля 68 копеек подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 72692 рубля) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 56250 рублей 71 копейку подлежит возврату. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Истец просит суд взыскать с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14062 рубля 68 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 56250 рублей 71 копейку; взыскать солидарно с ответчиков: сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2800 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя, с учетом мнения изложенного в отзыве на исковое заявление, согласно которого заявленные исковые требования не признал. Не признание иска мотивировано тем, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. В соответствии с заявлением Заемщика страховая премия была получена Страховщиком. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер. Стоит отметить, что истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования Истцом не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя, с учетом мнения изложенного в отзыве на исковое заявление, согласно которого полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. С ДД.ММ.ГГГГ истец находится под страховой защитой, стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом, при подписании Договора стороны согласовали все существенные условия, в связи с чем, считаем, что при указанных условиях каких-либо оснований для возврата страховой премии в судебном порядке не имеется. Таким образом, страхователь добровольно изъявил желание быть застрахованным, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Списав со счета истца указанную сумму, Банк лишь компенсировал понесенные затраты на уплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование». В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства. Ссылку истца на нормы Закона «О защите прав потребителей» (ст.32), а также ст.782 ГК РФ считают необоснованной, к правоотношениям в сфере страхования применима специальные нормы Главы 48 ГК РФ. При заключении договоров страхования сторонами согласованы все существенные условия (включая размер страховой премии, наименование и адрес страховщика), которые соответствует требованиям действующего законодательства, при этом до истца была доведена вся необходимая информация. Обращают внимание суда, что истец обратился к страховщику за пределами 14-ти дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, что свидетельствует о том, что до погашения кредита намерения на отказ от услуги страхования истец не имел. Таким образом, есть все основания считать, что при заключении договора страхования навязывание со стороны или страховой компании или банка отсутствовало, а стороны руководствовались принципом свободы договора. Спорный договор соответствуют статьям 432, 434, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей»; истец самостоятельно принял решение о заключении кредитного договора и договора страхования, добровольно воспользовался услугами. В рассматриваемой ситуации обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая сохраняется и в случае досрочного погашения кредита, факт досрочного погашения кредитной задолженности не влияет на возможность реализации предусмотренных Договором рисков (Смерть, Инвалидность, Госпитализация, Травма). Поскольку условия договора не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства, считают, что требования истца не основаны на законе и условиях Договора страхования, а потому не подлежат удовлетворению.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителей ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 Гражданского кодекса РФ). При этом, в порядке ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 Гражданского кодекса РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 540865 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 16 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. При этом, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ на основании указанного коллективного Договора истец включен в число участников Программы «Финансовый резерв», что подтверждается Заявлением, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истцом при заключении кредитного договора дано согласие на включение в программу страхования, с уплатой страховой премии за счет кредитных средств. Согласно п.1 Заявления истец подтвердил, что до него доведена следующая информация: Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Страхователем по указанному договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО), Застрахованным лицом – ФИО1, Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма указана в заявлении (540865 рублей) и не изменяется в течении срока действия Договора.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 90865 рублей, из которых 18173 рубля вознаграждение Банка, и 72692 рубля возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно Заявления - Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Также в указанном заявлении заемщик подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в т.ч. с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условиях. Подписанием заявления заемщик подтверждает следующее: о приобретении услуг банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме.

Помимо того, заемщик выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 90865 рублей за весь срок страхования, указал, что он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

Комиссия банка является возмездной услугой в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказываемая ПАО Банк ВТБ24 (в настоящее время – ПАО Банк ВТБ) ФИО1 услуга, является неделимой, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом ФИО1 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО Банк ВТБ24 не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24».

Согласно справки ПАО Банк ВТБ, задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчикам претензиями о возврате неосновательного обогащения в виде части платы за подключение к программе страхования и страховой премии за период, в котором не воспользовался в связи с тем, что досрочно погасил кредит.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч. индивидуальные условия потребительского кредита, заявление на страхование и получив общие условия, дал согласие на заключение кредитного договора и договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что заемщик взял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные названными документами, в т.ч. плату за подключение к Программе страхования в размере 90865 рублей, предусмотренную договором страхования, при этом истцом подписано заявление о заранее данном акцепте, в соответствии с которым он дал согласие на списание суммы платы за подключение к Программе страхования в указанной сумме.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор и договор страхования заключены сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрены сторонами, содержат существенные условия для данных договоров.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, комиссий, а также всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о плате за подключение к Программе страхования, страховых рисках, страховой сумме и не дают оснований для вывода о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и заключении договора страхования.

С условиями кредитного договора, договора страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемых договоров и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчиков не было допущено нарушений прав истца как потребителя услуг банка и страховых услуг.

Довод истца о навязывании ответчиком условий по подключению к Программе страхования суд считает не состоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных договором либо на иных условиях, а также свобода выбора в части заключения либо не заключения договора страхования. Истец собственноручно подписал договорные документы, согласившись с договорными условиями. Доказательств того, что ему навязали данные условия или, что в случае его отказа от предложенных условий (заключение договора страхования) ему откажут в предоставлении кредита в соответствие с ч.1 ст. 12, ст. 56 ГПК РФ истцом суду не предоставлено.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в РФ» под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Из толкования указанных норм следует, что банки не вправе самостоятельно застраховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с согласия заемщиков.

Таким образом, заключение банком договоров страхование на вышеуказанных условиях не противоречит действующему законодательству, в т.ч. законодательству о защите прав потребителей, о страховании и о банках и банковской деятельности.

Как следует из текста искового заявления истцом заявлено требование о взыскании платы за подключение к Программе страхования в сумме 70313 рублей 39 копеек в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Иных доводов истец не приводит.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при это условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Суд отмечает и тот факт, что письменный кредитный договор не содержит условий обязательности заключения каких-либо иных договоров о приобретении иных продуктов как Банка, так и сторонних организаций.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии, а также уплаченных денежных средств у суда не имеется, поскольку истцом не был доказан факт нарушения прав потребителя, а также ущемление его прав заключённым договором. При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, оснований к возложению на ответчика обязанности по взысканию предусмотренных Законом "О защите прав потребителя" компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Факт личного подписания кредитного договора и договора страхования истцом не оспаривался.

Положения кредитного договора, заключённого между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Разрешая спор по существу, суд на основании всестороннего анализа представленных доказательств, установив фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98-101, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, полностью отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес>-Югры через Сургутский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н.Хуруджи