Решение № 2-621/2017 2-621/2017(2-9478/2016;)~М-9540/2016 2-9478/2016 М-9540/2016 от 29 января 2017 г. по делу № 2-621/2017

...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2017 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Перовских И.Н.,

при секретаре Мухаметшиной Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику, указав, что считает свои права нарушенными в связи с заключением с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» договора страхования N от 14.06.2016 г. «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

Считает свои права нарушенными в связи с тем, что изменения в условия договора в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О Минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования, поскольку не предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Просил признать недействительным договор страхования жизни, взыскать с ответчика страховую премию по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в размере ... страховую премию по программе «Защита от потери работы и дохода» в размере ... проценты за пользование денежными средствами в размере ... штраф в размере ... от суммы, удовлетворенной судом в пользу истица.

Истец ФИО1, представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по правилам главы 10 ГПК РФ. Представитель ответчика предоставил в суд письменный отзыв, в котором просил отказать в иске. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев заявленные исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы…

Согласно п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю следствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы…

Согласно п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю следствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.7 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Судом установлено, что между заемщиком и банком АО «Альфа-Банк» подписаны индивидуальные условия N от 14.06.2016 г., согласно которым заемщику был предоставлен кредит в сумме ... сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой ... годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Одновременно с подписанием вышеуказанного соглашения истец дал согласие на участие в программе добровольного страхования по договору страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование».

Таким образом, между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который является страховщиком, заключен договор страхования N ОТ 14.06.2016 г. на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N ОАО «Альфа Стрнахование».

Таким образом ООО «Альфа Страхование – Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Заявляя требования о признании условий договора страхования недействительным, истец фактически оспаривает условия об оплате страховой премии за добровольное страхование ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренным законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 1, п. 2 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Материалами дела установлено, что кредитный договор считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем существенным условиям. Таким образом, датой заключения договора является дата подписания Заемщиком индивидуальных условий.

Как следует из условий договора, сумма страховых премий составляет ... (указана в п. 2. Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода»).

В соответствии с п. 2 Полиса –оферты страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, не позднее 60 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора.

Факт выдачи кредита в размере ..., в том числе, кредит в размере ... суммы в размере ... на оплату страховой премии по договору страхования надлежащими доказательствами не оспорен.

Согласно условий договора страхования ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита и выразил согласие с условиями кредитного договора, договора страхования.

14.06.2016 г. истцом собственноручно подписано заявление, в котором он выразил желание на заключение Полиса –оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой выплаты.

Более того, в договоре страхования указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Таким образом, истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. В силу п. 2 ст. 940, п. 1 ст. 944 ГК РФ названное заявление является неотъемлемой частью договора страхования, то есть признается договором страхования.

Согласно п. 11 положения Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 года № 75 предусмотрено, что, если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, включая цену товара.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых, по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и ФИО1 достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом истец не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования, в связи с чем, положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в данной ситуации.

Истец, ознакомившись с условиями кредитования, оценив с точки зрения целесообразности заключения договора на указанных условиях, действуя своей волей и в своем интересе, подписал кредитный договор на согласованных сторонами условиях.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В договоре стороны предусмотрели, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии, при этом истцом добровольно уплачена страховая премия в полном объеме.

Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе личного страхования жизни.

Как следует из положений ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Соласно п.п. 7.5, 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования недействительный в виду отсутствия условий об возможности отказа от договора страхования, опровергаются указанными пунктами Условий страхования N

Как следует из материалов дела, заключив договор страхования истец таким правом в разумный срок не воспользовался.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав материалы дела, доводы сторон, суд приходит к выводу о том, что истцу была представлена вся информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы, а также выплатах, которые надлежит исполнить заемщику, условия договора соответствуют требованиям законодательства, что свидетельствует о необоснованности требований истца.

В силу п. 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В остальном стороны действуя разумно и осмотрительно, вправе воспользоваться свободной договора, и реализация указанного принципа не может свидетельствовать о недействительности сделки, а страхование жизни не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, законодательный запрет на применение банками при выдаче кредита гражданам разработанных ими правил выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относятся к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не являются монополистами на рынке страховых услуг, в случае несогласия с условиями кредитного договора, договора страхования у истца имелось право отказаться от заключения кредитного договора со страхованием, выбрать иную кредитную организацию либо другую страховую компанию.

Учитывая вышеизложенное, ФИО1 мог отказаться от заключения Договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», мог оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не представлено. Действия страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования страхователь ФИО1 был ознакомлен и выразил желание на его заключение.

Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита, права истца при заключении договора не нарушены, а исковые требования являются не обоснованными.

Также не обоснованы требования истца о взыскании процентов за пользование, штрафа, поскольку данные требования вытекают из требований о признании условий договора страхования недействительными. В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, штрафа суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы, процентов, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судом: 10 февраля 2017 года.

Судья: ... Перовских И.Н.

...

...

...