Решение № 2-1932/2019 2-1932/2019~М-1728/2019 М-1728/2019 от 17 сентября 2019 г. по делу № 2-1932/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года г.Ульяновск

Железнодорожный районный суд г.Ульяновска

в составе председательствующего судьи Черновой Н.В.,

при секретаре Албутовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В иске указали, что 22.09.2005между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(договор о карте). Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 22.09.2005, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 22.09.2005 года Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от 22.09.2005 года, Ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. 22.09.2005 года Клиент обратился в Банк за получением карты. Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от 22.09.2005 года. Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от 22.09.2005 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от 22.09.2005 года подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от 22.09.2005 года располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 107 126 руб. 22коп.

В связи с этим просят суд взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № размере 105 126 руб. 22 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3342 руб. 52 коп.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствиепредставителя.

Ответчица ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, указав, что процентная ставка по кредитному договору составляет 39, 90 % годовых, затем стала составлять 42 % годовых, что превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Кроме этого 17.09.2018 г. и 19.06.2018 г. ФИО1 обращалась в банк с заявлением об изменении размера ежемесячного платежа и графика платежа, в связи с этим она оплачивала задолженность по графику и в размере, предложенном ею банку. Кроме этого считает, что взимание платы за выпуск карты, за снятие осуществляется банком не законно. Полагали, что плата за пропуск минимального платежа, является штрафной санкцией, и просили применить ст. 333 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что 22.09.2005 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты.

Банк открыл ответчику счет №, выпустил на её имя банковскую карту и предоставил возможность получения кредита общим лимитом в размере60 000 руб.

В заявлении (оферте) от 22.09.2005 ФИО1 своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ею предложения о заключении договора о карте являются действия по открытию банком счета.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления заемщика следует, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, в том числе, являются Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписав указанное заявление, ФИО1 также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссии и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Кроме того, она предоставила банку право списывать со счета без её распоряжения денежные средства в погашение её денежных обязательств по заключенному договору о карте.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке.

Судом установлено, что Банк исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредитных средств, карта была активирована и по ней ФИО1. совершены расходные операции.

Согласно п. 4.17, 4.18 Условийсрок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредит, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Согласно п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных взаключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке.

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность (уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с Условиями и Тарифами. В случае выставлении банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в сроки указанные в нем.

Таким образом, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного требования, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Установлено, что ответчица допускала нарушения условий договора по оплате минимальных платежей, в связи с чем, банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием в срок до 22.03.2018 оплатить задолженность в общей сумме, из них: 99 224 руб. 26 коп. – основной долг, 22 901 руб. 96 коп. – проценты, 15 000 руб. - неустойка.

Однако требования банка, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ФИО1 в указанный срок не исполнены.

Согласно представленному расчету размер задолженности ФИО1 на 01.07.2019 г., с учетом погашения задолженности после выставления заключительного счета-выписки, составляет: 105 126 руб. 22 коп., из них: 99 224 руб. 26 коп. – задолженность по основному долгу, 5901 руб.96 коп. – плата за пропуск минимального платежа.

Данная сумма задолженности не погашена ответчиком до настоящего времени.

Таким образом, в связи с тем, что ФИО1 нарушены обязательства по договору задолженность в размере 105 126 руб. 22 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы стороны ответчика о том, что банком ответчице были изменены размер ежемесячного платежа и график платежей по ее заявлениям от 17.09.2018 г. и 19.06.2018 г., не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Кроме этого суд отмечает, что данные заявления ответчицей были написаны после выставления заключительного счета-выписки.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» не предусмотрено право клиента обращаться в банк с заявлением об изменении размера ежемесячного платежа и графика платежа.

Кроме этого согласно п. 9.2 Условий клиент праве самостоятельно принимать решения о частичном либо полном погашении задолженности, если банк не потребовал ее погашения путем выставления заключительного счета-выписки.

Доводы стороны ответчика о неправомерности начисления банком повышенного размера процентов, платы за выпуск карты, за снятие денежных средств не состоятельны.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия кредитного договора соответствуют принципу свободы договора, при их заключении ответчица не была лишена права подробно ознакомиться с их условиями, а также права отказаться от его заключения.

Стороной ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании платы за пропуск минимального платежа в размере 5 901 руб. 96 коп.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В данном случае суд, учитывая период просрочки и размер неустойки, не находит оснований для снижения размера платы за пропуск минимального платежа, предусмотренной по условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 3342 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 105 126 рублей 22 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3342 рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: Н.В.Чернова