Решение № 2-2306/2025 2-2306/2025~М-2079/2025 М-2079/2025 от 18 августа 2025 г. по делу № 2-2306/2025

Дело № 2-2306/2025

73RS0004-01-2025-003990-10


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 августа 2025 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В.,

при секретаре Малиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование следующее.

Между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

14.12.2022 между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Заявление - Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее -УКБО). Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

До заключения договора Банк, согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от 21. 2.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с данным Законом. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 27.07.2023 Банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 05.04.2023 по 27.07.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 299 91 4,14 руб. из которых: сумма основного долга - 295 944,30 руб., сумма штрафов - 3 969,84 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность по договору кредитной линии № за период с 05.04.2023 по 27.07.2023 включительно в размере 299 914,14 руб., а именно: основной долг - 295 944,30 руб., иные платы и штрафы – 3 969,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 997 руб.

Представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен, в иске представитель ФИО2 просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив суду, что по просьбе Зимина А.С., приходящегося ей племянником, пояснившего, что он не может оформить на свое имя банковскую карту, необходимую ему для расчетов, она в марте 2021 г. оформила на свое имя в АО «ТБанк» расчетную карту, которую передала ему, сообщив Зимину А.С. логин и пароль по данной карте, а также данные своего паспорта. 15.02.2023 ей из телефонного звонка сотрудника Банка стало известно, что на ее имя оформлен кредит, задолженность по которому числится за ней. Зимин А.С. подтвердил, что оформил данный кредит для своих целей, она же не имела намерения заключать кредитный договор, денежные средства по нему не получала. Полагала, что надлежащим ответчиком по заявленным Банком требованиям является Зимин А.С.

Третье лицо Зимин А.С. в судебном заседании исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору от 14.12.2022 с ФИО1 полагал обоснованными. Суду пояснил, что действительно по его просьбе ответчик на свое имя оформила в АО «ТБанк» банковскую карту, которая находилась в его пользовании, с помощью которой он оформил кредитный договор 14.12.2022, денежные средства по которому получил и использовал на ремонт квартиры. Между ним и ФИО1 имелась договоренность, по которой он должен был погасить данный кредит, однако ввиду испортившихся между ними отношений, он передумал исполнять обязанности по погашению кредита.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №2-166/2025, материал ОМВД России по Заволжскому району г.Ульяновска, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 56, 196 ГПК суд рассматривает гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, на основании доказательств, представленных сторонами.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 02.03.2021 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет №.

Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

14.12.2022 между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор № на потребительские цели на сумму 299 000 руб. под 25,90% годовых сроком на 36 месяцев, сумма кредита зачислена на текущий счет №, открытый на имя ФИО1, произведена выдача кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Кредит предоставлен на основании Заявления-Анкеты ФИО1, содержащей ее волеизъявление на получение кредита в заявленной сумме и на срок 36 мес., а также принадлежащие заемщику паспортные данные, ИНН, адрес места регистрации.

Составными частями договора кредита являются Заявление - Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Кредитный договор №0011795485 заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Так, заемщик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика.

Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет заемщика, а также доказывает факт использования им кредитных денежных средств.

В соответствии с условиями кредитного договора № заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ежемесячный платеж по кредиту составил 14 360 руб. (кроме последнего), штраф за неоплату регулярного платежа составил 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору №, предоставив кредитные средства согласно условиям договора, что документально подтверждается представленными в материалы дела письменными документами.

Как следует из иска, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, тем самым нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, 27.07.2023 Банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 05.04.2023 по 27.07.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. В заключительном счете указано, что размер задолженности по кредитному договору на 27.07.2023 составил 332 369,77 руб., из которых: кредитная задолженность – 299 606,85 руб., проценты – 28 793,08 руб., иные платы и штрафы – 3 969,84 руб. Однако требования заключительного счета ответчиком выполнены не были, задолженность по кредитному договору от 14.12.2022 не была погашена.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составила 299 914,14 руб. из которых: сумма основного долга - 295 944,30 руб., сумма штрафов - 3 969,84 руб., которая заявлена к взысканию с ФИО1

Доказательств отсутствия перед Банком задолженности по кредитному договору №, либо наличия задолженности в ином размере, ФИО1 в материалы дела не представлено.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор № она не заключала, денежные средства по нему не получала, не могут являться правовым основанием для отказа в иске Банку о взыскании образовавшейся по данному кредитному договору задолженности. Так, ФИО1 по своей доброй воле предоставила Зимину А.С. расчетную карту, оформив ее на свое имя, равно как и возможность осуществлять операции с использованием открытого на ее имя текущего счета. Оснований полагать, что своего волеизъявления на заключение кредитного договора от своего имени Зимину А.С. она не давала, у суда не имеется. При установленных по делу обстоятельствах ФИО1 является надлежащим ответчиком по заявленным АО «ТБанк» требованиям.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию просроченная задолженность по договору кредитной линии № за период с 05.04.2023 по 27.07.2023 включительно в размере основного долга 295 944,30 руб.

Размер заявленного к взысканию штрафа составляет 3 969,84 руб., разрешая требования Банка в данной части, суд исходит из следующего.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из того, что штраф, подлежащий взысканию с заемщика, является мерой его ответственности и носит характер штрафной санкции, наступающей вследствие допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, суд считает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, поскольку находит размер заявленного к взысканию штрафа в сумме 3 969,84 руб., явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и периода, за который он начислен, с учетом обстоятельств дела.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу истца с ответчика, следует снизить до 500,00 руб.

С учетом изложенного, исковые требования АО «ТБанк» подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика в пользу истца по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 997 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) просроченную задолженность по договору кредитной линии № за период с 05.04.2023 по 27.07.2023 включительно в размере 296 444,30 руб., а именно: основной долг - 295 944,30 руб., штраф - 500,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 997 руб., в удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Высоцкая

Мотивированное решение изготовлено 19.08.2025