Решение № 2-339/2021 2-339/2021~М-245/2021 М-245/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 2-339/2021

УИД:45RS0023-01-2021-000521-55

Дело № 2 – 339/2021 28 июня 2021 года


Р Е Ш Е Н И Е (МОТИВИРОВАННОЕ)

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре ТАРАСОВОЙ Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 28 июня 2021 года гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Спецснаб71» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указывая, что 10.09.2012 ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № 2528438736 на сумму 9 400, 00 руб. под 29, 25 % сроком на 14 месяцев на приобретение товара. Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее –Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ФИО1 просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления на получение потребительского кредита. Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условия: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. ФИО1 уведомлена о ее праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с тарифами. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения Банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита. Заемщик предоставляет банку право списывать денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед банком в сроки, установленные для их исполнения. Согласно п. 8.1.9.1 Правил ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. ФИО1 обязалась выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. 8.1.9.2 Правил). банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно, банк акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику банковскую карту, после получения карты ответчиком она была активирована 23.04.2013, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредитной карты с лимитом 70 000, 00 руб. под 36, 6 %, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, 24.04.2013 впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 24 000 руб. Впоследствии ФИО1 совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору произведено 26.08.2016. 29.03.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии №04-08-04-03/94 (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, возникшим из кредитного договора <***> от 23.04.2013, заключенного с ФИО1 В силу п. 2 дополнительного соглашения № 1 от 10.04.2019 датой перехода прав (требований) от Цедента к Цессионарию является дата заключения настоящего соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам производятся с ООО «СпецСнаб71» с 10.04.2019. Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования третьему лицу. 22.05.2019 ФИО1 было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору с требованием погасить имеющуюся задолженность, которое получено адресатом 28.05.2019. Задолженность ответчика по кредитному договору на дату перехода прав по договору цессии составляет 147 628, 03 руб., в том числе: 61 920, 27 руб.-просроченный основной долг, 84 487, 76 руб.-просроченные проценты, 1 220, 00 руб.-комиссии. На момент подачи заявления от ответчика поступил платеж в размере 9 063, 59 руб. Таким образом, размер задолженности составляет 138 564, 44 руб. 27.11.2020 мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района по заявлению ООО «СпецСнаб71» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 147 628, 03 коп., который определением мирового судьи от 29.03.2021 отменен в связи с поступившими возражениями должника. Истец ООО «Спецснаб71» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договор <***> от 23.04.2013 в размере 138 564, 44 руб. и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 971 руб. 29 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Спецснаб71» не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен судом надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что ОАО «ОТП Банк» выдал ФИО1 банковскую карту, которая активирована ответчиком 23.04.2013. Таким образом, между банком и ответчиком был заключен договор <***>, по которому банк предоставил кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. В расчете задолженности указана сумма выданного кредита 70 000 руб., процентная ставка 36, 6.

Условия договора предусмотрены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Согласно условиям кредитования, указанным в расчете задолженности и информации по договору, представленных ОАО «ОТП Банк» мировому судье: сумма предоставленного кредита-70000,00 руб., процентная ставка по кредиту -36,6 % годовых, дата выдачи кредита-23.04.2013, срок кредита-35 месяцев, дата окончательного возврата суммы кредита-30.03.2016, минимальный платеж-5 % от задолженности, минимум 300 руб.

Истец взятые на себя обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по договору, допускал просрочки платежей.

По договору № 04-08-04-03/94 уступки прав (требований) от 29 марта 2019 г. права требования по договору от 23.04.2013 <***>, заключенному с ФИО1, переданы банком ООО «СпецСнаб71».

По заявлению ОАО «ОТП Банк» мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ от 13 мая 2016 г. о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 23.04.2013 в сумме 80880, 01 руб.

Определением мирового судьи от 16.09.2016 судебный приказ от 13 мая 2016 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

По заявлению ООО «СпецСнаб71» мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ от 27.11.2020 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 23.04.2013 за период с 26.08.2016 по 10.04.2019 в сумме 147 628, 03 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области от 29 марта 2021 г. по заявлению ФИО1 данный судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по основному долгу по кредитному договору <***> от 23.04.2013 составляет 138 564, 44 руб.

Ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности по требованиям ООО «СпецСнаб71» о взыскании задолженности. ООО «СпецСнаб71» в связи с ходатайством ответчика о пропуске срока исковой давности изменил исковые требования, указывает, что срок исковой давности исчисляется с 26.08.2016, с даты последнего списания в счет погашения задолженности. Срок исковой давности применим к 15 платежным периодам с 26.08.2016 по 16.11.2017. Задолженность ФИО1 по кредитному договору на дату перехода прав по договору цессии согласно детальному реестру заемщиков от 10.04.2019 составляет 147 628, 03 руб. Срок исковой давности по периодам 16.11.2017 по 10.04.2019 не истек и исходя из выписки по кредитному счету размер задолженности составляет: 61 920, 27 руб. (задолженность по основному долгу) + 31 727, 94 руб. (задолженность по процентам) -9 063, 59 руб. (поступивший платеж)=84 584, 62 руб. Просит взыскать с ФИО1 данную сумму задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов предусмотрено, что клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.5). На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода (п. 2.1). Платежный период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, исчисляется в месяцах и равен календарному месяцу (п. 1.2). Расчетный период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу (п. 1.4).

Из вышеизложенных положений Порядка погашения кредитов и уплаты процентов усматривается, что условиями заключенного с ФИО1 договора предусмотрены периодические ежемесячные минимальные платежи. Поэтому срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредит выдан ФИО1 23.04.2016 на срок 35 месяца, до 30.03.2016, снятие денежных средств по карте заемщиком не производилось после 16.06.2014, последний платеж по кредитному договору произведен заемщиком 17.06.2015.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно условиям договора дата возврата кредита 30.03.2016, срок исковой давности по последнему платежу истек 30.03.2019. С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности ОАО «ОТП Банк» обратилось 21.04.2016, судебный приказ о взыскании задолженности отменен 16.09.2016. С учетом перерыва в сроке исковой давности в связи с рассмотрением дела мировым судьей (с 21.04.2016 по 16.09.2016-148 дней), срок исковой давности истек 25 августа 2019 г. ООО «СпецСнаб71» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности 17.11.2020, т. е. по истечении срока исковой давности. При этом частичное погашение долга ответчиков в августе 2016 г. не свидетельствует о признании долга и не прерывает течение срока исковой давности, поскольку данное погашение произведено в результате списания денежных средств с банковской карты ФИО2 на основании отмененного впоследствии судебного приказа от 13.05.2016.

Из заявления АО «ОТП Банк» мировому судье следует, что задолженность ФИО1 по основному долгу по состоянию 22.03.2016 составляла 61 920, 27 руб. Срок исковой давности для взыскания данной задолженности истек. В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности с ФИО1 истцом пропущен.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Статья 13 названного закона предусматривает, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из представленных суду материалов следует, что заявление на получение потребительского кредита от 10.09.2012 не содержит согласия заемщика ФИО1 на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», представленных по запросу суда третьим лицом, банк имеет иные права, предусмотренные настоящими Правилами. Правила не содержат пункта, предусматривающего право банка уступить полностью или частично свои права требования третьему лицу.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Уступка прав ОАО «ОТП Банк» по спорному кредитному обязательству ООО «СпецСнаб71», не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, делает такую уступку ничтожной, не влекущей юридических последствий.

Поскольку договор уступки прав требования является ничтожной сделкой, ООО «СпецСнаб71» не имеет права требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1

На основании установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 5 июля 2021 года в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева