Решение № 2-92/2025 2-92/2025~М-94/2025 М-94/2025 от 23 сентября 2025 г. по делу № 2-92/2025

Дело № 2-92/2025 (УИД 17RS0007-01-2025-000224-36)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 сентября 2025 года <адрес>

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Банзай Ю.З.,

при секретаре судебного заседания Монгуш Ч.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, также расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что 05.02.2024 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 286336,16 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.05.2024г., на 18.07.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 156 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.05.2024г., на 18.07.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 131121,45 руб. По состоянию на 18.07.2025 г. общая задолженность: 382159,30 руб., из них комиссия за ведение счета: 745 руб., иные комиссии: 14678,93 руб., просроченные проценты: 91807,45 руб., просроченная ссудная задолженность: 266499,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 3730,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 3,56 руб., неустойка на просроченную ссуду: 2568,48 руб., неустойка на просроченные проценты: 2126,10 руб. Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от 05.02.2024 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 21.05.2024 г. по 18.07.2025 г. в размере 382159,30 рублей, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 32053,98 руб., а также обратить взыскание на предмет залог, транспортное средство <данные изъяты>, способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, о причинах неявки – не известил, ходатайств об отложении – не заявил, при подаче иска просил рассмотреть дело без его участия, поэтому дело рассматривается без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 также не явился, извещен надлежащим образом, от ответчика имеется ходатайство об отложении судебного заседания на более длительный срок, так как стороны находятся на стадии переговоров.

Изучив ходатайство ответчика, с учетом того, что исковое заявление в суд поступило 25.07.2025г., при этом по настоящему делу судебные заседания откладывались три раза, основанием отложения судебного заседания ранее было наличие такого же ходатайства с идентичной просьбой об отложении, то суд с учетом ст. 6.1 ГПК РФ, в удовлетворении ходатайства отказывает.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и ответчика, признав их надлежаще извещенными, в целях недопущения волокиты и своевременного рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как следует из материалов дела, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 05.02.2024 г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 279 900 руб.

В соответствии с п. 2.3. Индивидуальных условий договора срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 5 февраля 2029 г. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора ставка 21,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 28,9% годовых в случае, если заемщик: - не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; - не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями ( далее – ОУ) Договора потребительского кредита (далее – Договор). Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном Договором. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (пункт 1 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) и договор залога транспортного средства.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: Залог транспортного средства марки: <данные изъяты>. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого Транша по заявлению Заемщика.

Согласно заявлению на предоставление транша кредитные денежные средства в размере 279 900 руб. были перечислены в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа «для зачисления на счет ФИО1 по его заявлению. Без НДС». При недостаточности денежных средств просит предоставить ему сумму транша согласно настоящему заявлению.

В соответствии с заявлением-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 заключил посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления-оферты. Акцептом Заявления-оферты является открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. ФИО1 дал согласие, что настоящее Заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердил свое согласие с ними, обязуясь их выполнять.

Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету № за период с 05.02.2024г. по 18.07.2025 г.

На основании изложенного заемщику предоставлен транш (кредит) на общую сумму 279 900 руб. 05.02.2024 г.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 131121,45 руб. По состоянию на 18.07.2025 г. общая задолженность: 382159,30 руб., из них комиссия за ведение счета: 745 руб., иные комиссии: 14678,93 руб., просроченные проценты: 91807,45 руб., просроченная ссудная задолженность: 266499,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 3730,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 3,56 руб., неустойка на просроченную ссуду: 2568,48 руб., неустойка на просроченные проценты: 2126,10 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Истцом в адрес ответчика 23.04.2025 г. направлена досудебная претензия № о досрочном возврате задолженности. Требование оставлено без удовлетворения.

До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены, об обратном ответчик ФИО1 доказательства не предоставил.

Проверив расчет задолженности, суд полагает его обоснованным с учетом условий кредитного договора, арифметически верным и соответствующим законодательству, действовавшему на дату заключения договора между сторонами.

Также между сторонами в Общих условиях Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора согласовано условие о неустойке в письменном виде.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора по своевременной его оплате, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 382 159,30 руб.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом.

Согласно п.п. 9, 10 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства с целью обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору и предоставить кредитору в залог транспортное средство.

В силу п. 9.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель предоставляет в Банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п. п. 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии со ст. 103.1 Основ законодательства о нотариате учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном п. 3 ч. 1 ст. 34.2 настоящих Основ.

В соответствии со сведениями, предоставленными МРЭО ГИБДД МВД по РТ следует, что транспортное средство, являющееся предметом залога, зарегистрировано за ответчиком ФИО1 с 16.06.2021 г. по день вынесения решения суда.

Согласно заявлению о предоставлении транша от 05.02.2024г. стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 280 000 руб.

Пунктами 9.12.1,9.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право залогодержателя на обращение взыскания на транспортное средство в случае нарушения залогодателем условий кредитного договора.

Сумма неисполненного обязательства – 382159,30 руб. составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества – 280 000 руб. (5% от 280 000,00 = 14 000 руб.).

В соответствии с п. 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц – на 7 %; - за второй месяц – на 5 %; - за каждый последующий месяц – на 2 %. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Из содержания статей 340, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В пункте 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года N 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ). Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, стоимость заложенного транспортного средства (годных остатков транспортного средства) определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном статьей 85 Закона об исполнительном производстве.

Соответственно, исковое требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, наличия на день рассмотрения дела непогашенной задолженности, то требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество с ответчика является обоснованными, поэтому подлежит удовлетворению, как это предусмотрено указанными нормами закона и договором.

Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, то в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 32 053,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) 382 159 руб. 30 коп. в счет задолженности по кредитному договору, 32 053 руб. 98 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: транспортное средство <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем в соответствии со статьей 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Овюрский районный суд Республики Тыва.

Судья Ю.З. Банзай