Решение № 2-1899/2025 2-1899/2025(2-9498/2024;)~М-8033/2024 2-9498/2024 М-8033/2024 от 15 июля 2025 г. по делу № 2-1899/2025

63RS0038-01-2024-011739-27


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2025 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.

при секретаре с/з Тальковой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1899/2025 по иску ФИО1 ФИО11, ФИО1 ФИО12, ФИО1 ФИО13 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредит №. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 3 договора страхования). Страховая премия предусмотрена разделом 6 договора страхования в размере 94 066 рублей 22 копейки. Страховая выплата, в соответствии с п. 6.1 Договора страхования при наступлении страхового риска – смерть застрахованного по любой причине (смерть ЛП) (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условия), составляет 100% от страховой суммы, т.е. 940 662 рубля 22 копейки. Согласно п. 7.1 договора страхования выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» являются наследники застрахованного. В связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового случая – смерть застрахованного, выгодоприобретатели – наследники застрахованного ДД.ММ.ГГГГ обратились к страховщику в целях получения страховой суммы. Согласно ответу страховщика от ДД.ММ.ГГГГ №, в выплате страховой суммы отказано на основании п. ДД.ММ.ГГГГ полисных условий, поскольку причиной смерти застрахованного установлен «церебральный инфаркт», что является исключением из страхового покрытия. Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № С-00017 следует, что причиной смерти застрахованного является «отек головного мозга G93.6» «Инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий 163.3». Из буквального толкования п. ДД.ММ.ГГГГ полисных условий следует, что «инфаркт церебральный» не предусмотрен в качестве исключения из страхового случая, кроме того, не является осложнением какого-либо заболевания застрахованного. После смерти ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ, истцы обратились к нотариусу <адрес> ФИО6 с заявлением о принятии наследства. Иных наследников не установлено. Истцы полагают, что ответчик не правомерно отказал в страховой выплате в размере 940 662 рубля 2 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с претензией о страховой выплате, в удовлетворении которой было отказано. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» и положения законодательства о добровольном страховании, истцами произведен расчет неустойки, исходя из суммы страховой премии в размере 94 066 рублей 22 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ, по дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ, размер которой за указанный период составил 1 041 318 рублей. Учитывая, что размер неустойки за просрочку в выплате страхового возмещения не может превышать размера страховой премии, неустойка, подлежащая взысканию, составляет 94 066 рублей 22 копейки. Также указывают, ответчик своим отказом причинил им моральные страдания, размер компенсации которых, истцы оценивают в 50 000 рублей. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцы полагают подлежащим взысканию в их пользу штраф в размере 592 364 рубля 22 копейки, из расчета (940 662,22 + 94 066,22 + 150 000) /2.

Просят суд: взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2, ФИО3, ФИО4 в равных долях страховую выплату в размере 940 662 рубля 22 копейки; неустойку в размере 94 066 рублей 22 копейки; в счет компенсации морального вреда по 50 000 рублей в пользу каждого из истцов; штраф в размере 592 364 рубля.

Истцы ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены правильно и своевременно, причины неявки суду не известны. Обеспечили явку своего представителя в судебное заседание.

Представитель истцов по доверенности – ФИО10, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, предоставил возражения на исковое заявление, в котором считает исковые требования незаконными и необоснованными. С

Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховым риском является в том числе: смерть застрахованного по любой причине (смерть ЛП) за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий. Заявленное истцами событие (инфаркт мозга, что является синонимом термину «Церебральный инфаркт») по условиям договора страхования не является страховым случаем, в связи с чем, у ответчика не возникло правовых оснований для производства страховой выплаты. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в его отсутствие.

Нотариус ФИО6, привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явилась, извещена правильно и своевременно, предоставила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

ГБУЗ СО «СГКБ № 2" им. Н.А. Семашко», ООО «БМВ Банк», привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, извещены правильно и своевременно, причины неявки суду не известны.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что между ФИО8 и ООО «БМВ Банк» заключен кредитный договор №R/5/20 от ДД.ММ.ГГГГ, с суммой кредита 940 662 рубля 22 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО8 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Страховым риском/программой страхования, в соответствии с п. 6.1 Договора, является смерть застрахованного по любой причине (смерть ЛП), инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (инвалидность ЛП), за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

Страховая сумма составила 940 662 рубля 22 копейки, размер страховой премии – 94 066 рублей 22 копейки, страхователем / застрахованным является ФИО8

В соответствии с условиями договора страхования, подписав его, ФИО8 подтвердил, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с памяткой по договору кредитного страхования жизни ему вручены. Вручением полисных условий и памятки по договору кредитного страхования жизни считается ознакомление с указанными документами на официальном сайте страховщика.Таким образом, между Страхователем и Страховщиком достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 10.3.1 Полисных условий, выгодоприобретатель (в связи со смертью застрахованного) обязан предоставить в том числе медицинские документы о причинах смерти застрахованного, а также нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умер.

Согласно справки о смерти, а также представленных в материалы дела медицинских документов, причиной смерти ФИО8 явилось: «отек головного мозга G93/6» «инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий 163.3».

Из ответа нотариуса ФИО6 усматривается, что ею заведено наследственное дело № после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО8

Согласно п. 7.1 договора страхования выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» являются наследники застрахованного.

Лицами, подавшими заявление о принятии наследства являются: сын ФИО2, сын ФИО3, мать ФИО4 Указанным лицам выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Кодексом.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

Согласно части 1 статьи 1146 Гражданского кодекса Российской Федерации доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

В силу части 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен принять его.

В соответствии с частью 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Согласно требований части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно части 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст.1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (п.37 Постановления Пленума от 29.05.2012 года № 9).

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенным им договорам, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти ФИО8

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате истцам было отказано со ссылкой на п. ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий, по причине того, что произошедшее событие не является страховым случаем, а именно наступление смерти застрахованного по причине «инфаркт мозга».

ДД.ММ.ГГГГ истцы в лице своего представителя – адвоката ФИО10, обратились в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просили выплатить им в равных долях страховую сумму в связи со смертью застрахованного ФИО8, указывая, что «инфаркт церебральный» не предусмотрен в качестве исключения из страхового случая.

Не согласившись с отказом страховой компании, истцы обратились в суд с настоящими требованиями.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под «страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с п. 9 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 4.3.12 Полисных условий к договору страхования, не является страховым случаем, в том числе, событие, произошедшее по причине «инфаркты мозга».

Ранее установлено, что причиной смерти ФИО8 является «отек головного мозга» «инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий 163.3».

Как следует из общедоступных сведений Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10), термины «церебральный инфаркт» и «инфаркт мозга» являются синонимами, указанный диагноз классифицируется под ко<адрес>. Так, Под ко<адрес> значится «инфаркт мозга» - это общий код, который охватывает различные виды инфаркта головного мозга. Под ко<адрес>.3 значится «инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий». Именно данный диагноз явился причиной смерти ФИО8 согласно справки о смерти.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что сторона истца, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представила бесспорных доказательств, свидетельствующих о том, что произошедшее событие является страховым случаем и покрывается страховым возмещением в соответствии с Полисными условиями к договору страхования. Напротив, судом установлено и подтверждается материалами дела, что диагноз, ставший причиной смерти ФИО8 исключает возможность признания случая страховым и, как следствие, право получения истцами страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцам в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой выплаты.

Поскольку судом не установлено действий ответчика, которые бы не соответствовали закону и нарушали бы права истцов, как потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований ко взысканию с ответчика штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО14, ФИО1 ФИО15, ФИО1 ФИО16 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2025 года.

Председательствующий О.Н. Андрианова