Решение № 2-4159/2017 2-4159/2017~М-1908/2017 М-1908/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-4159/2017

№ 2-4159/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – ссудная задолженность, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом по состоянию на <дата>, <данные изъяты> - неустойка, <данные изъяты> – комиссия за присоединение к страховой компании, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующим.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, по которому Банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит в сумме <данные изъяты> для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса ( при наличии индивидуального страхования), а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, по состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты>

В судебное заседание представители истца ПАО «Восточный Экспресс Банк», будучи надлежащим образом извещены о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явились, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в части, суду пояснила, что после ею производились оплаты по кредиту в <дата> Кроме того, просила снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательств о чем представила письменное заявление.

Судом дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ).

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор о представлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <номер> (далее- кредитный договор), состоящий из Заявления о заключении клиентом договора кредитования, анкеты заявителя, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся частью кредитного договора.

Согласно Заявления клиента о заключении договора кредитования <номер> ( далее- Заявление) данное Заявление является офертой с заемщиком о заключении смешанного договора, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях кредитования счета ( далее- Типовые условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления.

Вид кредитования - кредитная карта вторая ( INSTANT) с лимитом кредитования <данные изъяты>, со сроком возврата- до востребования, со ставкой – <данные изъяты> % годовых, с платежным периодом – <данные изъяты> дней, с минимальным процентом от суммы полученного и непогашенного кредита- <данные изъяты> % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец кредитного периода, но не менее <данные изъяты> при сумме лимита кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> и не менее <данные изъяты> при сумме лимита кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты>

Согласно п. 2.1 Типовых условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств.

Из выписки по счету заемщика следует, что Банк открыл заемщику текущий счет <номер>, заемщиком денежные средства, предоставленные Банком, использовались.

Согласно п.1.3 и п. 2.2. Типовых условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе « Данные о кредите Заявления клиента». Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский специальный счет ( БСС), либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и в месяце.

Согласно п. 2.5 Типовых условий Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа.

В соответствии с пр. 2.9 Типовых условий с целью полного погашения задолженности клиентом Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. В заключительном счете-выписке указывается заключительный обязательный платеж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления Банком заключительного счета-выписки.

Согласно Анкеты заявителя в случае заключения договора ФИО1 согласилась на страхование жизни и трудоспособности по « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» ( далее- Правила страхования»).

Согласно Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % от страховой суммы или <данные изъяты> за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления размер платы за страхование составит <данные изъяты> Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Требованием от <дата> Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в размере <данные изъяты>

Требование Банка к моменту рассмотрения иска в суде заемщиком не исполнено.

На <дата> заемщиком внесено в счет уплаты долга по кредиту: <данные изъяты> – основного долга, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойки, <данные изъяты> – плата за присоединение к страховой программе.

На день рассмотрения иска в суде заемщиком также внесено в счет уплаты долга <дата> - <данные изъяты>, <дата> – <данные изъяты>, <дата> – <данные изъяты>, <дата> – <данные изъяты>, <дата> – <данные изъяты>, <дата> – <данные изъяты>

Всего на <дата> заемщиком внесено в счет уплаты долга по кредиту : <данные изъяты> – основного долга, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – неустойки, <данные изъяты> – плата за присоединение к страховой программе.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2.9 Типовых условий предусмотрено, что с целью полного погашения задолженности клиентом Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. В заключительном счете-выписке указывается заключительный обязательный платеж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления Банком заключительного счета-выписки.

В связи с допущенными заемщиком нарушений сроков внесения обязательного минимального платежа по кредитному договору, Банк обоснованно обращался к заемщику с требованием от <дата> досрочно исполнить обязательства в полном объеме не позднее 5 календарных дней с даты отправки.

Требование ответчиком на момент рассмотрения дела не исполнено.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступивших от ответчика средств соответствовал договору.

В соответствии с расчетом Банка сумма задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет по основному долгу <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> Представленный расчет судом проверен и принят в полном объеме, поскольку является верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Вместе с тем, поскольку заемщиком производились уплаты с <дата>. до <дата>., исходя из выписки по счету заемщика по состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет по основному долгу <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, по процентам на просроченный кредит – <данные изъяты>

Однако, поскольку уплаты производились ФИО1 после подачи иска в суд, данные выплаты подлежат учету в рамках исполнительного производства.

Таким образом, так как обязательства в полном объеме заемщиком по возврату всей суммы кредита до настоящего времени не исполнены, сумма основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> и задолженности по процентам, в том числе на просроченный кредит, в размере <данные изъяты> по состоянию на <дата> подлежат взысканию с ответчика.

Согласно Анкеты заявителя в случае заключения договора ФИО1 согласилась на страхование жизни и трудоспособности по « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» ( далее- Правила страхования»).

В Заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % от страховой суммы или <данные изъяты> за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления размер платы за страхование составит <данные изъяты> Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

В связи с тем, что у ответчика имеется задолженность по уплате комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, расчет которой Банком представлен к иску, судом проверен и принят, поскольку признан верным, соответствующим условиям Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный», в пользу Банка с ответчика подлежит взысканию по состоянию на <дата> задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере <данные изъяты>

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1.4 Типовых условий в случае если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) Банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе Данные о кредите Заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности. Период начислении неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение( п.2.7 Типовых условий).

Согласно Заявления клиента о заключении договора кредитования штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности один раз, <данные изъяты> – за факт образования просроченной задолженности два раза и более.

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по возврату основного долга составляет <данные изъяты>, Расчет неустойки судом проверен и признан верным.

Самостоятельного расчета неустойки ответчик не представил.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку размер процентов - <данные изъяты> за каждый факт образования просроченной задолженности, указанный размер процентов за просрочку исполнения обязательств, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, то суд считает возможным, разрешая вопрос о возможности снижения применяемой ставки процентов, снизить размер неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты>, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение суммы кредита в размере <данные изъяты>

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст.98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ФИО1 сумму в размере <данные изъяты> в счет возмещения понесенных при подаче иска расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, по состоянию на <дата>, а именно:

<данные изъяты> – основной долг;

<данные изъяты> – проценты за пользование кредитными средствами,

<данные изъяты> – неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по возврату основного долга;

<данные изъяты> – комиссию за присоединение к страховой программе,

<данные изъяты> – расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова