Решение № 2-2450/2023 2-497/2024 2-497/2024(2-2450/2023;)~М-2182/2023 М-2182/2023 от 5 марта 2024 г. по делу № 2-2450/2023

Дело № 2-497/2024 (№ 2-2450/2023)

УИД № 42RS0032-01-2023-003583-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть решения объявлена 28 февраля 2024 года)

(Мотивированное решение составлено 06 марта 2024 года)

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Козловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Кретининой Н.В.,

рассмотрел 28 февраля 2024 года в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец – Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту, - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты <...> с лимитом задолженности 65 000 рублей. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: Заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставил заемщику денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета. Ответчик задолженность не погасил.

На дату направления иска в суд задолженность ответчика по кредитной карте составляет 77 207,20 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 66 566, 44 рублей, просроченные проценты – 10 265,18 рублей, сумма штрафов - 375,58 рублей.

Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 207, 20 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 516, 22 рублей.

Истец – АО "Тинькофф Банк" о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование» о дате слушания дела извещено надлежащим образом, явку своего представителя судебное заседание не обеспечили.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела <...> (приказное производство), суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту, - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой с предложением заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, являющимися неотъемлемыми частями договора.

Своей подписью ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и обязуется соблюдать. Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 процентов годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 28,702% годовых.

В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Карта передана ФИО2 и активирована им ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением-анкетой, выпиской по договору кредитной линии <...> следовательно, со стороны истца обязательства по кредитному договору были исполнены. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Письменная форма кредитного договора <...>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

В соответствии с п. 5.1-5.11 Условий комплексного банковского обслуживания, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (тарифный план ТП 7.66), процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки- 28,78% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей, плата за оповещение об операциях - 59 рублей, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности минимум 600 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности в месяц, неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых.

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания банк вправе расторгнуть договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ФИО2 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ФИО1 заключительный счет, в котором уведомил о расторжении договора кредитной карты и истребовал сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 207, 20 рублей, предоставив ФИО1 для погашения задолженности 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Данное требование Банка ФИО1 не выполнено.

Согласно представленному Банком расчету, просроченная сумма задолженности ответчика перед банком по договору кредитной карты составляет 77 207,20 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 66 566, 44 рублей, просроченные проценты – 10 265,18 рублей, сумма штрафов - 375,58 рублей.

Размер задолженности по кредитному договору истцом определен исходя из условий соглашения.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 года на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

С учетом положений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9.1, абзацем 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Правила о моратории, установленные Постановлением N 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Согласно представленному истцом расчету, пени (штраф) начислено ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ то есть в период действия моратория. Таким образом, пени (штраф) в размере 375,58 рублей взысканию с ответчика не подлежит.

Таким образом, суд считает требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты правомерными и подлежащими частичному удовлетворению в сумме 76 831, 62 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 66 566, 44 рублей, просроченные проценты – 10 265,18 рублей.

Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ <...> о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной карте. Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 516, 22 рублей, что подтверждается платежным поручением <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1258,11 рублей и платежным поручением <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1258,11 рублей.

Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 505 рубля.

(800 руб. + 3% х (76 831,62 руб.- 20 000 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 127287, <...>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ <...><...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ <...>, задолженность по договору кредитной карты <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 831 (семьдесят шесть тысяч восемьсот тридцать один) рубль 62 копейки, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу – 66 566, 44 рублей,

- просроченные проценты – 10 265,18 рублей,

и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 505 (две тысячи пятьсот пять) рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Акционерному обществу "Тинькофф Банк", - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья С.А. Козлова