Решение № 2-191/2024 2-191/2024~М-147/2024 М-147/2024 от 9 октября 2024 г. по делу № 2-191/2024

Дело № 2-191/2024

УИД 22RS0016-01-2024-000292-87


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

c. Волчиха 09 октября 2024 года

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафрайдер Е.В.

при секретаре Стецура Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 ФИО11 в порядке статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № без финансовой защиты (договор страхования в рамках кредитного договора не заключался, заемщик не подписывал заявление на включение в программу страхования), по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей согласно тарифам и индивидуальным условиям карты рассрочки «Халва» на срок 120 месяцев, под 0% годовых, что подтверждается выпиской по счету.

Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 14 803 рубля 29 копеек, из которых: 13 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 189 рублей 44 копейки – неустойка на остаток основного долга, 118 рублей 85 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 995 рублей – штраф за просроченный платеж.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, не исполнив обязательства по возврату денежных средств. В связи с чем, истец просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 14 803 рубля 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 592 рубля 13 копеек.

Определением Волчихинского районного суда Алтайского края от 02.08.2024 в качестве ответчика привлечен ФИО3 (сын умершего), принявший наследство после смерти ФИО2

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 – адвокат Букало И.П. в судебном заседании отсутствовала, надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания. Участвуя ранее в судебном заседании, возражала против удовлетворения исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Суд, с учетом требований, предусмотренных статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО12 заключен договор потребительского кредита № карта «Халва», по условиям которого ФИО2 выдана расчетная карта №****042523, установлен лимит кредитования 30 000 рублей, сроком 120 месяцев, сроком на 10 лет, с уплатой процентов в размере 10% годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования.

Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте www.halvacard.ru.

В соответствии с пунктом 9 договора заемщику открыт банковский счет и выдана расчетная карта с установленным лимитом кредитования.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности заемщик пользовался кредитными средствами и своевременно исполнял обязанность по их возврату. После его смерти в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 2 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2 000 рублей, более кредитные обязательства не исполнялись и, в связи с несвоевременным внесением обязательных платежей, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету истца размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 14 803 рубля 29 копеек, из которых: 13 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 189 рублей 44 копейки – неустойка на остаток основного долга, 118 рублей 85 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 995 рублей – штраф за просроченный платеж.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В связи с изложенным, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитному договору входит в состав наследства.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Круг наследников по закону определен статьями 1142-1149 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пп.1, 2 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (статья 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Способами принятия наследства в силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации являются подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пунктам 59, 61 названного постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно копии наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, ФИО3 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ФИО4 (супруга умершего), ФИО5 (дочь умершего), ФИО6 (сын умершего) от принятия наследства отказались, о чем представили соответствующие заявления. ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/62 доли земельного участка сельскохозяйственного назначения, площадью 8016367 кв.м с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>, примерно в 0,11 км по направлению на юго-запад от ориентира <адрес>, а также на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк.

Сведения об иных наследниках отсутствуют. Таким образом, ФИО3 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2

Также судом принимались меры, направленные к установлению имущества умершего.

Из ответа Государственной инспекции Гостехнадзора Волчихинского района следует, что на имя ФИО2 зарегистрированной техники не значится.

Из ответа КПК «Резерв» следует, что ФИО2 личных сбережений в кредитном кооперативе не хранил, пайщик не являлся.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии на дату смерти ФИО2 принадлежала 1/62 доли земельного участка сельскохозяйственного назначения, площадью 8016367 кв.м с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>, примерно в 0,11 км по направлению на юго-запад от ориентира <адрес>.

Согласно ответу отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Алтайскому краю ФИО2 являлся получателем страховой пенсии по старости, выплата пенсии прекращена с 01.11.2017 в связи со смертью, недополученных сумм в связи со смертью не имеется. Пенсионные накопления, учтенные в специальной части лицевого счета застрахованного лица ФИО2 отсутствуют, в связи с тем, что были получены при жизни в виде единовременной выплаты.

Из ответа ПАО Сбербанк следует, что на имя ФИО2 в отделениях ПАО Сбербанк открыты 3 счета с остатком денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 742 рубля 08 копеек.

Из ответа РЭО ОГИБДД МО МВД России «Рубцовский» следует, что на имя ФИО2 автомототранспортные средства не зарегистрированы.

Из ответов АО «Альфа-Банк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Тинькофф банк» следует, что ФИО2 клиентом банков не являлся.

По смыслу вышеприведенных норм законодательства, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ФИО3 – Букало И.П. заявлено письменное ходатайство о применении к заявленным требованиям правовых последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из материалов дела следует, что с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, принимая во внимание условия кредитного договора, предусматривающие погашение заемщиком суммы кредита ежемесячными платежами, для правильного исчисления срока исковой давности необходимо установить применительно к каждому просроченному платежу трехлетний период, предшествующий дате обращения ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском.

Так, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 14 803 рубля 29 копеек, из которых: 13 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 189 рублей 44 копейки – неустойка на остаток основного долга, 118 рублей 85 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 995 рублей – штраф за просроченный платеж.

Из Индивидуальных условий договора потребительского следует, что срок действия договора и срок возврата кредита предусмотрен Тарифами банка. Количество размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрен Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

В частности из Тарифов по финансовому продукту Карта «Халва» следует, что срок действия кредитного договора составляет 10 лет; минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Из содержания вводных положений, указанных в разделе 1 Общих условий договора потребительского кредита, следует, что минимальный обязательный платеж (сокращенно – «МОП») - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за данный отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

Как установлено судом, заемщик ФИО2 заключил кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, им должна быть внесена оплата по договору до 15 числа включительно, с 16 числа календарного месяца банк узнает о просроченной задолженности.

Банком представлен расчет просроченной ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует вышеуказанным Тарифам банка. Учитывая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, обращение истца в суд с рассматриваемым иском ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что срок исковой давности пропущен по платежам, начисленным до ДД.ММ.ГГГГ.

Действительно, условиями договора и тарифами банка предусмотрено действие кредитного договора в течение 10 лет, вместе с тем МОП исчисляется исходя из суммы основного долга в соответствии с положениями раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита, в зависимости от суммы использованных кредитных средств и определяется период, в который задолженность должна быть погашена путем внесения МОП.

Согласно расчету задолженности истца и выписки по счету ФИО2 воспользовался кредитными средствами в размере 30 000 рублей, после чего им и его наследником внесено 16 500 рублей (МОП по 2 500 рублей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; а также по 2 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), которые в полном объеме направлены на погашение основного долга, в связи с чем, остаток задолженности по основному долгу составил 13 500 рублей. Согласно расширенной выписке, представленной по запросу суд, заемщику ФИО2 начислялся МОП за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 5000 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 5000 рулей; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей, пока сумма начисленных платежей не достигала 13 500 рублей, после чего начисления не производились.

Проценты за пользование кредитными денежными средствами не начислялись и ко взысканию не заявлялись.

Неустойка по договору начислялась до ДД.ММ.ГГГГ, штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, последний платеж по МОП был начислен ДД.ММ.ГГГГ, который должен был быть оплачен в течение платежного периода в 15 дней, тем самым сложилась окончательная задолженность по кредитному договору, поскольку оснований для продолжения начисления МОП не имелось, так как сумма начисленных МОП составила 13 500 рублей.

Поскольку с указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) начислений не производилось, направление ДД.ММ.ГГГГ требования наследникам заемщика ФИО2 о досрочном возврате суммы займа, вопреки доводам истца, не повлекло изменение течения срока исковой давности, так как по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сроки возврата займа, установленные кредитным договором, уже истекли, соответственно суд при разрешении ходатайства о применении последствий истечения сроков давности исходит из его исчисления по каждому начисленному платежу отдельно.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что вышеуказанные периоды находятся за переделами срока исковой давности, в связи с чем, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку в иске отказано, то в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в порядке наследования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Волчихинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сафрайдер

Верно

Судья Е.В. Сафрайдер