Решение № 2-1973/2018 2-1973/2018~М-1484/2018 М-1484/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-1973/2018

Дело (номер обезличен)


Р Е Ш Е Н И Е (ЗАОЧНОЕ)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2018 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Устинове А.М., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, по следующим основаниям.

(дата обезличена) между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях. Истцу была предоставлена сумма в размере 1.802.000 руб. на срок до (дата обезличена) по ставке 14,891% годовых.

(дата обезличена) Истцу была передана Расписка в получении средств доступа к личному кабинету.

Также (дата обезличена) в соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) денежные средства в размере предоставленного кредита были зачислены на счет Истца.

(дата обезличена) АО «ЮниКредит Банк» перечислило в адрес ООО «СК ЭРГО Жизнь» денежные средства в размере 302736 руб. Оставшиеся денежные средства Истец получила наличными в кассе АО «ЮниКредит Банк».

Между Истцом и Ответчиком был заключен Договор о страховании жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы в пользу застрахованного лица - ФИО1 на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (номер обезличен) от (дата обезличена), утвержденных генеральным директором Ответчика. На бланке договора указана дата - (дата обезличена). Фактически договор страхования был заключен (дата обезличена) (в день одобрения заявки на кредит и получения кредитных Средств в кассе АО «ЮниКредит Банк»).

Выгодоприобретателем по данному Договору является Истец.

Страховая сумма - 1.802.000 руб. Страховая премия - 302.736 руб. уплачена единовременно в дату получения кредита, т.е. (дата обезличена). При заключении Договора страхования страховой полис выдан не был. Правила страхования также выданы не были. Вместо них АО «ЮниКредит Банк» предоставило Истцу правила комплексного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, счетов и страхования от несчастных случаем держателей кредитных карт АО ЮниКредит Банк.

Спорный Договор страхования датирован (дата обезличена). В этот день ((дата обезличена)) Истец посетила офис АО «ЮниКредит Банк» с целью узнать о специальном предложении по кредиту наличными, поступившем накануне от сотрудника Банка по телефону. Тогда же, т.е. (дата обезличена), сотрудник АО «ЮниКредит Банк», еще не будучи уверен в том, что Истец будет подавать заявку на этот кредит, что банк ее одобрит и, самое главное, что Истец вознамерится его получить, обязал ее подписать Договор страхования, который является предметом данного судебного разбирательства.

Таким образом, договор страхования был подписан Истцом в тот момент, когда она не была уверена, что ей понадобятся эти заемные средства (и, как следствие - страхование ее жизни), кредитные средства не были одобрены Банком, не были получены, обусловленное Договором страхования событие - получение кредита у Третьего лица - не произошло.

Указанный выше Договор страхования условий о порядке его расторжения не содержит. Срок действия Договора, в соответствии с пунктом 5, начинает течь с даты предоставления кредита (при условии оплаты страховой премии в полном объеме) до даты полного погашения кредита.

Договор страхования датирован (дата обезличена), дата выдачи кредита – (дата обезличена), дата оплаты страховой премии – (дата обезличена).

Пункт 7.4. Правил добровольного страхования гласит: страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(ов). Отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

(дата обезличена) Истцом в адрес Ответчика было направлено Заявление о расторжении договора страхования.

(дата обезличена) Ответчиком было изготовлено Уведомление (номер обезличен), которое содержало отказ в удовлетворении требований Истца о расторжении договора страхования по причине пропуска 14-дневного срока для обращения с подобным заявлением. Иных оснований для отказа в возврате уплаченной страховой премии данное уведомление не содержит.

Истец не согласна с позицией Ответчика по поводу пропуска срока на возврат страховой премии. Полагает, что определяя дату заключения договора страхования необходимо ссылаться не на дату в шаблоне ((дата обезличена)), а на дату фактического заключения договора - (дата обезличена)

При буквальном толковании Договора страхования очевидно, что он заключен в связи с получением потребительского кредита. (дата обезличена) Истец не знала наверняка, что этот кредит ей будет нужен. Определенность по поводу кредита появилась только (дата обезличена) (в день подачи заявки и в день выдачи - даты совпадают). В более ранний срок (с (дата обезличена) по (дата обезличена)) Истцу эта услуга по страхованию, тем более привязанная непосредственно к потребительскому кредиту именно в такой сумме, взятому именно у АО «ЮниКредит Банк», ей была не нужна.

В данном случае оферта была направлена Ответчиком Истцу (дата обезличена) Истец совершила действия по выполнению указанных в оферте условий (подала заявку и получила потребительский кредит в ЮниКредит Банке) (дата обезличена) Следовательно, датой заключения договора страхования является (дата обезличена) Соответственно, Ответчик необоснованно отклонил законные требования Истца о расторжении договора страхования, направленные в его адрес в течение 2-х рабочих дней после заключения договора.

В своем исковом заявлении ФИО1 просит суд расторгнуть договор о страховании жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы от (дата обезличена) (номер обезличен) с (дата обезличена), взыскать с Ответчика страховую премию в размере 302 736 руб., санкции за несвоевременное удовлетворение отдельных требований потребителя в размере 302 736 руб., убытки, причиненные необоснованным отказом в добровольном удовлетворении требований в размере 8067,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несвоевременное удовлетворение отдельных требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования поддержала.

Представитель истца ФИО2 просила исковые требования удовлетворить, дала пояснения в соответствии с доводами искового заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении дела не просил.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц – АО «ЮниКредит Банк», МРИ ФНС РФ №6 по Нижегородской области, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, в материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.15 Гражданского Кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» (Банком) заключен Кредитный Договор, в сумме 1 802 000 рублей, из них: 1 499 264 руб. - без подтверждения цели кредитования и на оплату страховой премии в сумме 302 736 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования от (дата обезличена).

Истцу была предоставлена сумма в размере 1.802.000 руб. на срок до (дата обезличена) по ставке 14,891% годовых.

В тот же день, (дата обезличена), Истцу была передана Расписка в получении средств доступа к личному кабинету.

Также (дата обезличена) в соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) денежные средства в размере предоставленного кредита были зачислены на счет Истца.

(дата обезличена) АО «ЮниКредит Банк» перечислило в адрес ООО «СК ЭРГО Жизнь» денежные средства в размере 302736 руб. Оставшиеся денежные средства Истец получила наличными в кассе АО «ЮниКредит Банк».

Договор о предоставлении кредита, заключенный между ФИО1 и Банком, состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных Истцом (дата обезличена) («Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского кредита на текущие расходы («Общие условия») (п.14 Индивидуальных условий). Индивидуальные и Общие условия Истец получил, с ними был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Процентная ставка по кредитному договору составила - 14,9% годовых, при условии страхования жизни и здоровья Заемщика.

Как следует из отзыва Банка, процентная ставка по действующей программе «Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка» без обязательного страхования жизни и здоровья составляет - 18,9% годовых (п.4 индивидуальных условий).

(дата обезличена) между Истцом и Ответчиком ООО «СК ЭРГО Жизнь» был заключен Договор о страховании жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы в пользу застрахованного лица - ФИО1 на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (номер обезличен) от (дата обезличена), утвержденных генеральным директором Ответчика ФИО3. Выгодоприобретателем по данному Договору является застрахованное лица (истец) (л.д.14-15).

Согласно п.5 Договора страхования, Срок действия договора: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как Дата полного погашения кредита.

Страховая сумма по договору - 1.802.000 руб.

Как следует из материалов дела, Страховая премия - 302.736 руб. уплачена единовременно в дату получения кредита, т.е. (дата обезличена).

Истец, обращаясь с вышеуказанными требованиями, ссылается, что (дата обезличена) она посетила офис АО «ЮниКредит Банк» с целью узнать о специальном предложении по кредиту наличными, поступившем накануне от сотрудника Банка по телефону. Тогда же, т.е. (дата обезличена), сотрудник АО «ЮниКредит Банк» обязал ее подписать оспариваемый Договор страхования.

Как следует из отзыва Банка, Заемщик до заключения договора был уведомлен о процентных ставках и самостоятельно выбрал условия по предоставлению договора страхования жизни и здоровья с целью получить денежных средств по более низкой процентной ставке.

Заемщик подтвердил, что до заключения кредитного договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 18,9% годовых (п.9 Индивидуальных условий).

Заемщик самостоятельно поручил Банку осуществить перевод денежных средств в пользу ООО Страховая компания «ЭРГО Жизнь» по договору страхования от (дата обезличена) в сумме 302 736 руб. (п.19 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 8 разъяснений Президиума ВАС РФ (информационное письмо от (дата обезличена) (номер обезличен)) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Между Истцом и Банком было достигнуто соглашение по всем условиям Кредитного договора, кредитный договор заключен Истцом добровольно, по собственной воле и в собственном интересе, услуги организациями ему оказаны.

В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 6.15 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (номер обезличен) от (дата обезличена) Ответчика, в случае отказа Страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный в пункте 7.4, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в пункте 7.4.

Пункт 7.4. Правил страхования: страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(ов). Отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Как следует из материалов дела, (дата обезличена) Истцом в адрес Ответчика было направлено Заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (л.д.16-18).

(дата обезличена) Ответчиком истцу было направлено Уведомление (номер обезличен), об отказе в удовлетворении требований Истца по тем основаниям, что обращение к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии поступило лишь (дата обезличена), т.е. по истечении более чем четырнадцати календарных дней с момента заключения Договора страхования (л.д.19-20).

В ответе указано, что истец осознанно и добровольно заключил Договор страхования, в противном случае он мог воспользоваться правом на досрочное расторжение Договора страхования в 14-дневный срок без потери уплаченной страховой премии.

Истец, обращаясь с вышеуказанными требованиями, ссылается, что не согласна с позицией Ответчика по поводу пропуска срока на возврат страховой премии по тем основаниям, что определяя дату заключения договора страхования необходимо ссылаться не на дату в шаблоне ((дата обезличена)), а на дату фактического заключения договора - (дата обезличена)

Правила страхования Ответчика содержат раздел 6 «Заключение, срок действия и прекращение договора страхования», в котором не говорится о том, что является датой заключения Договора страхования жизни. Следовательно, в этом случае применяются положения статей 433 и 224 ГК РФ.

В соответствии с Указаниями Банка России от (дата обезличена) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В соответствии со ст.450 Гражданского Кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.450 Гражданского Кодекса РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

2. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.452 Гражданского Кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Оценивая представленные доказательства и доводы сторон, суд находит заявленные требования истца о расторжении договора страхования, обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку согласно п.5 Договора страхования, Срок действия договора установлен - с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме.

Из материалов дела следует, что договор страхования датирован (дата обезличена), фактическая дата выдачи кредита – (дата обезличена), дата оплаты страховой премии – (дата обезличена), т.е. указанный 14-дневный срок отказа страхователя от договора добровольного страхования в данном случае следует отсчитывать с даты начала действия договора страхования, а именно – (дата обезличена), что определено условиями договора.

Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии (дата обезличена), следует расторгнуть договор страхования по программе «Пакет «Лайт», заключенный между ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 (дата обезличена), с (дата обезличена), а также взыскать с ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере 302736 руб.

Также в соответствии со ст.15 ГК РФ, суд находит обоснованными требования истца в части возмещения убытков в виде процентов по кредиту за период с 27.04.2018 г. по 30.06.2018 г. в размере 8067 руб. 91 коп., рассчитанные от суммы своевременно невозвращенной ответчиком страховой премии в размере 302736 руб. (л.д.21).

Указанный расчет судом проверен, суд находит его правильным, соответствующим условиям договора.

В своем исковом заявлении ФИО1 также просит взыскать с Ответчика неустойку за несвоевременное удовлетворение отдельных требований потребителя в размере 302 736 руб., рассчитанную на основании п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Требования истца в данной части суд находит необоснованными, поскольку пунктом 5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Учитывая, что неустойка представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, а поскольку требования истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа истца от нее и не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона, в этой части требований истцу следует отказать.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 г. №17, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из установленных обстоятельств дела, суд находит исковые требования ФИО1 о возмещении морального вреда подлежащими удовлетворению, принимая во внимание все обстоятельства дела, полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 г. №17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно размера удовлетворенных требований сумма штрафа должна составить 157901,96 руб.

(302736 + 8067,91 + 5000) х 50% = 157901,96 руб.

Таким образом, в остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании неустойки в размере 302736 руб., компенсации морального вреда, следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований и по требованию о возмещении морального вреда с ответчика следует взыскать госпошлину в бюджет в размере 6608,04 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Пакет «Лайт», заключенный между ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 (дата обезличена), с (дата обезличена)

Взыскать с ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 302736 руб., убытки в виде процентов по кредиту за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 8067 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере157901 руб. 96 коп., всего 473705 (четыреста семьдесят три тысячи семьсот пять) руб. 87 (восемьдесят семь) коп.

В остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании неустойки в размере 302736 руб., компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» госпошлину в бюджет в размере 6608 (шесть тысяч шестьсот восемь) руб. 04 (четыре) коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Данное заочное решение может быть обжаловано сторонами также в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Выборнов Д.А.