Решение № 2-1044/2017 2-1044/2017~М-1094/2017 М-1094/2017 от 12 сентября 2017 г. по делу № 2-1044/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ламзиной С.В.,

при секретаре Деминой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований представителем истца ПАО «РОСБАНК» Борт Н.А., действующей по доверенности, указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК» после изменения ДД.ММ.ГГГГ наименования банка) и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> процентная ставка - 26 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий кредит предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается соответствующей выпиской по счету ответчика.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежные средства фактически представлены заемщику посредством зачисления на счет, кредитный договор оформлен в форме заявления о предоставлении кредита (офертно-акцептной форме), что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Согласно п. 5.4.1 условий кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 6 индивидуальных условий.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно расчету задолженности сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> в том числе по основному долгу – <данные изъяты>. и по процентам – <данные изъяты>

Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 323, 348, 349, 363, 811, 819 ГК РФ, просили взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе по основному долгу – <данные изъяты> и по процентам – <данные изъяты> а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «РОСБАНК» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом и своевременно. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, исходя из представленных суду письменных возражений на иск, пояснив, что она, как заемщик и добросовестный клиент банка, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом выполняла свои обязательства по договору. Однако, после указанного периода из-за трагической ситуации, произошедшей в ее семье, она не смогла выполнять свои обязательства по договору в полном объеме, о чем немедленно известила ПАО «РОСБАНК». На сегодняшний день она также не уклоняется от своих обязательств перед истцом.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, действующая в силу доверенности, в судебном заседание исковые требования не признала, считая, что своим извещением от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РОСБАНК» расторг к ответчиком кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ, поэтому заявленные исковые требования незаконны, расчет задолженности не отражает всех действительных платежей со стороны ответчика.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований и письменными пояснениями по иску, выслушав объяснения ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя стороны истца, извещенного надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу и исходя из ходатайства о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК» после приведения наименования банка в соответствии с законодательством) предложил ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (индивидуальных условиях) и общих условиях предоставления потребительского кредита (общих условиях) (л.д. 11-15, 20-23).

ФИО1, получив ДД.ММ.ГГГГ индивидуальные условия, информацию о полной стоимости кредита и информационный график платежей по нему, подписала предложенные ей индивидуальные условия и тем самым согласилась на заключение с банком кредитного договора на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях.

Согласно раздела индивидуальных условий, который заполняется сотрудниками банка при получении согласия клиента с индивидуальными условиями потребительского кредита, выданного банком ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору, заключаемому с ФИО1 был присвоен № и дата ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечение исполнения обязательства по кредиту в форме залога и поручительства не предусматривалось.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») (займодавец, кредитор) и ФИО1 (заемщик, должник) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого займодавец обязался ДД.ММ.ГГГГ предоставить заемщику нецелевой потребительский кредит «Просто деньги» в рублях РФ, в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 26 % годовых (п. 1-4, 11, 17, 19 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий клиент выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (Редакция-0010).

На основании п. 1.1 Общих условий договора потребительского кредита (Редакция-0010) (Общих условий) в случае заключения кредитного договора банк предоставляет клиенту кредит в дату и способом, которые определены в индивидуальных условиях, при выполнении следующих условий: вступления в силу договоров, обязанность заключения которых предусмотрена индивидуальными условиями, предоставления клиентом реквизитов счета, на который должна быть зачислена/перечислена сумма кредита… (л.д. 20-23).

Согласно п. 19 индивидуальных условий кредит предоставляется в безналичной порядке путем зачисления на счет клиента, открытого в банке, реквизиты которого предоставляются им не позднее даты предоставления кредита.

Разделом «параметры счета клиента», сведения в который вносятся в соответствии с представленными клиентами реквизитами счета, предусмотрен счет предоставления кредита № (стр. 5 индивидуальных условий, л.д. 13).

Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что за пользование представленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях.

В силу п. 4.1 Общих условий возврат представленного клиенту кредита и уплаты начисленных процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий количество ежемесячных платежей, осуществляемых заемщиком 16-го числа каждого месяца, составляет 36. Размер каждого платежа, за исключением последнего, составляет <данные изъяты>. Последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные условия кредита следуют также из информационного графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором помимо указанных сведений содержится также информация о размере последнего платежа заемщика от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> и информация об общей сумме выплат клиента в течение срока действия кредитного договора – <данные изъяты> руб. (л.д. 14).

Согласно п. 8 и 8.1 индивидуальных условий заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору путем ежемесячного зачисления денежных средств на текущий счет клиента, открытого в банке в валюте кредита, и их перечисления банком в погашение задолженности по кредитному договору на основании поручения клиента.

В соответствии с п. 5.1.3 Общих условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи.

Для осуществления соответствующих ежемесячных переводов по своему счету № в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дала банку соответствующее распоряжение (л.д. 13).

Согласно п. 5.4.1. Общих условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в том числе, в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) дней календарных дней.

Данное положение договора потребительского кредита соответствует норме, установленной в ч.ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае предъявления банком, по основаниям, указанным в п. 5.4.1 Общих условий, требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком соответствующем требовании (п. 5.1.4 Общих условий).

При этом, в судебном заседании из выписки из лицевого счета №, открытого в ПАО «РОСБАНК» на имя ФИО1, установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил своему клиенту заемные средства в общем размере <данные изъяты> что свидетельствует о добросовестном исполнении банком своих обязательств по кредитному договору (л.д. 9-10).

Однако, должник ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту. Так, согласно выписке из лицевого счета (л.д. 9-10) и расчета задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8), заемщик ФИО1 неоднократно нарушила график оплаты по кредиту, последняя самостоятельная оплата в сумме <данные изъяты> ей произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает неоднократное нарушение заемщиком существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «РОСБАНК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>., в том числе по основному долгу – <данные изъяты>. и по процентам – <данные изъяты>. Из

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Из письменных объяснений представителя стороны ответчика следует, что доводы ответчика о начислении банком процентов на проценты необоснованно, поскольку задолженность по процентам составляет <данные изъяты>. исходя из следующего: на ДД.ММ.ГГГГ (ан дату расторжения кредитного договора) заемщик обязался выплатить проценты в общей сумме <данные изъяты> внесено им <данные изъяты>. и <данные изъяты>. в счет погашения задолженности по процентам. Также, в связи с нарушением графика платежей банк начислял проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> т.е. задолженность по процентам составила сумму <данные изъяты>. Погашений от ответчика после подачи искового заявления в суд не поступало.

При этом, предоставленные стороной письменные возражения с перечислением в них денежных сумм, поступивших, якобы от ответчика истцу в погашение задолженности по указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с приложением приходных кассовых ордеров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, судом не могут быть приняты во внимание ввиду их необоснованности и несостоятельности, поскольку указанные в таких платежных документах перечисления денежных сумм производились с одного счета ответчика на его другой счет, а не во исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, является математически верным и правильным. Представленные доказательства стороной ответчика в его опровержение судом отклоняются по вышеназванным причинам ввиду их неотносимости и недопустимости по существу настоящего спора между сторонами по названному кредитному договору.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств перед ПАО «РОСБАНК», последний направил должнику ФИО1 требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Требование содержит указание на обязанность его исполнения заемщиком в течение 30 календарных дней с момента его направления (л.д. 17, 18-19).

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный такими требованиями либо в предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положения ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ об юридически значимом сообщении считает, что указанные требования истца, в том числе о досрочном расторжении кредитного договора, были направлены и считаются доставленными ответчику в соответствии с требованиями закона.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлялось.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, своих обязательств перед ПАО «РОСБАНК», с ответчика подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе по основному долгу – <данные изъяты>. и по процентам – <данные изъяты>

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (л.д. 2).

Таким образом, исходя из удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере <данные изъяты>. в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> исходя из расчета по п. 1 ч. 1 ст. 333.19 (при цене иска от 200 001 руб. до 1 000 000 руб. – 5 200 руб. плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 руб., согласно расчету <данные изъяты>.)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе по основному долгу – <данные изъяты> по процентам – <данные изъяты> а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области.

Судья: