Решение № 2-2502/2018 2-320/2019 2-320/2019(2-2502/2018;)~М-2453/2018 М-2453/2018 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-2502/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Бородиной С.В.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО4, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Кондрашкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор – соглашение №.

В соответствии с указанным соглашением, банк предоставил ФИО2 кредитные средства в размере 750000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14,75% годовых (п.п.1-4 соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор – соглашение № на аналогичных условиях.

В этот же день истцом в банке были подписаны два идентичных заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней к каждому из соглашений.

В соответствии с Программой коллективного страхования заёмщиков/созаемщиков (Приложение 1 к заявлению на присоединение в программе страхования), банк выступает в качестве страхователя и выгодоприобретателя. Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п.3 заявлений о присоединении к Программе коллективного страхования комиссия за присоединение к вышеуказанной программе составила 76312 рублей 50 копеек по каждому заявлению. Всего истцом было уплачено 152624 рублей 00 копеек.

Указанная комиссия включает в себя вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, а также компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику.

В п.15 соглашений включено условие об оплате услуг банка (кредитора) за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 61875 рублей 00 копеек.

Стоимость комиссии по договору была удержана банком из выданных истцу кредитных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому вместо 1500000 рублей им было получено 1336875 рублей.

Согласно п.5 заявлений о присоединении к Программе коллективного страхования действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом денежные средства - страховая плата не возвращаются.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «Россельхозбанк» заявления с просьбой расторгнуть в отношении него договор страхования и вернуть уплаченную комиссию в размере 76312 рублей, а также сохранить процентную ставку в размере 14,765% годовых по каждому соглашению. Денежные средства просил перевести на свой расчетный счет, указав соответствующие реквизиты. Согласно почтовому идентификатору, указанное заявление было получено банком ДД.ММ.ГГГГ (п/и: 39003928032933). Однако, заявление было оставлено без исполнения: ответ на заявление не последовал, договор страхования не расторгнут, денежные средства не возвращены.

Аналогичное заявление было направлено в адрес банка и по второму кредитному соглашению. Указанное заявление было получено банком ДД.ММ.ГГГГ (п/и: 39003928032926), однако также было оставлено без исполнения.

Истец полагает, что отказ в прекращении действия договоров страхования и возврате комиссии является незаконным и нарушает его права, как потребителя, по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

В соответствии с п.7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

В соответствии с п.8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В кредитных соглашениях, заявлениях о присоединении к Программе коллективного страхования, а также в самой Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, отсутствуют условия о порядке расторжения договора страхования, не указаны сроки, в течении которых такое право предоставляется потребителю, не предусмотрен порядок возвращения денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, не соблюдены иные Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, которые являются обязательными (п.10 Указания).

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным (п.5 заявления), поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в ч.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец воспользовался своим правом на отказ от договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в течение установленного для этого срока, направив страхователю заявления об отказе от страхования. И банк, в свою очередь, не вправе был ограничивать потребителя в осуществлении своих прав и обязан был вернуть денежные средства в порядке и сроки, установленные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

В связи с направлением ответчику заявлений об отказе от договора страхования, истец понес убытки в размере 167 рублей 94 копейки и 193 рубля 90 копеек, что подтверждается кассовыми чеками.

Кроме того, ответчик своим отказом от удовлетворения требований о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, причинил истцу моральный вред, который он оценивает в 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.15, 422, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.13, 15, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу: страховую плату, уплаченную за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1), в размере 152625 рублей 00 копеек; убытки в размере 361 рубль 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей 00 копеек.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО4 представил в суд письменные возражения, в которых указал, что в соответствии с гражданским законодательством в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом было заключено два кредитных соглашения. Первое кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено на условиях, что банк предоставляет истцу кредит в размере 750000 рублей 00 копеек, а истец обязуется вернуть кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,75 % годовых.

Второе кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено на условиях, что банк предоставляет истцу кредит в размере 750000 рублей 00 копеек, а истец обязуется вернуть кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,75% годовых.

Пунктами 4.1 кредитных соглашений установлено, что процентная ставка в размере 14,75 % годовых в качестве платы за пользование кредитом устанавливается при условии наличия согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитных соглашений.

Пунктами 4.2 кредитных соглашений предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, вышеуказанными действиями банк минимизирует возможные риски невозврата кредитов и, в случае согласия заемщика быть застрахованным, выдает кредит под пониженную процентную ставку, предоставляя заемщику явную денежную выгоду и одновременно используя договор страхования в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Общая сумма кредита по соглашениям составляет 1500000 рублей 00 копеек, а заемщик обязан уплатить проценты в размере 14,75% годовых (при страховании), что составляет 221250 рублей 00 копеек в год, а за весь период кредитования 1106250 рублей 00 копеек.

При этом в случае отказа от страхования, при процентной ставке 19,25 % (то есть на 4,5 пункта повышенной по отношению к 14,75 % годовых) проценты за пользование кредитом за 1 год использования кредитных средств вырастут и составят 288750 рублей 00 копеек, а за весь период кредитования составят 1443750 рублей 00 копеек.

Таким образом, разница процентных ставок в денежном эквиваленте составляет 337500 рублей 00 копеек за весь период кредитования и 67500 рублей 00 копеек за один год кредитования, тогда как общая плата заемщика за подключение к программе страхования на весь период страхования, то есть на 5 лет распространения на него условий программы страхования составляет 152625 рублей 00 копеек, а эта же плата за один год страхования составляет 30525 рублей 00 копеек, то есть выгода для заемщика составляет почти 50 % (45,22 %), а, в случае наступления страхового случая, также освобождает заемщика или его правопреемников от кредитного бремени в полном объеме.

Согласно части 2 и части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Федеральным законом «О потребительском кредите» предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных данным законом.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о стоимости услуги при подключении к программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а, если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

На основании кредитных соглашений заемщик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а, в соответствии с пунктом 2.2 раздела 2 «Прочие условия» соглашений, подписав договор и приложения к нему, подтвердил факт заключения сторонами кредитных договоров путем присоединения заемщика к указанным Правилам.

Пунктом 2.3 раздела 2 «Прочие условия» соглашений, заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Пунктом 17 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашений предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке. Пунктом 3.4 Правил предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на указанный счет заемщика.

Кредит по соглашениям был выдан заемщику ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитных соглашений.

Вместе с тем, подписав указанные кредитные соглашения, заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков и с уплатой 61875 рублей 00 копеек за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, по каждому кредитному соглашению (пункт 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашений).

Одновременно с этим, заемщик подписал заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в которых выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования.

Пунктом 3 указанных заявлений заемщик дал обязательство об уплате банку вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в соответствии с утвержденными тарифами (обязательство отражено в пункте 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашений), а также обязательство о компенсации банку расходов по оплате страховой премии страховщику.

Совокупность указанных сумм по каждому кредитному соглашению составляет 76312 рублей 50 копеек, из которых: 61875 рублей 00 копеек - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы коллективного страхования, и 14437 рублей 50 копеек - компенсация расходов банка по оплате страховой премии.

Таким образом, указанная сумма включает в себя не только расходы банка по оплате страховой премии страховщику, но и плату за дополнительные услуги, оказываемые банком в соответствии с тарифами, которые не носят характер страховой премии, а также включают НДС и реальные расходы банка, понесенные при оказании услуги.

Размер платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в соответствии с утвержденными тарифами составляет 61875 рублей 00 копеек по каждому кредитному соглашению. Эта плата является комиссией банка, то есть платой за оказанную услугу, которую банк взимает с клиента.

При обращении клиента в офис банка с заявлением на выдачу кредита, ответственный работник (кредитный менеджер) беседует с клиентом, представляет ему на обозрение действующие программы кредитования и разъясняет их условия. В ходе общения с клиентом ответственный работник выясняет на каких условиях клиенту хотелось бы получить кредит и подбирает оптимальную кредитную программу под требования и желания клиента.

В ходе выполнения данной работы ответственный работник выясняет потребность в страховании жизни и здоровья клиента по действующим в банке программам страхования, а также разъясняет последствия заключения кредитного договора при согласии быть застрахованным и при несогласии быть застрахованным, приводит плюсы и минусы той или иной программы, осуществляет презентацию рекламных материалов. Кроме того клиенту разъясняются условия действующей программы страхования, порядок расчета страховой премии, порядок расчета комиссии банка за присоединение к программе страхования и порядок взимания данных плат. Примерное время указанных действий составляет 10-15 минут (в среднем по банку - 14 минут) рабочего времени. При осуществлении указанных мероприятий задействован один работник Банка - это кредитный менеджер.

В своей работе при осуществлении данных мероприятий кредитный менеджер использует принадлежащие Банку персональный компьютер, подключенный к сети интернет, принтер для распечатывания документов, бумагу формата А4, ручку шариковую, карандаш простой, степлер, дырокол, скрепки канцелярские, маркер перманентный, штамп «копия верна».

Реальные расходы банка, связанные с осуществлением перечисленных мероприятий, с учетом количества задействованных работников, используемых ими расходных материалов и техники, иных предметов и затраченного времени, в денежном эквиваленте составляют 3093 рубля 75 копеек, то есть 5 % от общего размера оказываемой услуги.

При условии, что у клиента имеется потребность быть застрахованным, ответственный работник - кредитный менеджер передает клиенту для заполнения бланк заявления на согласие обработки его персональных данных банком. В случае получения такого согласия, кредитный менеджер заполняет при помощи персонального компьютера со слов клиента, а также исходя из представленных им официальных документов заявление на присоединение к программе страхования, для чего истребует у клиента паспорт РФ, идентифицирует основные данные клиента: фамилию, имя, отчество, дату рождения, место рождения, регистрацию по месту жительства.

Помимо этого кредитный менеджер устанавливает реквизиты, подтверждающие указанные данные, а именно: серию и номер паспорта, дату выдачи паспорта, подразделение выдавшее паспорт, код подразделения выдавшего паспорт, а затем производит проверку действительности паспорта РФ на официальном сайте ФМС России, для чего использует в работе персональный компьютер, подключенный к сети Интернет.

При помощи данных, полученных посредством сети Интернет и персонального компьютера, кредитный менеджер устанавливает ИНН клиента, проверяет по открытым источникам формирования данных действительность ИНН и установленные налоговым органом ограничения в отношении клиента, дополнительно истребует у клиента СНИЛС. При помощи специальной фототехники, с согласия клиента, осуществляет его фотографирование для последующего приобщения фотографии к формирующемуся в электронном виде делу, осуществляет сканирование паспорта РФ, СНИЛСа.

Ответственный работник также: осуществляет расчет платы за присоединение к программе страхования, которая включает в себя комиссионное вознаграждение банка в соответствии с тарифами и компенсацию размера страховой премии, перечисляемой банком в страховую компанию; осуществляет распечатывание на служебном принтере заполненного заявления на присоединение к программе страхования; знакомит с заполненным и распечатанным заявлением клиента; а в случае, если вся информация со слов клиента заполнена правильно, осуществляет контроль за подписанием лично клиентом указанного заявления; потом сканирует подписанное заявление с целью его приобщения в электронном виде к формирующемуся делу; формирует дело на бумажном носителе путем копирования паспорта РФ клиента (все страницы) и его СНИЛСа, и распечатывания информации, полученной о клиенте с сайтов официальных ведомств РФ; заводит дело в электронном виде в специальной программе - информационной банковской системе, где размещает все данные и сканированные копии документов, полученных от клиента; заводит дело на бумажном носителе, где размещает все данные и светокопии документов, полученных от клиента и самостоятельно в ходе проверок.

Примерное время указанных действий составляет 40-60 минут (в среднем по банку - 43 минуты) рабочего времени. При осуществлении указанных мероприятий задействован один работник банка - кредитный менеджер.

При осуществлении данных мероприятий кредитный менеджер использует принадлежащие банку: персональный компьютер, подключенный к сети Интернет, принтер для распечатывания документов, сканер для сканирования документов, фотокамеру для фотографирования клиента, бумагу формата А4, ручку шариковую, карандаш простой, степлер, дырокол, скрепки канцелярские, маркер перманентный, папку для формирования дела, штамп «копия верна».

Реальные расходы банка, связанные с осуществлением перечисленных мероприятий, с учетом количества задействованных работников, используемых ими расходных материалов и техники, иных предметов и затраченного времени, в денежном эквиваленте составляют 9281 рубль 25 копеек, то есть 15 % от общего размера оказываемой услуги.

После размещения ответственным работником в информационной банковской системе данных сведений и сканированных копий документов о клиенте, подразделение - отдел розничных продаж Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» осуществляет проверку введенных данных в информационную банковскую систему на предмет опечаток, технических ошибок и ошибок, связанных с расчетом комиссии банка и страховой премии, а также на соответствие оформления всех документов в соответствии с внутренними требованиями банка. При обнаружении ошибок отдел розничных продаж принимает меры по их исправлению самостоятельно, либо указав на ошибки ответственному работнику для их исправления. После устранения ошибок и проверки отдел розничных продаж осуществляет дачу распоряжений на открытие счетов, необходимых для обслуживания и учета операций, связанных со страхованием. После открытия счетов ответственным подразделением банка (бухгалтерией банка), отдел розничных продаж осуществляет привязку данных счетов к данным клиента. Примерное время указанных действий составляет 20-30 минут (в среднем по банку - 26 минут) рабочего времени. При осуществлении указанных мероприятий задействованы три работника банка - это кредитный менеджер, специалист отдела розничных продаж и специалист бухгалтерии филиала банка.

При осуществлении данных мероприятий указанными работниками подразделений банка используются: 3 персональных компьютера, подключенных к сети Интернет, 3 принтера для распечатывания документов, бумага формата А4, 3 ручки шариковые, 3 карандаша простых, 3 степлера, 3 дырокола, скрепки канцелярские, 3 маркера перманентных, 3 штампа «копия верна».

Реальные расходы банка, связанные с осуществлением перечисленных мероприятий, с учетом количества задействованных работников, используемых ими расходных материалов и техники, иных предметов и затраченного времени, в денежном эквиваленте составляют 5568 рублей 75 копеек, то есть 9 % от общего размера оказываемой услуги.

После этого ответственным работником - кредитным менеджером составляется распоряжение на оплату страховой премии по клиенту, присоединенному к Программе коллективного страхования. Бухгалтерией филиала банка составляется мемориальный ордер о перечислении суммы страховой премии в страховую компанию и перечисляются денежные средства. Затем ответственным работником - кредитным менеджером со слов клиента и в соответствии с представленными им данными о его личности заполняется заявление на разовое перечисление денежных средств. Заявление распечатывается на принтере, передается клиенту для ознакомления и, в случае его правильности заполнения, подписывается клиентом при контроле подписания со стороны ответственного работника - кредитного менеджера. После этого заявление ответственного работника передается для исполнения операционному работнику банка. Заявление проверяется операционным работником банка и контролирующим работником банка; а затем визируется данными работниками. После этого из данных заявления и в соответствии с его содержимым операционным работником проводятся в специальной программе - информационной банковской системе операции по списанию денежных сумм с расчетного счета клиента и зачисление денежных сумм на счета банка, для чего даются распоряжения. После получения распоряжений, бухгалтерией филиала банка составляются платежные поручения о взимании платы за присоединение к Программе страхования. Затем с дохода банка от комиссии уплачивается НДС, о чем составляется мемориальный ордер бухгалтерией филиала банка. Примерное время указанных действий составляет 120-130 минут (в среднем по банку - 130 минут) рабочего времени. При осуществлении указанных мероприятий задействованы 4 работника банка, а именно: кредитный менеджер, специалист бухгалтерии филиала банка, операционный работник, контролирующий работник банка.

При осуществлении данных мероприятий указанными работниками подразделений банка используются: 4 персональных компьютера, подключенных к сети интернет, 4 принтера для распечатывания документов, бумага формата А4, 4 ручки шариковые, 3 карандаша простых, 4 степлера, 4 дырокола, скрепки канцелярские, 4 маркера перманентных, 4 штампа «копия верна» и штамп «оплачено» для подшиваемых копий оплаченных распоряжений в документы для банка в соответствии с требованиями ведения бухгалтерского учета.

Реальные расходы банка, связанные с осуществлением перечисленных мероприятий, с учетом количества задействованных работников, используемых ими расходных материалов и техники, иных предметов и затраченного времени, в денежном эквиваленте составляют 27843 рубля 75 копеек, то есть 45 % от общего размера оказываемой услуги. В том числе в эту сумму (27483 рубля 75 копеек) входят расходы, связанные с уплатой банком НДС в размере 9438 рублей 56 копеек.

После этого, клиенту вручаются копии всех документов, где были проставлены его подписи, а также копия программы коллективного страхования, памятка к программе коллективного страхования, выписки по счетам о перечислении денежных средств.

Затем ответственным работником - кредитным менеджером проверяется бордеро застрахованных лиц, куда должен быть включен конкретный клиент. Бордеро выгружается из информационной банковской системы после проведения проводок, связанных с оплатой всех сумм по договору страхования. В случае включения в бордеро, устанавливается пониженная процентная ставка по кредиту, о чем дается распоряжение. Составляется кредитный договор, производятся мероприятия, связанные с оформлением кредитных правоотношений между банком и клиентом. Все документы: переданные от клиента, составленные клиентом в банке и составленные банком аккумулируются на бумажном носителе в одно страховое дело, которое сканируется в полном объеме, а сканированные копии дела размещаются в информационной банковской системе. Затем отдел розничных продаж Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» осуществляет проверку введенных данных в информационную банковскую систему на предмет опечаток, технических ошибок, а также на соответствие оформления всех документов в соответствии с внутренними требованиями банка, а при обнаружении ошибок, принимает меры по их исправлению самостоятельно, либо указав на ошибки ответственному работнику, после чего визирует правильность документов дела. После этого ответственный работник - кредитный менеджер зашифровывает данные и отправляет их посредством использования защищенного канала связи в страховую компанию. Примерное время указанных действий составляет 60-75 минут (в среднем по банку - 75 минут) рабочего времени. При осуществлении указанных мероприятий задействованы 2 работника банка - это кредитный менеджер и специалист отдела розничных продаж филиала банка.

При осуществлении данных мероприятий указанными работниками подразделений банка используются: 2 персональных компьютера, подключенные к сети интернет, 2 принтера для распечатывания документов, бумага формата А4, 2 ручки шариковые, 2 карандаша простых, 2 степлера, 2 дырокола, скрепки канцелярские, 2 маркера перманентных, 2 штампа «копия верна».

Реальные расходы банка, связанные с осуществлением перечисленных мероприятий, с учетом количества задействованных работников, используемых ими расходных материалов и техники, иных предметов и затраченного времени, в денежном эквиваленте составляют 16087 рублей 50 копеек, то есть 26 % от общего размера оказываемой услуги.

Таким образом, процесс присоединения клиента к программе страхования является трудоемким и затратным. В результате данного процесса банк несет прямые расходы, которые компенсирует за счет получаемой от клиента платы в виде комиссии.

Взимание данной платы предусмотрено пунктом 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашений, которые действуют, не оспорены и не признаны в установленном законом порядке недействительными (ничтожными), поэтому данные денежные средства не могут быть возвращены клиенту при недоказанности факта ненадлежащего оказания клиенту услуги (то есть не присоединение его к Программе страхования) и непризнания указанного пункта соглашений недействительным (ничтожным) с применением последствий, предусмотренных законом и действующим договором.

Индивидуальными условиями кредитования возврат платы, произведенной банку за услуги по оплате страховой премии, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, не предусмотрен.

Кроме того, при заключении соглашений, банк и заемщик достигли договоренность относительно всех условий, включая условие о подключении к Программе страхования, о чем свидетельствуют подписи сторон в указанных договорах и истцом не оспариваются.

Истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, он был информирован о стоимости дополнительных услуг, возражений от него на момент заключения кредитных договоров не поступало.

Кроме того, из материалов гражданского дела и показаний свидетеля ФИО1 следует, что истец злоупотребил своими правами, а именно: клиент при заключении договоров желал получить кредиты по пониженной процентной ставке, заключил с банком соглашения на указанных выше условиях, взяв обязательства по оплате комиссий и добровольно присоединившись к программе страхования; при этом, знал о своем праве отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и потребовать возврата суммы страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», и пояснил ФИО1, что вернет себе все суммы в судебном порядке.

Как следует из заявлений, истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (пункт 5 заявлений).

Неисполнение ответчиком обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России № 3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, а равно не нарушает его прав, как потребителя.

Кроме того, ответчиком по настоящему делу является банк, который страховой деятельностью не занимается, в связи с запретом, установленным статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» и не может отвечать за бездействия страховщика, который по настоящему делу ответчиком не выступает.

Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитов и понимал, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, при этом за подключение к Программе страхования предусмотрена плата в соответствии с тарифами банка и по формуле, приведенной в заявлении, и с размером платы заемщик согласился. Присоединение к Программе страхования являлось для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка (пункт 7 заявлений), за которую банк взимает плату в соответствии именно с тарифами банка и заключенными соглашениями, а не договором страхования.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил тот факт, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Из того же заявления следует, что истец ознакомлен с Программой страхования и получил ее.

Возражений по условиям страхования клиент не выразил и обязался их выполнять. Клиент был уведомлен банком и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования не направляются (пункт 7-9 заявления).

В соответствии с положениями ст.ст.423, 972 Гражданского кодекса РФ услуга, оказываемая банком является возмездной, неделимой, а собственноручные подписи заемщика в заявлениях свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования, следовательно, взимание банком, который действует по поручению заемщика, платы за оказание дополнительной услуги, является правомерным и отвечает принципам и содержанию указанных статей.

Материалами дела подтвержден факт добровольного согласия истца на приобретение дополнительной услуги по подключению к программе страхования, при этом истцу была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая ему возможность правильного выбора, в том числе и её стоимость, что полностью соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, при заключении соглашения у истца была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий об оплате страховой премии, и соответственно без уплаты комиссии банку в соответствии с тарифами за подключение к Программе страхования и т.д., но при этом кредитные средства были бы представлены заемщику под более высокий процент, в связи с отсутствием обеспечения исполнения обязательств в виде страхования.

При оформлении кредита до истца были доведены Общие условия, указанные в Правилах кредитования, условия Программы коллективного страхования заемщиков, в том числе размер платы за присоединение к Программе, а потому он мог оценить целесообразность подключения к Программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к программе страхования и страховой суммы.

Доказательств того, что условия соглашений носят дискриминационный характер, истцом не представлено. Пункт 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашений не обязывает заемщика уплатить плату за участие в Программе страхования, а указывает на оказываемую банком услугу заемщику за отдельную плату для заключения договора страхования, цену и согласие заемщика на оказание таких услуг, в связи с чем отсутствует навязывание услуги, а требования о признании данных пунктов соглашений недействительными (ничтожными) не заявлено. Иные положения соглашений не содержат каких-либо условий, которые трактуются как обязательный порядок заключения договора страхования с уплатой страховой премии.

Доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитных соглашений, истцом в соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ также не представлено. Кроме того, пунктом 7 заявлений истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, заключение договора страхования является результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги.

Банк при этом действовал добросовестно, его действия по подключению истца к Программе страхования стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика.

При заключении кредитного договора истец, добровольно выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за присоединение к Программе страхования, от оформления кредитного соглашения и получения кредита не отказался и принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку вознаграждения и компенсации банку расходов на оплату страховой премии.

В случае неприемлемости условий об оплате услуги за присоединение к Программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Соглашение подписано сторонами в добровольном порядке, и исполнено в полном объеме по предоставлению кредита.

Помимо этого соглашение сторонами не расторгалось, соответствующего заявления в банк от заемщика не поступало.

Кроме того, представленный истцом расчет заявленной к возврату денежной суммы является неправильным.

Указание Банка России № 3854-У регулирует возможность возврата страхователю уплаченной им страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Вместе с тем, данное указание не регулирует возврат денежных средств, уплаченных в счет комиссии, взимаемой банком и уплаченной ему клиентом за оказание услуги на основании статьи 972 Гражданского кодекса РФ.

Понятие страховой премии приведено в пункте 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ и определено как плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с Порядком присоединения заемщиков - физических лиц к Программам коллективного страхования № 378-П (далее - Порядок № 378-П), утвержденным решением Правления АО «Россельхозбанк» (протокол от 15 января 2015 года № 2) страховая премия (страховой взнос) - это денежная сумма, которую клиент уплачивает банку в составе платы.

В свою очередь плата в соответствии с Порядком № 378-П - это денежная сумма, которую клиент уплачивает банку за подключение к Программе коллективного страхования. Размер платы включает в себя комиссионное вознаграждение, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, доводы истца о возврате ему денежных средств, в том числе тех, которые не составляют размер уплаченной страховой премии, не основан на нормах закона и не может быть удовлетворен по изложенным в иске основаниям.

Размер уплаченной банку комиссии в рамках первого соглашения составляет 61875 рублей 00 копеек. Такая же сумма комиссии уплачена в рамках второго соглашения. Таким образом, общая сумма уплаченной в рамках кредитных соглашений комиссий составляет 123750 рублей 00 копеек, при этом в данную сумму не входит размер страховой премии, уплату которой заемщик компенсировал банку.

Размер страховой премии по первому соглашению, которую банк перечислил в страховую компанию, а заемщик компенсировал банку, составляет 14437 рублей 50 копеек. Эта же сумма была уплачена банком страховщику и компенсирована банку заемщиком по второму соглашению. Таким образом, общая сумма страховой премии, уплаченной банком страховщику и компенсированной банку заемщиком составляет 28875 рублей 00 копеек. Указание Банка России № 3854-У регулирует вопрос о возврате именно данной суммы страховой премии, в случае если заемщик откажется от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, банк полает, что заемщик не отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней, то есть не воспользовался правом, предоставленным ему Указанием Банка России № 3854-У.

Так, стороной истца не представлено доказательств направления ответчику в установленный Указанием Банка России № 3854-У срок заявления с отказом страхователя от договора добровольного страхования и требованием о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

Доводы истца о том, что он отказался от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок опровергаются материалами дела, которые содержат сведения о направлении в адрес банка заявлений не имеющих юридической силы (не подписанных стороной заявителя, без указания даты составления документа), либо иных заявлений не содержащих требования о расторжении конкретных договоров страхования, заключенных в рамках конкретных кредитных обязательств. Бремя доказывания этих обстоятельств лежит на истце.

Вместе с тем, при условии принятия судом позиции истца, и признании досудебного порядка урегулирования спора соблюденным, банк просит суд учесть, что из двух почтовых отправлений, направленных в адрес банка, в которых якобы имелись письменные заявления, в том числе содержащие сведения об отказе от договоров страхования по первому соглашению и второму соглашению, почтовое отправление с идентификационным номером 39003928032933 получено банком только ДД.ММ.ГГГГ, что превышает установленный Указанием Банка России № 3854-У срок. Какое именно обращение было вложено в почтовое отправление с идентификационным номером 39003928032933 не установлено, но с учетом того, что условия первого соглашения и второго соглашения фактически схожи, банк полагает что требования по одному из кредитных соглашений о возврате страховой премии со ссылкой на Указание Банка России № 3854-У являются не основанными на законе и подлежат отказу в удовлетворении.

При условии признания судом требований истца обоснованными, ответчик просит учесть его контррасчет задолженности исходя из следующего:

Контррасчет страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

При условии удовлетворения требований только в отношении страховой премии:

ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединен к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик написал заявление об отказе от страхования.

25, 26, 27, 28, 29, 30, 31 - период действия договора страхования (7 дней).

Страховая премия составляет – 14437 рублей 50 копеек.

Срок страхования - 60 месяцев или 1826 дней.

14437 рублей 50 копеек / 1826 дней = 8 рублей - страховая премия за 1 день.

7 дней умножить на 8 рублей = 56 рублей.

При условии удовлетворения требования по всей сумме платы за страхование:

Плата за страхование составляет 76312 рублей 50 копеек.

76312 рублей 50 копеек / 1826 дней = 41 рубль 79 копеек - сумма платы за страхование за 1 день.

7 дней умножить на 41 рубль 79 копеек = 292 рубля 53 копейки.

Контррасчет страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

При условии удовлетворения требований только в отношении страховой премии:

ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединен к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик написал заявление об отказе от страхования.

25, 26, 27, 28, 29, 30, 31 - период действия договора страхования (7 дней).

Страховая премия составляет – 14437 рублей 50 копеек.

Срок страхования - 60 месяцев или 1826 дней.

14437 рублей 50 копеек / на 1826 дней = 8 рублей - страховая премия за 1 день.

7 дней умножить на 8 рублей = 56 рублей.

При условии удовлетворения требования по всей сумме платы за страхование:

Плата за страхование составляет 76312 рублей 50 копеек.

76312 рублей 50 копеек / 1826 дней = 41 рубль 79 копеек - сумма платы за страхование за 1 день.

7 дней умножить на 41 рубль 79 копеек = 292 рубля 53 копейки.

Указанные суммы должны быть вычтены из суммы денежных средств, которые истец просит взыскать в свою пользу.

Кроме того, банк не согласен с заявленным требованием о возмещении морального вреда.

Истцом в исковом заявлении не указывается, какие именно нравственные, либо иные страдания были причинены ему и какими именно действиями ответчика.

Указанные требования истца не основаны на законе, так как между законными действиями банка и последствиями, о которых указывает истец, нет причинно-следственной связи. Последствия, о которых указывает истец в исковом заявлении, возникли в результате собственных действий истца.

В случае вынесения решения суда в пользу истца, банк полагает, что предъявленная к взысканию сумма в счет возмещения морального вреда со стороны истца явно завышена и не соразмерна возможной вине ответчика, поэтому ответчик просит суд оценить в таком случае степень вины относительно последствиям и снизить до соразмерной суммы моральный вред.

Банк также считает, что в случае удовлетворения заявленных исковых требований, взысканию подлежат расходы по оплате государственной пошлины, от уплаты которой освобожден истец при подаче иска такой категории, и расходы по оплате услуг представителя, исходя из критерия разумности, но не в заявленном размере.

Кроме того, банк полагает необоснованным требование о взыскании с ответчика убытков в размере 361 рубль 84 копейки, связанных с оплатой двух писем, направленных истцом в адрес ответчика, поскольку данное требование является требованием о возмещении судебных расходов, так как направление этих писем было обусловлено не нарушением прав истца, а реализацией предоставленных ему прав.

На основании изложенного, представитель АО «Россельхозбанк» просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Вдальнейшем, представитель истца ФИО2 – ФИО3 уточнила заявленные исковые требования и окончательно просила суд: взыскать с ответчика в свою пользу: страховую плату, уплаченную за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в размере 152039 рублей 94 копейки; убытки в размере 361 рубль 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от присужденных судом сумм в размере 76493 рубля 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3557 рублей 32 копейки; а также расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей 00 копеек; указать в решении о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на общую сумму задолженности по страховой плате, уплаченной за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), исходя из ключевой ставки Банка России, с момента вступления решения суда в законную силу и до его фактического исполнения; признать недействительным п.5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) в части согласия заемщика с условием, не предусматривающим возврат страховой платы или ее части в случае отказа заемщика от участия в программе страхования.

Истец ФИО2 и представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО3 заявленные исковые требования, с учетом уточнений, поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО4 возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца ФИО2 – ФИО3 и представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО4, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 приведенной статьи закона условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Банка России №3854-У, (в редакции от 21 августа 2017 года №4032-У, действующей с 1 января 2018 года), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Нормы Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У имеют, в силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, императивный характер для сторон договора страхования. Данное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования заемщиков кредитной организации (где страхователем является кредитная организация, а ее заемщик является застрахованным лицом), либо при заключении индивидуального договора страхования (где заемщик является страхователем и заключает договор страхования непосредственно со страховщиком). Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 750000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой в размере 14,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 750000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой в размере 14,75% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлениями на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ «Страхование», а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в Программе страхования №.

В соответствии с п.3 заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на него условий договора страхования, ФИО2 обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку, в размере 76312 рублей 50 копеек по каждому соглашению за весь срок страхования.

Пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на разовое перечисление денежных средств, в соответствии с которым просил банк перечислить со счета, открытого на его имя, на счет Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» комиссионное вознаграждение за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76312 рублей 50 копеек.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на разовое перечисление денежных средств, в соответствии с которым просил банк перечислить со счета, открытого на его имя, на счет Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» комиссионное вознаграждение за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76312 рублей 50 копеек.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен кредит по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1336875 рублей 00 копеек, а также со счета заемщика на счет Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» перечислена плата за присоединение к Программе коллективного страхования на общую сумму 152625 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой суммы, ссылаясь на Указание Банка России №3854-У.

Однако, данные заявления были ответчиком проигнорированы.

Предъявляя в рамках настоящего спора требование к банку о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО2, как застрахованное лицо, указал на то, что оспариваемый пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе коллективного страхования, противоречит Указанию Банка России №3854-У, и как следствие уплаченная банку денежная сумма подлежит возврату истцу.

В нарушение Указания Банка России №3854-У пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, устанавливает, что возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России №3854-У возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании оспариваемого истцом условия договора страхования недействительным.

Довод ответчика о том, что банк, не занимающийся страховой деятельностью, в связи с запретом, установленным ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», не может отвечать за бездействия страховщика, является несостоятельным, поскольку основан на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенная выше статья 934 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком, застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования, распространено действие данного договора, в связи с чем они включены в бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (пункт 1.5 договора).

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1 Правил комплексного страхования).

Застрахованным лицом является физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, застрахованы по договору страхования (пункт 1.10.6 Правил комплексного страхования).

Плата за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования по двум кредитным договорам составляет 152625 рублей 50 копеек, подлежит уплате единовременно банку и состоит: из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 123750 рублей 00 копеек и страховой премии, являющейся компенсацией расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 28875 рублей 00 копеек (пункт 3 заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который вопреки доводам банка вправе оспаривать его условия, нарушающие его права как потребителя.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе коллективного страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе коллективного страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ возложена на банк.

Суд отклоняет довод ответчика АО «Россельхозбанк» о несении банком реальных расходов, связанных с совершением действий по подключению истца к Программе коллективного страхования по состоянию на дату подачи заявления об отказе от договора страхования, поскольку в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каких-либо доказательств понесенных расходов банком стороной ответчика суду не представлено.

Пунктами 11.2.1, 11.2.1.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что банк (страхователь) имеет право: вносить изменения в список застрахованных лиц, а именно: исключать, включать отдельных застрахованных лиц; обо всех изменениях банк (страхователь) извещает страховщика письменно с приложением списка застрахованных лиц; в случае исключения из списка застрахованных лиц какого-либо застрахованного лица, страховщик возвращает полученную страховую премию за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат; рассчитанная сумма возврата перечисляется банку (страхователю) по его письменному требованию, при отсутствии требования учитывается в дальнейших взаиморасчетах в рамках договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, как застрахованное лицо, в установленный четырнадцатидневный срок, обратился к уполномоченному страховщиком лицу, то есть в банк, с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате уплаченной денежной суммы.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что, к моменту отказа от договоров страхования, они действовали в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию заявленная страховая плата пропорционально сроку действия договоров страхования в размере 152039 рублей 94 копейки (152625 рублей 00 копеек (страховая плата по двум договорам страхования) – (152625 рублей 00 копеек / 1826 дней) х 7 дней)).

Довод стороны ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе коллективного страхования, судом отклоняется, так как данные обстоятельства юридического значения для рассмотрения настоящего дела не имеют, поскольку в течение установленного срока истец воспользовался своим правом отказаться от договоров страхования.

Показания свидетеля ФИО1 об обстоятельствах заключения ФИО2 кредитных договоров и подписания заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования не могут служить основанием для отказа во взыскании страховой платы.

Суд не принимает во внимание довод представителя ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что истец злоупотребил своим правом, заключив договоры страхования, а затем обратился с заявлениями об их прекращении, так как ФИО2 в установленный законом срок и в установленном порядке воспользовался своим правом и обратился с заявлениями об отказе от договоров страхования, что подтверждается материалами дела и установлено судом в судебном заседании.

Довод стороны ответчика о том, что Указание Банка России № 3854-У регулирует вопрос о возврате именно суммы страховой премии, а плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы коллективного страхования, возврату не подлежит, основан на неверном толковании норм Указания Банка России № 3854-У.

Ссылка стороны ответчика на то, что истцом были направлены в банк заявления об отказе от договора страхования, которые не имеют юридической силы, так как не подписаны истцом и не имеют даты, является несостоятельной, поскольку доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, ответчиком суду не представлено.

Довод представителя ответчика о том, что одно заявление истца об отказе от договора страхования поступило в банк по истечении установленного Указанием Банка России № 3854-У срока, не может быть принят судом во внимание, поскольку в данном случае правовое значение имеет не дата поступления заявления в банк, а дата подачи соответствующего заявления истцом, в данном случае, с учетом направления заявления почтой, - день сдачи заявления в почтовое отделение связи.

Согласно ч.2 ст.1099 Гражданского процессуального кодекса РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Действиями ответчика, причинившими истцу моральный вред, нарушаются имущественные права, поэтому ответственность в виде компенсации морального вреда за указанное нарушение возможна только в случае, если такая ответственность предусмотрена специальным законом.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», являющейся специальной по отношению к ст.151 Гражданского кодекса РФ, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу того, что в суде нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, то с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17, в пункте 45 которого указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. В связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд, учитывая обстоятельства дела, а также принцип разумности и справедливости, приходит к выводу об удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как судом удовлетворены установленные законом требования потребителя, руководствуясь положениями п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 77519 рублей 97 копеек ((152039 рублей 94 копейки + 3000 рублей 00 копеек) х 50%). Но, поскольку истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 76493 рубля 00 копеек, а суд не вправе выходить за рамки заявленных требований, то взысканию подлежит штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76493 рубля 00 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу (ст.811 Гражданского кодекса РФ). Размер процентов определяется в соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей с 01 августа 2016 года) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, в случае нарушения сроков возврата платы за страхование на указанную сумму подлежат начислению проценты, предусмотренные п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ключевая ставка, установленная Банком России, в период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 7,50% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7,75%.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3557 рублей 32 копейки, из которых: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1747 рублей 42 копейки (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ); и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1809 рублей 90 копеек (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и признан правильным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3557 рублей 32 копейки.

Согласно ч.3 ст.395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку истец также просит производить взыскание с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами на общую сумму задолженности по страховой плате, уплаченной за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), исходя из ключевой ставки Банка России, с момента вступления решения суда в законную силу и до его фактического исполнения, то, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: расходы на оплату услуг представителей, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; другие признанные судом необходимыми расходы.

Статья 100 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 1, 10-13 постановления от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек связанных с рассмотрением дела», принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Интересы истца ФИО2 по данному делу в судебных заседаниях на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ представляла ФИО3

Истцом были оплачены услуги представителя в размере 30000 рублей 00 копеек, что подтверждается договором поручения об оказании юридической помощи и представлению интересов № от ДД.ММ.ГГГГ, договором поручения об оказании юридической помощи и представлению интересов № от ДД.ММ.ГГГГ и расписками от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая результат рассмотрения дела, количество времени, фактически затраченного представителем истца ФИО2 – ФИО3 на участие в судебных заседаниях, характер и сложность дела, длительность его рассмотрения, с учетом принципа разумности, суд полагает, что с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей 00 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что ФИО2 понес расходы за отправление заявлений о расторжении договоров страхования в размере 361 рубль 84 копейки, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 167 рублей 94 копейки и квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 193 рубля 90 копеек. Данные расходы являются необходимыми и связанными с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Но, поскольку истец просит взыскать с ответчика расходы за отправление претензии в размере 361 рубль 00 копеек, а суд не вправе выходить за рамки заявленных требований, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за отправление претензии в размере 361 рубль 00 копеек.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета.

Судом удовлетворены заявленные исковые требования имущественного характера на общую сумму 155597 рублей 26 копеек (152039 рублей 94 копейки + 3557 рублей 32 копейки), а также удовлетворено два требования неимущественного характера.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: от 100001 рубля до 200000 рублей - 3200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100000 рублей; по требованию неимущественного характера – 300 рублей.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4911 рублей 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать недействительным п.5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) в части согласия заемщика с условием, не предусматривающим возврат страховой платы или ее части в случае отказа заемщика от участия в программе страхования.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 страховую плату, уплаченную за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в размере 152039 (Сто пятьдесят две тысячи тридцать девять) рублей 94 копейки.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 3000 (Три тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76493 (Семьдесят шесть тысяч четыреста девяносто три) рубля 00 копеек.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3557 (Три тысячи пятьсот пятьдесят семь) рублей 32 копейки.

Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами производить с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 на сумму задолженности по страховой плате, уплаченной за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), с учетом фактического погашения, исходя из ключевой ставки Банка России, с момента вступления решения суда в законную силу и до его фактического исполнения.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 почтовые расходы за отправление заявлений о расторжении договоров страхования в размере 361 (Триста шестьдесят один) рубль 00 копеек.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход муниципального образования город Рязань государственную пошлину в размере 4911 (Четыре тысячи девятьсот одиннадцать) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - подпись - С.В. Бородина

Решение не вступило в законную силу.