Решение № 2-2066/2020 2-2066/2020~М-1624/2020 М-1624/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-2066/2020

Дело № 2-2066/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года город Нижний Новгород

Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего Голованя А.А.,

при секретаре Антюшиной Е.В.

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к филиалу АО «Газпромбанк» «Приволжский» с требованием признать кредитный договор№ от 26.05.2020г. недействительным.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на те обстоятельства, что 26.05.2020г. ей на телефон позвонил сотрудник АО «Газпромбанк» ФИО4 и сообщил, что на банковскую карту истца происходит оформление кредита. Для того, чтобы обезопасить себя от неправомерных действий, ФИО4 предложил скачать два приложения на мобильный телефон. После этого он предложил войти в приложение «Телекард» (мобильный банк АО «Газпромбанк»). Впоследствии на мобильный телефон истца пришло два сообщения о том, что на нее оформлен кредит в размере 400000 рублей, из них 296000 рублей списаны в этот же день и переведены другому лицу, данные которого не известны. Поскольку воли на заключение договора займа истец не имела, кредитный договор с ответчиком не заключала, истец просит признать кредитный договор недействительным, как совершенный с пороком воли истца на его заключение.

Судом произведена замена ненадлежащего ответчика филиала АО «Газпромбанк» «приволжский» на надлежащего ответчика АО «Газпромбанк».

Истец, а также его представитель в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика иск не признал, представил письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 30.10.2013г. ответчик оформил на имя истца дебетную карту «Зарплатная».

Согласно п. 6 заявления истец ознакомлена с условиями использования международных банковский карт АО «Газпромбанк» (л.д.36, 217).

Истец, скачав мобильное приложения «Газпромбанк» и зарегистрировавшись в нем (путем входа с использованием Пароля в совокупности с номером телефона), присоединилась к Правилам комплексного обслуживания и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц (заключила договор дистанционного банковского обслуживания) (п.2.10 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард»).

Согласно Условиям использования банковских карт ГПБ (АО) стороны установили, что ПИН используется в качестве аналога собственноручной подписи Держателя карты на документе и используется для совершения сделок в соответствии со ст. 160 ГК РФ. Электронный документ, сформированный и подписанный ПИН, признается банком и Держателем имеющим равную юридическую силу при подключении к банковским услугам (п.2.9). При совершении операций идентификация Держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению Держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером.

26.05.2020 через мобильное приложение Банка ГПБ (АО) «Телекард 2.0» (далее -Мобильное приложение) Клиентом было оформлено заявление-анкета в электронной форме на получение кредита.

Указанная Заявка была заверена электронной подписью посредством правильного ввода пароля учетной записи/одноразового пароля, которые согласно Условиям использования банковских карт являются аналогом собственноручной подписи Держателя карты.

По результатам рассмотрения Заявки Банком было принято положительное решение о выдаче кредита и 26.05.2020 между Истцом и Банком был заключен договора потребительского кредита № (далее - Договор потребительского кредита) на сумму 400 000,00 рублей со сроком на 36 месяцев со ставкой по кредиту 14,5 % годовых.

26.05.2020 предоставленные по Договору потребительского кредита денежные средства были зачислены на счет Банковской карты Клиента, что подтверждается выпиской по счету банковской карты.

Обстоятельства, подтверждающие факт входа истцом в мобильное приложение и оформление заявки на кредит подтверждаются расшифровками компьютерных данных (логи), представленной ответчиком в судебное заседание (л.д.37-75).

26.05.2020г. истец из полученных в кредит денежных средств перевела неустановленному лицу 296000 рублей (л.д.76).

27.05.2020г. следователем СО по расследованию преступлений на территории Сормовского района СУ УМВД России по г. Н. Новгороду по факту хищения денежных средств у ФИО1 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п.п. «в,г» ч.3 ст. 158 УК РФ. (л.д.7)

Разрешая исковые требования истца, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку отношения между сторонами возникли не в силу заключенных между ними договоров банковских счетов, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт спорный банковский счет, к спорным правоотношениям также подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федерального закона дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 14 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2.30-2.31 Условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в настоящие Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского облуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания (далее- ДБО), а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

В силу п. 2.15 Правил комплексного банковского обслуживания в рамках ДКО Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любым Банковским продуктом, предусмотренным ДКО, заключив в порядке, установленном настоящими Правилами комплексного обслуживания, Договор о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных в Правилами по банковскому продукту.

В соответствии с п.2.17 Правил комплексного банковского обслуживания договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) Клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется Клиентом в подразделении Банка или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания/системы ДБО.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.9 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по направлению Заявления - анкеты на предоставление кредита.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17, 5.18 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящим возражениям соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи).

Таким образом, ФИО1 пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка и прошедшая процедуры идентификации и верификации, своими последовательными действиями прошла все этапы, необходимые для заключения указанного договора.

Пунктом 6.4.2 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард» установлено, что Держатель карты в случае утраты мобильного устройства, а также в случае появления подозрений в его Компрометации немедленно информировать об этом Банк для приостановки использования Приложения.

Пунктом 6.4.1 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард» установлено, что Держатель карты обязуется хранить и использовать Коды подтверждения, Пароль, мобильные устройства с установленным Мобильным банком таким образом, чтобы не допустить их попадание к третьим лицам. В случае доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к указанной информации Клиент (Держатель карты) обязуется немедленно уведомить Банк.

Пунктом 6.4.4 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард» установлено, что Держатель карты обязан не раскрывать третьим лицам информацию, которая может быть использована для доступа к Приложению и совершения с его использованием операций. Немедленно уведомить Банк обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к указанной информации.

Пунктом 6.4.5 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард» установлено, что Держатель карты обязан соблюдать меры информационной безопасности при использовании Приложения. 44

Пунктом 10.4 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард» установлено, что в целях предотвращения несанкционированных действий с Картами/Счетами, Держателем/владельцем которых является Клиент, необходимо исключить возможность доступа посторонних лиц к Коду подтверждения, мобильному устройству и Паролю при их использовании и хранении.

Пунктом 10.5 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуги «Мобильный банк «Телекард» установлено, что в случаях утраты мобильного устройства/БГМ-карты, компрометации или подозрения на компрометацию Кода подтверждения, мобильного устройства или Пароля необходимо немедленно обратиться в любой офис Банка или по номерам телефонов Банка, указанным на оборотной стороне Карты или на Сайте Банка, для блокировки Приложения.

Вышеприведенные положения нормативных актов предполагают освобождения Банка от ответственности и возложение на Клиента рисков, связанных с осуществлением им действий в Мобильном банке, в результате которых допущено нарушение конфиденциальности информации и причинение вследствие этого убытков Клиенту.

Ответчиком представлены суду доказательства того, что введя одноразовый пароль истец подписала заявление на выдачу кредита.

Банк ГПБ (АО) рассмотрев направленные ФИО1 параметры кредитной заявки, направил итоговые параметры кредитного договора для подписания Клиентом.

ФИО1 путем ввода одноразового пароля подписала кредитный договор №.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, волеизъявление на заключение указанного договора от заемщика и кредитора получено, письменная форма договора соблюдена, договор кредитором исполнен.

Оснований для признания договора недействительным в соответствии с положениями ст. ст. 166-179 ГК РФ суд не усматривает.

Истцом не представлено суду доказательств того, что она при заключении кредитного договора была введена ответчиком в заблуждение, либо указанный договор был заключен путем обмана со стороны ответчика.

Факт последующего хищения у ФИО1 денежных средств и возбуждение в связи с этим уголовного дела не свидетельствует о недействительности кредитного договора, поскольку денежные средства были похищены путем обмана у ФИО1, а не у АО «Газпромбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Головань А.А.