Решение № 2-1280/2020 2-1280/2020~М-1003/2020 М-1003/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-1280/2020

2-1280/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало – Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Ломова С.А.

при секретаре Кубановой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, морального вреда, штрафа, судебных издержек

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 966 000 рублей, под 15,75% годовых, на 60 месяцев. В этот же день истцом были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, график платежей и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного договора страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 115 920 рублей, срок страхования 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Полагает, что навязывание банком услуги по страхованию, не предоставление информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. На основании изложенного просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 108 492,49 рубля, моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 2 920 рублей, штрафа.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно иска, в которых просил оставить иск без удовлетворения, указав о том, что между истцом и банком действительно был заключен кредитный договор, предметом которого является предоставление банком заемщику потребительского кредита. Услуга по подключению к программе страхования не является обязательной для получения кредита. Предложенные заемщику условия получения потребительского кредита, которые размещены в свободном доступе, индивидуальные условия кредитования заемщика не предусматривают обязанности клиента заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы, подключиться к программе страхования. Поскольку у банка вообще отсутствует такой продукт как потребительский кредит «со страхованием», в связи с этим банк и не требовал от истца застраховать какие-либо имущественные интересы, Банк выполнил свои обязательства по договору, вся сумма кредита, обусловленная договором, была перечислена на счет истца, а истец в свою очередь всей суммой кредита мог распоряжаться по его целевому назначению и не использовать часть суммы на страхование. Однако, ДД.ММ.ГГГГ. истец самостоятельно подал в банк заявление на подключение к программе страхования, где подтвердил, что ознакомился с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, а также согласился оплатить суммы платы за подключение к программе страхования. Каких-либо претензий, в том числе к содержанию заявления на участие в программе страхования и условиям участия в программе страхования истец не предъявлял. «Право на отказ» от участия в программе страхования истец мог реализовать, просто не подавая в банк заявления на участие в программе страхования, а подав такое заявление и оплатив подключение, мог пересмотреть свое решение в будущем и выйти из программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение. Согласно условий страхования, клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течении которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение, однако в установленный период от истца подобных заявлений в банк не поступало, что говорит о его заинтересованности в указанной программе.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, отзыва на исковое заявление не представил, ходатайств о рассмотрении дела без их участия не заявлял.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 (заемщик) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор [суммы изъяты] на цели личного потребления на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 966 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 15,75% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями «Потребительского кредита», выпиской из реестра Застрахованных лиц и не отрицалось истцом (том 1 л.д. 33-34).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При кредитовании Заемщику было предложено участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в целях защиты финансовых интересов на случай наступления тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни и в связи с недобровольной потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщика страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей, что также не истцом не отрицалось.

В этот же день ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением № [суммы изъяты], в котором просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование», путем включения в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. (том 1 л.д. 35-39)

В соответствии с Заявлением срок действия страхования определен – 60 месяцев с даты подписания Заявления при условии внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования. Страховая сумма – 966 000 рублей. Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) – Застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники Застрахованного лица); по страховому риску «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - Застрахованное лицо.

Как следует из текста заявления, ФИО1 добровольно изъявил желание быть застрахованным по программе страхования. В Заявлении он подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования Указанное заявление подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. (том 1 л.д. 123-127).

Заявлением установлено, что плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1. заявления (966 000 рублей) * тариф за участие в программе страхования (2,4% годовых) * количество месяцев, согласно п. 3.2 заявления/12 (60 месяцев), которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Также в заявлении указано согласие истца об оплате суммы платы за участие в программе страхования в размере 115 920 000 рублей, которая может быть уплачена по усмотрению истца любым из способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. (том 1 л.д. 37,39).

Согласно заявлению на страхование, заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику

Своей подписью ФИО1 дал распоряжение о перечислении в ПАО Сбербанк платы за подключение к Программе страхования. (том 1 л.д.128).

Согласно пояснениям ответчика, изложенным в возражениях на исковое заявление и не опровергнутыми стороной истца, в этот же день банком произведена оплата со вклада за добровольное страхование жизни на основании банковского ордера.

Как следует из справки, представленной ООО СК «Сбербанк Страхование» за [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ОООО СК «Сбербанк Страхование» (том 2 л.д. 62)

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № [суммы изъяты], которым определены условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). (том 1 л.д. 129-150)

В соответствии с п. 3.3. сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо (п. 3.4. Договора).

Согласно п. 4.3. Договора общий срок действия Договора страхования указывается в Страховом полисе. Срок действия Договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица устанавливается Сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Договор заключается Страховщиком и Страхователем в письменной форме путем составления одного документа – Страхового полиса, составленного по форме и подписываемого обеими Сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении, Правил страхования жизни. Правила страхования являются необъемлемой частью Соглашения и каждого из Договоров страхования. Условия Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к Условиям Правил страхования Страховщика (п. 5.1 Договора).

В силу п. 8.1., 8.2. Договора действие Договора Страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или её части Страховщиком не производится.

По Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика (применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк, при условии уплаты клиентом платы за участие в программе страхования (раздел 2 Условий) (л.д. 213 том 1).

Согласно п. 3.1. Условий в рамках Программы страхования Банк, в качестве страхователя, организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату. (л.д. 52-60 том 2)

В соответствии с разделом 4 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1.);

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2.). При этом осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы Платы за Подключение к Программе страхования.

Согласно п. 4.2. Договора четырнадцатидневный срок начинает истекать с даты, следующей за датой подписания заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 4.4. Договора в случае, предусмотренных законодательством РФ, Банк при возврате денежных средств производит удержание налога на доходы физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО1 – ФИО2, действующей на основании нотариальной доверенности, в ПАО Сбербанк, посредством электронной почты, направлена претензия с требованием в течении 5 рабочих дней отключить заявителя от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить денежную сумму в размере 108 492,49 рублей (том 1 л.д. 28-30)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по электронной почте направил в адрес ПАО «Сбербанк» заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и о возвращении платы за включение в программу страхования наличными денежными средствами, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 72)

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как указывалось выше в соответствии с разделом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за Подключение к Программе страхования.

В соответствии с п. 3 памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования; по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4 памятки – если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит. (том 2 л.д. 61).

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен, что установлено выше.

Соответствующее заявление подано ФИО1 в Банк ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Ни Договором страхования, ни каким-либо другим соглашением, заключенным между истцом и ответчиком, возможность возврата уплаченной Платы, внесенной при подключении к Программе страхования, при досрочном прекращении действия договора, не предусмотрено. Следовательно, основания для возврата страховых взносов в данном случае отсутствуют.

При этом вопреки доводам истца действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, в связи с чем, договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату.

Учитывая то, что отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, нарушений ответчиком прав истца как потребителя не установлено, необоснованными являются и доводы истца о том, что в её пользу на основании Закона «О защите прав потребителей» подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Таким образом, требование ФИО1 о взыскании платы за подключение к Программе страхования удовлетворению не подлежит. В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований к ПАО Сбербанк, подлежат оставлению без удовлетворения и вытекающие из него дополнительные требования о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, морального вреда, штрафа, судебных издержек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало–Ненецкого автономного округа через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.А. Ломов