Решение № 2-964/2019 2-964/2019~М-348/2019 М-348/2019 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-964/2019

5

Дело № 2-964/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В.

при секретаре Макаровой А.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

12 февраля 2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, направила **.**.**** в Банк заполненную ею анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении клиент просил: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт»; на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарту, в рамках которого: предоставить ему платежную (банковскую) карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в заявлении клиента указано, что он принимает и соглашается с тем, что: Банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора ПК предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятием Банком предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета.

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи **.**.**** в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет.

Таким образом, договор потребительского кредита ### был заключен между Банком и ответчиком **.**.**** путем акцепта ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту.

В соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 46000,00 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, открыл счет карты и выпустил банковскую карту.

Клиент получил **.**.**** указанную карту на руки, что также подтверждается распиской клиента, и активировал её.

Банком был установлен лимит кредита в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

В соответствии с п. 4.2. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся Общими условиями договора потребительского кредита, Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В период пользования картой ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

В соответствии с п.7.1. Условий срок погашения задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности Банком — выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Заемщику.

Согласно п. 7.5. Условий денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления Банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются Банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме Банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью.

Согласно п. 7.6. Условий заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

По окончании каждого расчетного периода Банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее заемщику. Счет-выписка передается способами, согласованными между Банком и заемщиком (в том числе в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита) (п. 5.1. Условий).

Банк включает в счет-выписку информацию, относящуюся к договору ПК, в том числе (п. 5.2.1. Условий) информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка и процентах за пользование кредитом, выставленных Банком к оплате; информацию необходимую для того, чтобы заемщик мог воспользоваться льготным периодом (информацию о сумме денежных средств, которую необходимо разместить на счете до даты окончания льготного периода, а также дате окончания льготного периода) (п. 5.2.2. Условий); и иную информацию по усмотрению Банка.

Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.21 Условий). Согласно п. 6.1. Условий сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении заёмщика в подразделение Банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Заемщиком Кодов доступа).

Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного счета выписки (ЗСВ) при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

Истец указывает, что клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты ###.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий для осуществления расходных операций, предусмотренных Договором о карте.

В соответствии с п. 7.1. Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 61104 руб. 26 коп. и сроке её погашения - **.**.****.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 7.7. Условий).

По настоящее время задолженность клиента перед Банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из счета карты ###.

Задолженность по договору о карте составляет 61104 руб. 26 коп., в том числе 44680 руб. 21 коп. - сумма непогашенного кредита; 8591 руб. 36 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 177 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 4155 руб. 69 коп. - сумма неустойки (п. 12 Индивидуальных условий); 3500 руб. 00 коп. - сумма неустойки (п. 10 Тарифов).

До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. Однако вынесенный судебный приказ был отменен.

На основании вышеизложенного просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 61104,26 руб., судебные расходы в размере 2033,13 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается распиской. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрение в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении **.**.**** судебного извещения.

Представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании доверенностей от **.**.**** и **.**.****, в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, просила снизить неустойку на основании положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита с лимитом кредитования и заключить договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт». Предложила Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по банковским картам «Русский Стандарт», заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить платежную карту.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от **.**.****: лимит кредитования – 46000 руб.; срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно Условиям; процентная ставка – 30,9% годовых за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций: с использованием карты по оплате товаров и переводу денежных средст в пользу партнеров; 36,9% годовых – для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями; минимальный платеж равен: – 3% от суммы основного долга, суммы сверхлимитной задолженности, суммы начисленных, но не уплаченных процентов, суммы неустойки, неоплаченной части минимального платежа.

Как следует из материалов дела, **.**.**** Банк акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках заключенного договора о карте на имя ФИО3 была выпущена банковская карта и получена **.**.**** ответчиком, что подтверждается распиской в получении карты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным с **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем заемщик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует её подпись в заявлении.

Из выписки по счету заемщика ### следует, что карта заемщиком ФИО1 была активирована. В период с **.**.**** (первая расходная операция) заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты.

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора заемщиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и Условий кредитования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.**** заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке – 61104,26 руб., является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, то есть не позднее **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ###.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** составляет 61104,26 руб., в том числе, 44680,21 - сумма непогашенного кредита, 8591,36 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 177 руб. – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 4155,69 руб. – сумма неустойки (п.12 Индивидуальных условий), 3500 руб. – сумма неустойки (п.10 Тарифов).

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца положения ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизив ее размер до 1000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, предусмотренной п.12 Индивидуальных условий и п.10 Тарифов, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 54448 руб. 57 коп., в том числе, сумма непогашенного кредита – 44680 руб. 21 коп., сумма процентов по договору – 8591 руб. 36 коп., сумма плат и комиссий по договору – 177 руб., сумма неустойки – 1000 руб.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 2033,13 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 54448 руб. 57 коп., в том числе, сумма непогашенного кредита – 44680 руб. 21 коп., сумма процентов по договору – 8591 руб. 36 коп., сумма плат и комиссий по договору – 177 руб., сумма неустойки – 1000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2033 руб. 13 коп., всего 56481 рубль 70 копеек (пятьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят один рубль 70 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 18 марта 2019 года.

Судья Н.В. Маркова