Решение № 2-134/2018 2-134/2018(2-2346/2017;)~М-1907/2017 2-2346/2017 М-1907/2017 от 22 июня 2018 г. по делу № 2-134/2018

Дело № 2-134/18 22 июня 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЛЕНИНСКИЙ районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи И.В. Мошевой,

при секретаре М.В.Ярошенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования по риску «жизнь и здоровье», компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования (по риску «жизнь и здоровье»), штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, в обоснование иска указав, что 10.01.2013 года между ним и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № <***> на сумму 2 137 504 руб., денежные средства были предоставлены на строительство и оформление в собственность квартиры № 1 по адресу: <адрес>, сроком на 218 месяцев. 10.01.2013 года между ООО «Всеволожск СтройПроект», ФИО1 и ФИО2 был заключен договор № ВСП-11/340 об участии в долевом строительстве указанного выше объекта недвижимости; 04.02.2014 года во исполнение условий пункта 5.1.6.4.1 Кредитного договора между ОАО «АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор ипотечного страхования 78532/118/858214, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти, утраты трудоспособности застрахованного.

В соответствии с п.3.1.1 Договора страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора.

В соответствии с п.3.1.2.2 Договора страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно п.1.1.1 и 2.2 выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО).

23.04.2016 года он (ФИО3) перенес геморрагический инсульт с кровоизлиянием в мозг, в результате которого был нанесен вред его здоровью, повлекший установление 2 группы инвалидности.

15.03.2017 года он (истец) обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования в размере 1 979 947 руб. 34 коп. с перечислением указанной суммы на счет выгодоприобретателя Банк ВТБ 24 (ПАО).

15.03.2017 года за исх. № 680 в адрес ФИО1 ОАО «АльфаСтрахование» направлен ответ от отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что постоянная утрата трудоспособности застрахованного произошла не в результате несчастного случая, причиной инвалидности является общее заболевание.

Полагая отказ ответчика в выплате страхового возмещения необоснованным, истец просит взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в его пользу путем перечисления на текущий счет № в Банке ВТБ 24 (ПАО) страховое возмещение в размере 1 979 947,34 руб., взыскать с ответчика в пользу истца 237 593,68 руб., штраф в размере 1 108 770,51 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., расходы по оплате госпошлины 6087,70 руб.

Истец, представитель истца в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, суду представлен отзыв на иск (т.1 л.д.179-181).

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился. Извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, иск просил удовлетворить (т.2 л.д.5).

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 10.01.2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № <***>, согласно условий которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 2 137 504,00 руб. сроком на 218 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных Договором.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному адресу: <адрес>, со следующими характеристиками: поз.1, усл. №, тип <адрес>, строительные оси А3-1/В, Ж/В-И/В, подъезд 7, этаж 1, общая площадь квартиры 65,54 кв.м., площадь квартиры без учета площади лоджии/балкона 61,89 кв.м., жилая площадь 35,69 кв.м., площадь кухни 10,73 кв.м.

В соответствии с Договором поручительства № <***>-п01 от 10.01.2013 года, заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2, последняя, как поручитель, приняла на себя обязательство отвечать солидарно с заемщиком перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

10.01.2013 года между ООО «Всеволожск СтройПроект» с одной стороны и ФИО1, ФИО2 – с другой был заключен договор № ВСП -11/340 об участии в долевом строительстве объекта недвижимости, согласно которого застройщик обязался своими силами и (или) с привлечением других лиц построить многоквартирные жилые дома со встроенно-пристроенными помещениями, с полуподземной автостоянкой на 56 автомашин, расположенные по строительному адресу: <адрес>, уч. 19 и после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию передать участникам долевого строительства квартиру по вышеуказанному адресу с проектными характеристиками, указанными в п.1.1 Договора.

04.02.2014 года между ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор об ипотечном страховании № 78532/118/858214, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти, утраты трудоспособности застрахованного.

В соответствии с п.3.1.2 Договора страховыми случаями по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности являются:

1. смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного лица) действовал не менее двух лет), кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством

2. постоянная утрата трудоспособности (с установление инвалидности 1 или 2 групп) застрахованного в результате несчастного случая3. временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

В соответствии с п.3.1.3 события, предусмотренные п.1 и п.2 п.3.1.2 настоящего договора, произошедшие по истечении срока действия договора и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период страхования, также признаются страховыми случаями если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

В силу п.2.2 Договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 120 977,40 руб., страхователь назначает выгодоприобретателем Банк /Кредитора (если Банк не является текущим кредитором) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком/Кредитором (если Банк не является текущим кредитором) процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты. Если выгодоприобретаталем является Банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется выгодоприобретателю безналичным платежом по реквизитам, указанным в договоре.

Договор вступает в силу и действует с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 206 месяцев.

Для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая (пункт 5.1.1.4)

В соответствии с п.6.1.1 Договора страховая сумма по п.3.1 Договора для страхователя устанавливается в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 12 %. На дату заключения настоящего договора страховая сумма для страхователя составляет 2 356 868,79 руб.

На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового года.

Судом установлено, что ответчик изменил наименование на АО «АльфаСтрахование», о чем 20.09.2017 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно справке ВТБ24 (ПАО) ссудная задолженность ФИО1 по состоянию на 20.02.2017 года составляет 1 979 947,34 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 23 109,61 руб. (л.д.160).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в период действия Договора страхования 23.04.2016 года наступил страховой случай – он (ФИО3) перенес геморрагический инсульт с кровоизлиянием в мозг, который наступил внезапно, в результате ему была установлена 2 группа инвалидности и он утратил трудоспособность на 70 %.

Данный факт подтверждается представленными в дело медицинскими документами (л.д.88-147).

17.10.2016 года ФИО1 обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив комплект необходимых документов (л.д.148,132).

Письмом от 15.12.2016 года ОАО «АльфаСтрахование» ответило отказом в осуществлении страховой выплаты, ссылаясь на то, что страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, а согласно представленным документам ФИО1 установлена инвалидность 2 группы, причина инвалидности общее заболевание, последствия ОНМК по геморрагическому типу в левой гемисфере от 2015 и 2016 года в виде легкого правостороннего гемипареза, умеренной смешанной афазии, выраженного психоорганического синдрома, умеренного вестибуло-атактического синдрома. Выраженные нарушения психических функций. Умеренные нарушения статодинамическитх и речевых функций. Таким образом, событие – инвалидность 2 группы в результате заболевания не является страховым случаем (л.д.156).

15.03.2017 года истцом в адрес ответчика была направлена судебная претензия (л.д.186-188), в удовлетворении которой было отказано (л.д.189).

Определением суда по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза по документам.

Согласно Заключению экспертов (судебно-медицинская экспертиза) № 287 от 13.06.2018 года, составленному экспертами Бюро независимой экспертизы «Версия», в соответствии со сведениями медицинских документов геморрагический инсульт с кровоизлиянием в мозг, перенесенный ФИО1 23.04.2016 года, является следствием заболевания. Внутримозговое кровоизлияние 23 апреля 2016 года произошло на фоне имеющихся заболеваний сердечнососудистой системы – гипертонической болезни и цереброваскулярной болезни сосудов головного мозга в условиях повышенного артериального давления. Сведений о каких-либо других причинах возникновения гемаррогического инсульта у ФИО1, которые могли послужить причиной и/или механизмом развития нарушения мозгового кровообращения (например, черепно-мозговая травма, инфекция, интоксикация и др.), представленные материалы не содержат.

В медицинских документах имеются сведения о том, что имевший место 23 апреля 2016 года гемаррогический инсульт (кровоизлияние в мозг) у ФИО1 был повторным, первый инсульт был в 2015 году. Кроме того, есть сведения в медицинских документах о том, что ФИО1 длительно страдает гипертонической болезнью. Гипертоническая болезнь является наиболее частой причиной гемаррогического инсульта. Следовательно, длительное течение заболевания гипертонической болезни и произошедший геморрагический инсульт в 2015 году у ФИО1 позволяют считать случившийся гемарогический инсульт в 2016 году событием закономерным и прогнозируемым.

Таким образом, нет достаточных оснований рассматривать возникновение гемаарогического инсульта (кровоизлияния в мозг) 23 апреля 2016 года как события, наступившего в результате несчастного случая (л.д.45-74).

Анализируя указанное заключение, суд полагает, что оно в полном объеме отвечает требованиям статей 55, 59 - 60 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание исследования материалов дела, сделанные экспертами выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Оснований не доверять выводам судебной экспертизы не имеется, поскольку эксперты, его составившие, имеет необходимую квалификацию, предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ и не заинтересованы в исходе дела. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, не представлено.

Анализируя представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что 23.06.2016 года в период действия договора страхования ФИО1 перенес геморрагический инсульт с кровоизлиянием в мозг, в результате чего ему была установлена 2 группа инвалидности. Перенесенный ФИО1 гемаррогический инсульт является следствием заболевания и не позволяет рассматривать его, как событие, наступившее в результате несчастного случая.

Таким образом, предусмотренный договором об ипотечном страховании страховой случай в виде постоянной утраты трудоспособности (с установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая не наступил, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла, указанные обстоятельства являются основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

При отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по праву, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования по риску «жизнь и здоровье», компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В.Мошева

Решение принято судом в окончательной форме 25 июня 2018 года