Решение № 2-128/2021 2-128/2021(2-678/2020;)~М-701/2020 2-678/2020 М-701/2020 от 16 марта 2021 г. по делу № 2-128/2021

34RS0024-01-2020-001009-58

Дело № 2-128/2021 (2-678/2020)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года г. Краснослободск

Среднеахтубинского района

Волгоградской области

Краснослободский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Гудковой Е.С.,

при секретаре Санкиной О.С.,

с участием представителя истца ФИО5 – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете процентной ставки, взыскании разницы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете процентной ставки, взыскании разницы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***> от 18 августа 2019 года, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил истцу кредит.

Согласно условиям предоставления кредита Кредитор выдает Заемщику сумму кредита в размере <данные изъяты>, процентная ставка составляет 16,99 % годовых.

При оформлении кредита истцу была подключена услуга «Гарантия минимальной/ Отличной ставки». Сумма в размере <данные изъяты> на руки истцу не выдавалась, а была списана в счет комиссии за услугу «Гарантия минимальной/ отличной ставки», что подтверждается выпиской по кредиту от 05 октября 2020 года.

По утверждению истца, согласно условий предоставления потребительских кредитов, услуга «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» - услуга банка, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по Кредиту. Услуга предоставляется Клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту, если в течении всего периода действия кредитного договора отсутствуют Платежи, оплата которых просрочена Клиентом. Разница между суммой уплаченных Клиентом процентов по Договору и суммой процентов, рассчитанной по условиям услуги «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», зачисляется в день полного погашения Задолженности по Кредиту.

16 сентября 2020 года ФИО5 было осуществлено полное досрочное погашение кредита, однако Банк не произвел перерасчет процентов, денежные средства за предоставление услуги получил, однако услугу не предоставил.

На основании вышеизложенного, 12 октября 2020 г. истцом было направлено заявление с просьбой в течении 10 дней с момента получения указанного заявления произвести перерасчет процентной ставки с процентной ставки, установленной по кредиту 16,99 % годовых, на уменьшенную процентную ставку 7,9 % годовых, предусмотренную тарифом по услуге «Гарантия минимальной/ Отличной ставки». Разницу между уплаченной суммой процентов по Договору и суммой процентов, рассчитанной по условиям услуги «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» в размере <данные изъяты>, зачислить на реквизиты. Указанное заявление согласно сведениям сайта Почты России получено ПАО «Совкомбанк» 21 октября 2020 года, но ответ на заявление от 12 октября 2020 г. в адрес истца не поступал. 11 ноября 2020 года истцом была направлена досудебная претензия, в которой истец также просила произвести перерасчет и вернуть денежные средства. На претензию ответ не поступал.

В связи с изложенным просит суд произвести перерасчет процентной ставки с процентной ставки, установленной по кредиту 16,99 % годовых на уменьшенную ставку 7,9 % годовых, предусмотренную тарифами по услуге «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца разницу между суммой уплаченных процентов по Договору и суммой процентов, рассчитанной по «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, с перерасчетом на дату рассмотрения, сумму неустойки в размере <данные изъяты>, с перерасчетом на дату рассмотрения, <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оформление доверенности представителя в размере <данные изъяты> почтовые расходы в размере <данные изъяты> с перерасчетом на дату рассмотрения, штраф.

Истец ФИО5 извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представитель истца ФИО5 – ФИО6 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указывает, что 18 сентября 2019 года на основании заявления-оферты Заемщика на предоставление потребительского кредита и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № 23840228134 сроком на 72 месяцев с суммой кредита <данные изъяты>. Данный кредитный договор является смешанным договором и состоит из Заявления-Анкеты +Общих условии кредитования + Индивидуальных условий кредитования, Заявления на предоставление потребительского кредита. Банк исполнил свои обязательства, зачислив на счет заемщика указанную сумму. Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, действовавшими на момент оформления и заключения кредитного договора, то есть на 18 августа 2019 года. Также согласно Индивидуальных условий Заемщик выразил своей подписью согласие участвовать в дополнительной платной услуге «Программа гарантия Отличной Ставки» 7,9%, которая означает, что при соблюдении всех оговоренных сторонами условий заемщик в конце срока кредита имеет право на пересчет процентной ставки по ставке 7,9%. Согласно выписки по счету в день оформления кредита сумма в размере <данные изъяты> была списана в качестве оплаты за участие в программе Гарантия отличной ставки. Там же указано, что Заемщик должен соблюдать условия, указанные в Общих условиях кредитования и ниже его подпись. То есть, условия Программы отличной ставки оговорены в общих условиях кредита под залог транспортного средства, действовавших на 18 августа 2019 года, а именно :

-отсутствие просрочки но ежемесячным платежам,

-частичное/полное погашение кредита произведено не ранее, чем 2 года с даты кредитного договора,

-по карте «Халва» совершено не менее 5 расходных операций на общую сумму от <данные изъяты> за счет собственных либо кредитных средств.

То есть, при соблюдении всех вышеуказанных правил Кредитор был обязан пересчитать Заемщику процентную ставку по кредиту по ставке 7,9% годовых, получаемую разницу зачислить на счет. Данная услуга является добровольной, отдельной, платной услугой. За ее подключение взимается единовременное вознаграждение. В случае, если Заемщик не до конца в ней разобрался, он вправе отказаться от нее в течение 30 календарных дней с момента оформления (то есть до 18 сентября 2019 года). Такого заявления в течение 30 дней от клиента не поступало. Как видно из выписки и указывает сам Заемщик в иске, кредит он погасил полностью 16 сентября 2019 года. То есть, фактически через год со дня оформления. 20 октября 2020 года от ФИО5 в адрес Банка поступило заявление о пересчете ей процентов по ставке 7,9% годовых. Банк направил в адрес Заемщика СМС-информирование с отказом ввиду того, что ею не были соблюдены условия данной Программы. Заемщик произвел полное гашение кредита спустя год со дня оформления, а также истец закрыла счет (карту), не совершила 5 и более расходных операций по карте на сумму от <данные изъяты>.

С учетом мнения явившихся участников процесса, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца ФИО5 – ФИО6, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 18 августа 2019 года между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 72 месяца с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,99% годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы «Гарантия минимальной/ Отличной ставки». Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 18 августа 2019 года были получены ФИО5, что подтверждается собственноручно выполненной подписью.

Сумма в размере <данные изъяты> списана банком в оплату указанной услуги, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету от 05 октября 2020 года.

ФИО5 была ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги, порядком расчетов, располагала полной информацией о предложенной услуге «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе.

Согласно пункта 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно общих условий Программы услуга «Гарантия Отличной ставки», действовавших на момент заключения договора 18 августа 2019 года, при соблюдении всех оговоренных сторонами условий заемщик в конце срока кредита имеет право на пересчет процентной ставки по ставке 7,9%, а именно:

-отсутствие просрочки но ежемесячным платежам,

-частичное/полное погашение кредита произведено не ранее, чем 2 года с даты кредитного договора,

-по карте «Халва» совершено не менее 5 расходных операций на общую сумму от <данные изъяты> за счет собственных либо кредитных средств.

Задолженность по кредитному договору <***> от 18 августа 2019 года была полностью погашена 16 сентября 2020 года, то есть погашение кредита было произведено ранее, чем через 2 года с даты кредитного договора.

Согласно выписке по счету от 05 октября 2020 года, по карте «Халва» ФИО5 не совершила 5 и более расходных операций на общую сумму от <данные изъяты>.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, действовавшими на момент оформления и заключения кредитного договора, то есть на 18 августа 2019 года.

Доказательств иного в адрес суда ФИО5 не представлено.

Поскольку ФИО5 не были соблюдены все условия услуги «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», правом на пересчет процентной ставки по ставке 7,9% она воспользоваться не могла, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО «Совкомбанк» оснований для их возвращения.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа, а также требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете процентной ставки с процентной ставки, установленной по кредитному договору №2384028134 от 18 августа 2019 года- 16,99 % годовых, на уменьшенную ставку 7,9 % годовых, предусмотренную услугой «Гарантия минимальной/ Отличной ставки», взыскании разницы между суммой уплаченных процентов по кредитному договору и суммой процентов, рассчитанной по тарифу «Гарантия минимальной/ Отличной ставки» в размере <данные изъяты>, взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, с перерасчетом на дату рассмотрения, суммы неустойки в размере <данные изъяты>, с перерасчетом на дату рассмотрения, компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, на оформление доверенности представителя в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Краснослободский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С.Гудкова

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 23 марта 2021 года.