Решение № 2-1564/2018 2-1564/2018~М-1266/2018 М-1266/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-1564/2018

Дело № 2-1564/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград 11 июля 2018 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.,

при секретаре Мухатовой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилась в суд к ответчику ФИО1 с данным иском, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма штрафов – <данные изъяты> рублей, сумма комиссий – <данные изъяты> рублей, сумма процентов – <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей. Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора. По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику деиежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п. 2.1 Раздела II Условий Договора). В соответствии с п.7 Тарифов ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб. Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца). Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый оень Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком. Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии п.6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до <данные изъяты> дня. Согласно п.6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> календарных месяцев - <данные изъяты> руб. Согласно расчету задолженность ФИО2 по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма штрафов - <данные изъяты> рублей; сумма комиссий - <данные изъяты> рублей; сумма процентов - <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, представила в суд заявлении о применении срока исковой давности. В обосновании указав, что ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года. В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения, срок исковой давности начал истекать с ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление Банком предъявлено лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. В связи с чем, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права >-и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и на условиях, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей (л.д. 10).

Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика.

Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п. 2.1 Раздела II Условий Договора).

В соответствии с п.7 Тарифов ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу.

Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта.

Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый оень Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане.

В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии п.6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Согласно п.6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше:

1 календарного месяца - <данные изъяты> руб.;

2 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.;

3 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.;

4 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.

Как следует из выписки по банковскому счету, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами на общую сумму 70 841 руб. Однако обязательств по возврату полученных денежных средств не исполнила, в счет погашения долга ответчик последний раз ДД.ММ.ГГГГ внесла <данные изъяты> рублей (л.д. 12-13).

Согласно расчету задолженность ФИО2 по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

- сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;

- сумма штрафов - <данные изъяты> рублей; сумма комиссий - <данные изъяты> рублей;

- сумма процентов - <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору – отказано (л.д. 22).

Ответчиком в суд представлено заявление, в котором указано на пропуск срока исковой давности и заявлено ходатайство о применении последствий такого пропуска.

По общему правилу, установленному ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исходя из положений Тарифов по Банковскому продукту Карта «Стандарт» и Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (п.п. 1.2.3, 2.1, 2.2), представляющих собой неотъемлемую часть кредитного соглашения между ФИО1 и ООО «ХФК Банк», сроком предоставления кредита в форме овердрафта является период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами и составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода (месяц). В каждый платежный период Заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то, после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцепном порядке. При этом в следующем платежном периоде Заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном Договором порядке.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении на выпуск карты начало расчетного периода - 5 число каждого месяца (пункт 4 заявки), начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (пункт 5 заявки), крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5 числа включительно (пункт 6).

Согласно представленной истцом выписке по счету клиента по договору № ФИО1 произвела снятие денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты><данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., и <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> руб.

Исходя из вышеуказанных условий кредитного соглашения сторон, ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного Тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> от суммы основного долга, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб.), погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с договором или тарифами. Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с <данные изъяты> числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода и составляет <данные изъяты> календарных дней, начиная с <данные изъяты> числа включительно. Таким образом, кредитным договором предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате платежей в размере <данные изъяты> от непогашенной суммы кредита.

С учетом активации карты ДД.ММ.ГГГГ (первая операция по снятию наличных денежных средств), расчетный период истекал ДД.ММ.ГГГГ. В указанный Расчетный период ФИО1 совершила снятие денежных средств на общую сумму <данные изъяты> руб. На последний день Расчетного периода Банком должен быть определен размер минимального платежа согласно Тарифам: <данные изъяты> от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб. Соответственно, до ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по договору должна была быть оплачена Заемщиком, и с ДД.ММ.ГГГГ непогашенная часть задолженности считается просроченной и в отношении нее начинает течь срок исковой давности.

В следующем расчетном периоде (с ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 осуществила снятие денежных средств в общей сумме <данные изъяты> руб. Следовательно, до ДД.ММ.ГГГГ она обязана внести ежемесячный обязательный минимальный платеж, и с ДД.ММ.ГГГГ Банк знал или должен был знать о нарушении своего права, в связи с чем, мог предъявить требования в течение общего срока исковой давности.

Таким образом, поскольку ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ минимальный платеж в отношении просроченной задолженности за первый расчетный период (с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ) в общей сумме <данные изъяты> руб. не произвела, срок исковой давности в отношении принудительного взыскания данного долга начал течь» ДД.ММ.ГГГГ и истек соответственно ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчик также не произвела минимального платежа в отношении просроченной задолженности за второй расчетный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в общей сумме <данные изъяты> руб., срок исковой давности для взыскания этой суммы долга начал течь ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен истцом и доказательств уважительности такого пропуска им не представлено, суд полагает в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и расходов по оплате государственной пошлины, - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Советский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Макарова