Решение № 2-294/2019 2-294/2019~М-255/2019 М-255/2019 от 15 апреля 2019 г. по делу № 2-294/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2019 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Саблина Р.И.,

при секретаре Папст А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в помещении Алексинского городского суда Тульской области в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-294/2019 по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее «Банк») и ФИО2 (далее «Заемщик») был заключен кредитный договор № (далее «кредитный договор»), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 198943 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых под залог транспортного средства — <данные изъяты>

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а так же порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство <данные изъяты>, залоговой стоимостью 193500 руб.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 431107,68 руб., из них: задолженность по основному долгу- 105703 руб. 78 коп.; по уплате процентов – 25820 руб. 93 коп.; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 227030 руб. 95 коп.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 72552 руб. 02 коп.

Принимая во внимание сумму задолженности и размер неустойки, Банк, заявляет исковые требования с учетом соразмерного уменьшения суммы, подлежащих взысканию неустоек и процентов.

Руководствуясь положениями ст.ст. 309, 322, 334, 348, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 105703 руб. 78 коп.; задолженность по уплате процентов – 25820 руб. 93 коп., задолженность по уплате неустоек – 299582 руб. 97 коп.; а всего общую сумму задолженности в размере 431107 руб. 68 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 13511руб. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО2: <данные изъяты>. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Впоследствии истец уточнил заявленные исковые требования, просил взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 105703 руб. 78 коп.; задолженность по уплате процентов – 25820 руб. 93 коп., задолженность по уплате неустоек – 299582 руб. 97 коп.; а всего общую сумму задолженности в размере 431107 руб. 68 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 13511руб. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО2: <данные изъяты>. Установить начальную оценочную стоимость предмета залога в размере 154800 руб., определив способ продажи – публичные торги.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 надлежащим ФИО1

В судебном заседании:

Представитель истца конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов по доверенности ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве просила рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Ответчик ФИО1 не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания с нее в пользу истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по основному долгу в размере 105703 руб. 78 коп. а так же задолженности по уплате процентов в сумме 25820 руб. 93 коп. Полагала, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойка подлежит снижению. Не возражала против обращения взыскания на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее ей на праве собственности, установив начальную оценочную стоимость предмета залога в размере 154800 руб., определив способ продажи – публичные торги.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» заключили кредитный договор №.

Из заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик просил предоставить ей кредит на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося в его собственности /собственности Залогодателя транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>, в размере 215000 руб., а так же на дополнительные цели, указанные в п.3 настоящего заявления.

Согласно п.3 заявления-анкеты, сумма кредита – 198943 руб., срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – <данные изъяты>% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение – <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. Номер счета для зачисления/погашения кредита – №. Дополнительные цели кредита: взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии. ФИО1 подтвердила, что до подписания настоящего заявления-анкеты ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита на сумму 198943 руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, который составил <данные изъяты> % годовых.

Из п.п.4,5 заявления-анкеты усматривается, что ответчик просила заключить с ней договор о залоге на условиях настоящего заявления и условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 193500 руб. в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с условиями. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете, Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, Графике платежей).

Согласно п.1.2.2 Условий предоставления кредита, погашение кредита осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 5500 руб. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа (п.5 Заявления-Анкеты).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета и Графиком платежей, с условиями которого ответчик ознакомилась и согласилась, что подтверждается ее подписью на каждом листе кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п.1.3 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/ или уплате процентов банк вправе начислять заемщику пени в размере <данные изъяты> % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление (п.1.1.5 Условий).

В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении (п.1.1.7).

Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, однако данное требование заемщик не выполнил.

Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 431107,68 руб., из них: задолженность по основному долгу- 105703 руб. 78 коп.; по уплате процентов – 25820 руб. 93 коп.; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 227030 руб. 95 коп.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 72552 руб. 02 коп.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом. Данный расчет суд признает арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Вместе с тем, в судебном заседании ответчик просила снизить начисленную банком сумму неустойки по основаниям ст.333 ГК РФ.

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ, применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Следовательно, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года N 1777-О).

Как указано в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика.

Таким образом, суд при определении суммы процентов с учётом положений статьи 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёт произведенный истцом, суммы неисполненных денежных обязательств, исходя из соразмерности начисленных сумм процентов основному долгу, полагает возможным уменьшить неустойку за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту до 149791 руб. 48 коп.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ответчиком является автотранспортное средство - <данные изъяты>.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (п.2 кредитного договора, Раздел 2 Условий), заключенных между сторонами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Статьей 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из карточки учета транспортного средства, составленной УМВД России по Тульской области по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что автомобиль <данные изъяты>, зарегистрирован за ФИО2

Поскольку заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.2.4.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п.4 заявления.

Залоговая (оценочная) стоимость автомобиля составляет 193500 руб (п.4 заявления).

Определяя начальную продажную цену имущества, заложенного по договору кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливает начальную продажную цену имущества: автотранспортного средства - <данные изъяты>, в размере 154800 руб. (80% от залоговой стоимости).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 13511 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов с ответчика в счёт возмещения понесенных судебных расходов 12013 руб. 16 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 105703 руб. 78 коп.; задолженность по уплате процентов – 25820 руб. 93 коп.; задолженность по уплате неустоек – 149791 руб. 48 коп., а всего общую сумму задолженности в размере 281316 (двести восемьдесят одна тысяча триста шестнадцать) руб. 19 (девятнадцать) коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12013 (двенадцать тысяч тринадцать) руб. 16 (шестнадцать) коп.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: <данные изъяты>, путем продажи с торгов.

Определить начальную продажную цену, с которой будут начинаться торги транспортного средства <данные изъяты> равной 154800 (сто пятьдесят четыре тысячи восемьсот) руб.

Направить вырученные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленной в размере 281316 (двести восемьдесят одна тысяча триста шестнадцать) руб. 19 (девятнадцать) коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 19.04.2019.

Судья