Решение № 2-1706/2024 2-1706/2024(2-5007/2023;)~М-3620/2023 2-5007/2023 М-3620/2023 от 11 марта 2024 г. по делу № 2-1706/2024

Дело № 2-1706/2024 публиковать

УИД 18RS0002-01-2023-005511-97


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2024 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего – Владимировой А.А., при секретаре Андреевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью МКК «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Русинтерфинанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик), которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа № от 13.08.2021 в размере 65 308,15 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2173,37 руб. 24 коп.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор займа. Данный договор заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». При оформлении договора, ответчик заполнил свои анкетные данные, номер телефона на сайте https://ekapusta.com. Далее, при помощи телефона подтверждает свою личность, подписывает простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа, подтвердив свое согласие с условиями договора займа, набор символов направляется ответчику на указанный ей номер телефона, а ответчик пересылает данный набор символов на номер, указанный в смс-сообщении. Данная простая электронная подпись генерируется индивидуально, также для проверки истец требует от заемщика предоставление фотографий страниц паспорта. После выполнения указанных действий ответчиком, был выполнен перевод на банковскую карту заемщика (Тинькофф Банк) денежных средств в размере 26500 руб. До настоящего времени ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование займом. Сумма задолженности перед истцом составляет 65 308,15 руб., в том числе: сумма основного долга – 26 500 руб., сумма процентов за пользование займом – 38 808,15 руб.

Надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца - ООО МКК «Русинтерфинанс», ответчик в судебное заседание не явились. В тексте искового заявления содержится заявление истца о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен статьей 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику – физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Как усматривается из материалов дела, и сторонами не оспаривается, 13.08.2021 между ООО МКК «Русинтерфинанс» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор микрозайма №, согласно которому займодавец передает в собственность ФИО1 денежные средства в размере 26 500 рублей, а заемщик обязуется возвратить займодавцу денежные средства в размере суммы займа и начисленные проценты в порядке и на условиях, установленных договором офертой. В силу п.1.2 сумма займа предоставляется в безналичной форме. В силу п.1.3 датой предоставления суммы займа заемщику является дата зачисления денежных средств заемщику, а именно 13.08.2021 г.

Порядок и условия заключения договора изложены в его разделе 2, договор займа заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн заем). При заключении договора займа акцептовал размещенную на сайте https://ekapusta.com. оферту, содержащую существенные условия договора, подписав ее специальным электронным кодом, полученным в смс-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта, место регистрации, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, специальный код) считается надлежаще подписанной заемщиком аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

В силу п. 6 индивидуальных условий, итоговая сумма возврата на момент 13.09.2021 составляет 34 632 руб. Срок действия договора с даты заключения до полного выполнения заемщиком обязательств по договору займа, предусмотренных договором (по дату фактического возврата займа) (п. 2.). Заемщик обязуется вернуть единовременно сумму займа и начисленные проценты до 13.09.2021 в терминалах ЗАО «Киви банк», перечисление денежных средств на расчетный счет Общества, денежным переводом системы переводов и платежей Контакт, Мир, Visa, Master Card, а также любым другим способом, доступным в личном кабинете на сайте (п. 8,8,1).

Согласно публичной оферте и общим условиям предоставления микрозайма ООО МКК «Русинтерфинанс», индивидуальные условия конкретизируются перед получением заемщиком каждого микрозайма, заемщик принимает и соглашается с Индивидуальными условиями предоставления микрозайма в личном кабинете. Займодавец предоставляет заемщику микрозайм в сумме, указанной заемщиком, но не более максимальной суммы, установленной займодавцем. Заемщик обязуется вернуть займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренные настоящим договором. Конечная сумма к оплате отображается в личном кабинете заемщика и учитывает все указанные варианты. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать полуторократный размер суммы займа. Сумма займа по выбору заемщика предоставляется путем перечисления денежных средств через выбранные платежные системы. Заем предоставляется на срок от 7 до 31 календарных дней. Дата займа, дата возврата и сумма к возврату размещается займодавцем в личном кабинете заемщика. Датой предоставления микрозайма является дата списания денежных средств со счета займодавца, а датой, начиная с которой начисляются проценты, является следующий календарный день. В случае просрочки платежа, проценты из расчета 0,99% в день продолжают начисляться за каждый день пользование займом до момента полного погашения займа. Штраф или пеня не взимается. При погашении займа, денежные средства, полученные от заемщика, будут распределены в следующей очередности: оплата процентов за пользование займом, оплата основного займа. Полная стоимость кредита составляет 361,350% годовых, в соответствии с таблицей ПСК.

Совокупность представленных в деле документов (индивидуальные условия договора, общие условия, справка о сведениях, указанных при регистрации) свидетельствует и ответчиком не оспаривалось, 13.08.2021 между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ответчиком заключен договор потребительского микрозайма. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Ответчик, с целью получения займа вошел в личный кабинет на сайт https://ekapusta.com, ознакомилась с общими условиями, предоставила ООО МКК «Русинтерфинанс» оферту на заключение договора микрозайма. Сумма микрозайма выбрана заемщиком и составила 26 500 руб. Одновременно с этим ответчиком подписано соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, направлены по условиям договора соответствующие фотографии паспорта гражданина РФ ответчика с его фотографией в реальном режиме времени.

Соответственно, ответчиком была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте, при регистрации была выбрана сумма займа, срок возврата займа, способ получения денежных средств путем перечисления средств на банковскую карту. Отправлена заявка на предоставление займа. При этом клиент ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма, Общими условиями, Правилами предоставления потребительского микрозайма. Для подтверждения условий займа в личном кабинете введен код, направленный в виде СМС-сообщения на номер телефона клиента, клиент подтвердил условия микрозайма. Договор, заключенный между истцом и ответчиком, является публичной офертой (договором присоединения), который размещается на сайте Организации ответчика и считается заключенным с момента осуществления клиентом входа в регистрационную форму на сайте; подтверждения своего согласия в отношении прав Организации на обработку персональных данных, указанных Клиентом, для получения займа и запрос кредитной истории клиента; предоставления согласия с Индивидуальными условиями потребительского займа; ввод кода подтверждения, высланного на мобильный телефон клиента, указанный в анкете о присоединении к публичной оферте и согласии с Индивидуальными условиями потребительского займа.

Согласно справке подтверждено успешное перечисление платежа в размере 26 500 руб. на номер карты получателя № ФИО1 13.08.2021. Факт перечисления денежных средств подтверждается представленными письменными доказательствами и стороной ответчика не оспаривается.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела подтверждается, что ответчик своих обязательств по договору займа надлежащим образом не исполнил, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, оплатил лишь 941,85 руб.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов послужило основанием для обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 2-1812/2022 от 12.12.2022 судебный приказ от 06.06.2022 № 2-1812/2022 по заявлению ответчика о взыскании с ответчика задолженности по договору займа отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет: 26 500 руб. - сумма основного долга, 38 808,15 руб. - проценты за пользование займом за период с 13.08.2021 по 12.01.2022 г. (оплатил 941,85 руб. (гашение процентов). Какие-либо неустойки и штрафы истцом не начислены. Поступившая от ФИО1 денежная сумма 941,85 руб. зачтена в счет частичного погашения процентов за пользование займом. Соответственно, в рассматриваемом случае задолженность ответчика перед истцом составляет 65 308,15 руб.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4). В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из договора займа следует, что заемщик обязуется вернуть займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренные настоящим договором.

Проценты по договору микрозайма являются источником получения прибыли займодавцем, а процентная ставка определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. Соответственно, при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере.

Право на получение займодавцем процентов на сумму займа и право на установление сторонами размера данных процентов прямо предусмотрено законом и отнесено законодателем к договорному регулированию.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункта 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) применяется с 1 июля 2015 года.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365%, среднерыночное значение полной стоимости – 349,161 %.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Устанавливая размер процентов за пользование суммой займа, судом приняты во внимание положения закона, устанавливающие ограничения в части начисления процентов за пользование займом при заключении договора микрозайма и общей суммы задолженности.

Вместе с тем, подпунктом "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ст. 5 Закона о потребительском кредите дополнена частями 23 и 24 следующего содержания:

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день;

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Указанные дополнения вступили в законную силу с 1 января 2020 года.

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что взыскиваемая судом сумма не нарушает требования, установленные пунктом 24 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора, в частности, проценты в размере 39750 руб. (с учетом произведенного ответчиком частичного погашения в размере 941,85 руб. не превышают полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

С учетом приведенной мотивации суд приходит к выводу о соответствии условий заключенного с ответчиком договора займа и произведенного расчета суммы задолженности установленным действующим законодательством ограничениям предельной стоимости потребительских кредитов и начислению процентов за пользование займом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, соответствующим договору займа. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере 26500 руб., сумма процентов в размере 38808,15 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего иска ООО «Русинтерфинанс» уплачена государственная пошлина в размере 2173,37 руб.

Учитывая, что настоящим решением исковые требования удовлетворены, понесенные судебные расходы также подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные скрыты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «Русинтерфинанс» (ОГРН: <***>) задолженность по договору микрозайма от 13.08.2021 № в размере 65 308,15 руб., в том числе: сумма основного долга – 26 500 руб., сумма процентов за пользование займом за период с 13.08.2021 г. по 12.01.2022 г. 38 808,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2173,37 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято <дата>.

Судья: А.А. Владимирова