Решение № 2-1244/2024 2-1244/2024~М-1087/2024 М-1087/2024 от 6 ноября 2024 г. по делу № 2-1244/2024

Дело № 2-1244/2024

УИД 16RS0038-01-2024-001638-77


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2024 года г.Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Закировой Р.Г.,

при секретаре Евдокимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, просит суд признать кредитный договор Дата обезличена недействительным.

В обоснование иска указано, что в декабре 2022 года ему на сотовый телефон начали поступать звонки с банков, в том числе и от представителей ответчика, о наличии задолженности перед ответчиком. Истец обратился в полицию. Дата обезличена возбуждено уголовное дело по ч.4 ст.159 УК РФ, истец признан потерпевшим по уголовному делу. В ходе расследования установлено, что в период с Дата обезличена по Дата обезличена неустановленное лицо, используя различные абонентские номера, представившись сотрудником брокерской компании «Газпром инвестиции», путем обмана, под предлогом заработка денежных средств на бирже, похитило у истца денежные средства в сумме 1 383 603 руб. также в ходе расследования уголовного дела стало известно, что Дата обезличена мошенниками был заключен кредитный договор от имени истца с ПАО Банк ВТБ. Данный кредит истец не брал и никаких документов не подписывал. Кредитные средства были предоставлены не истцу, а неустановленному лицу, действовавшему от имени истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика, представители третьих лиц Росфинмониторинга, АО «СОГАЗ» на судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента, распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона Российской Федерации № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, в силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ аналогом собственноручной подписи является электронная подпись.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации № 61-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 5 Закона Российской Федерации № 61-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Ст. 6 Закона Российской Федерации № 61-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, вид электронной подписи определяется сторонами сделки и в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вид электронной подписи определяет кредитор.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).

В соответствии с приведенными нормами федеральным законодателем проводится разграничение между двумя видами недействительных сделок - ничтожными и оспоримыми. При этом любая сделка действительна при наличии следующих условий: содержание и правовой результат сделки не противоречат закону и иным правовым актам; сделка совершена дееспособным лицом; волеизъявление совершающего сделку лица соответствует его действительной воле; волеизъявление совершено в форме, предусмотренной законом для данной сделки. Отсутствие хотя бы одного из этих условий может повлечь признание оспоримой или ничтожной сделки недействительной.

В соответствии со ст. статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания, в соответствии с которым истцу были открыты мастер-счета.

Составными частями договор комплексного обслуживания являются заключенные между банком и истцом, договор банковского счета соответствующего вида и договор дистанционного банковского обслуживания.

В рамках заключенного между истцом и банком договора комплексного обслуживания, банком клиенту предоставлен доступ и обеспечена возможность использования ВТБ-онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Дата обезличена в личном кабинете истца в системе «ВТБ-Онлайн» оформлена заявка на предоставление кредита и подписание кредитного договора №Номер обезличена на сумму 955 882 руб. на срок 84 месяца под 6,9%.

Из постановления СО СУ МВД РФ по ...... (ОП Номер обезличена «Комсомольский») о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от Дата обезличена установлено, что в период времени с Дата обезличена по Дата обезличена неустановленное лицо, используя различные абонентские номера, представившись сотрудником брокерской компании «Газпром инвестиции», путем обмана, под предлогом заработка денежных средств на бирже, похитило у истца денежные средства в сумме 1 383 603 руб. Указанным постановлением было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. Лица, причастные к совершению преступления, на момент рассмотрения дела не установлены.

Как следует из материалов дела, письменного отзыва ответчика, операции по оформлению заявок на предоставление кредита были совершены с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode)).

На основании поступивших заявлений истца Банком были сформированы комплекты документов, состоящие из: анкеты-заявления, кредитного договора №Номер обезличена от Дата обезличена; заявлений о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по указанным кредитным договорам, согласий на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, заявлений на перечисление страховых премий, графика погашения кредита и уплаты процентов.

Кредитные денежные средства были перечислены на счет истца в банке. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.

Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Таким образом, кредитный договор №V625/0018-0093723 от Дата обезличена оформлен в соответствии с Правилами ДКО, частью 2 статьи 5 Федерального закона от Дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи», частью 14 статьи 7 Федерального закона от Дата обезличена № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с использованием простой электронной подписи, а также при корректном входе в «ВТБ-Онлайн», и корректном вводе пароля, направленного банком истцу.

Данные обстоятельства истцом не оспаривались и подтверждены в судебном заседании.

Как ранее пояснил истец в судебном заседании, по телефону неизвестное лицо, представившееся брокером «Газпром инвестиции» разрекламировал возможность совершения инвестиций в целях получения прибыли, что заинтересовало истца. Поскольку собственных денежных средств на счетах истца не хватало, неизвестное лицо предложило инвестировать денежные средства, полученные в кредит. В этих целях истцом была подана заявка ответчику, получены денежные средства, которые переведены в счет внесения инвестиций.

При оформлении кредитного договора №V625/0018-0093723 от Дата обезличена у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, так как каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора.

Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены ФИО1 действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode) создан и активирован в личном кабинете).

На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения от ФИО1 об утрате/компрометации средств подтверждения.

Полученные денежные средства переведены на банковские счета третьих лиц на основании распоряжения истца.

Банком свои обязательства в рамках заключенного договора дистанционного банковского обслуживания по обеспечению безопасного доступа истца к дистанционному банковскому обслуживанию выполнены - одноразовые пароли для доступа/входа к дистанционной банковской системе были направлены на номер телефона истца.

Из вышесказанного следует, что истцом заключен оспариваемые кредитный договор от Дата обезличена с банком посредством простой электронной подписи, что подтверждается представленными документами и списания банком денежных средств со счета производились в соответствии с вышеизложенными нормативными актами, сообщения, содержащие поручение на проведение спорных операций, поступали в банк с телефонного номера истца, подключенного к услуге мобильный Банк. Данные операции по перечислению денежных средств со счета карты истца в пользу третьих лиц через систему ВТБ-Онлайн были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших смс-сообщения на номер телефона, подключенному с мобильному банку. Верификации и аутентификации клиента по совершенным операциям пройдена, и банк исполнил распоряжения клиента, как направленные в банк уполномоченным лицом.

Материалами дела подтверждено, что денежные средства по кредитному договору были получены истцом, денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению, при этом банк не может контролировать или ограничивать распоряжение клиентом своими денежными средствами.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств осведомленности банка об отсутствии воли истца на заключение кредитного договора и получение денежных средств, а также о том, что сотрудник банка, заключавший сделку, был каким-либо образом осведомлен об обмане.

Доводы истца о непричастности его к заключенному договору вследствие мошеннических действий третьих лиц, являются необоснованными.

В данном случае обращение ФИО1 с заявлением в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленных лиц, не влечет безусловного признания кредитного договора недействительным. Банк ВТБ (ПАО) исполнял указания истца, которые были оформлены надлежащим образом, отказать в заключении кредитного договора оснований не имелось. Договор исполнен путем зачисления денег на счет истца, а не иных лиц, последующие действия истца по перечислению денежных средств не находятся под контролем банка - ответчика по делу.

С учетом изложенного, суд полагает, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт Номер обезличена) к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора №Номер обезличена от Дата обезличена недействительным (ничтожным) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения через Елабужский городской суд

Судья

Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2024 года.