Решение № 2-52/2025 2-52/2025(2-794/2024;)~М-738/2024 2-794/2024 М-738/2024 от 4 февраля 2025 г. по делу № 2-52/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Черлак 22 января 2025 года

Дело № 2-52/2025

55RS0038-01-2024-000975-24

Резолютивная часть заочного решения оглашена 22.01.2025 г.

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 05.02.2025 г.

Черлакский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Околелова Ю.Л.

При секретаре Каретниковой А.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Омское отделение № 8634 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Омское отделение № 8634 обратилось в суд к ответчику ФИО1 с иском, которым просит взыскать с последнего задолженность по кредитному договору <***> от 05.07.2023 г. в общей сумме 736 690,44 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19 733,81 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 14.07.2021 г. заемщик обратился в банк с заявлением на подключение услуги «Мобильный банк» по номеру телефона +<№>. 27.03.2023 заемщик был зарегистрирован в «Сбербанк Онлийн».

05.07.2023 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 718 562,87 рублей, на срок 60 месяцев, под 22,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования заемщиком системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в ходе которого заемщиком подтверждена заявка на кредит, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка.

05.07.2023 банком выполнено зачисление кредита в сумме 718 562,87 рублей на карту заемщика <№>.

В соответствии с п.п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п.8 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчик свои обязательства по возврату кредитной задолженности исполнял ненадлежащим образом.

За период с 17.01.2024 г. по 30.09.2024 г. у ответчика образовалась просроченная задолженность в общей сумме 736 690,44 руб., в том числе: 616 756,17 руб. – просроченный основной долг; 111 130,80 руб. – просроченные проценты; 3188,48 рублей – неустойка на просроченный основной долг; 5614,99 рублей – неустойка на просроченные проценты. При этом, истец направил ответчику требование о погашении задолженности по кредитному договору. Однако задолженность погашена не была. Истец просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 действующий на основании доверенности в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен судом надлежащим образом, направил в суд возражения по иску, с требованиями не согласен, полагает размер заявленной неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Суд определил о рассмотрении дела в заочном порядке.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем возмещения убытков; взыскания неустойки.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании было установлено, что 17.07.2018 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты. Заемщику выдана дебетовая карта и открыт счет карты <№>.

05.04.2023 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, указав номер мобильного телефона <***>. Заемщику выдана дебетовая карта и открыт счет карты <№>.

05.07.2023 г. ФИО1 в электронной форме обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на заключение кредитного договора. 05.07.2023 года между ответчиком ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***> на сумму 718 562,87 рублей, под 22,9 % годовых, срок действия договора - до полного выполнения обязательств заемщика и кредитора по договору, срок возврата кредита 60 месяцев (п.2). Размер аннуитетного платежа 20 093,58 рублей, платежная дата – 17 число месяца (п.6). За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20,0 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования (п.12). С содержанием условий договора заемщик ознакомлен и согласен (п.14). Сумма кредита подлежит зачислению на счет <№> (п.17). Индивидуальные условия кредитования оформлены заемщиком в виде электронного документа (п.21). Документ подписан простой электронной подписью ФИО1, номер операции в АС 0006_0<№>.

Ответчик ФИО1 предоставил банку анкету клиента, указав свои паспортные данные, адрес регистрации, контактный телефон +<№>.

Согласно протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн от 05.07.2023 г. от имени ФИО1, по номеру телефона <№> поступила заявка на потребительский кредит, кредит в сумме 718562,87 рублей выдан 05.07.2023 г. в 08:39:49, сумма зачислена на счет <№>, номер операции в БС 0006_0<№>.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк, заемщик может оформить кредит в том числе в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение, при этом заемщик оформляет Индивидуальные условия кредитования (ИУ) в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи и влечет последствия аналогичные последствиям совершения сделок совершенных при физическом присутствии лица совершающего сделку (п.5). Зачисление денежных средств (кредита) осуществляется на основании заявления заемщика о зачислении кредита предоставленного в ИУ с указанием счета кредитования (п.14). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в ИУ (п.18). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами (п.36).

Согласно выписке по счету на имя ФИО1 по кредитному договору №1558355, 05.07.2023 г. отражено зачисление суммы в размере 718562,87 рублей, и далее до 15.10.2021 г. отражены операции по списанию денежных средств, погашению задолженности. Последняя дата погашения задолженности – 28.12.2023 г.

Кредитный договор заключен в электронной форме, договор подписан сторонами с использованием электронных технологий.

Сумма кредита в размере 718 562,87 рублей перечислена на банковский счет заемщика 05.07.2023 г., что подтверждается исследованными документами. При этом погашение задолженности по договору производилось ответчиком до 28.12.2023 г., затем погашение задолженности не осуществлялось.

28.08.2024 г. банком в адрес ответчика направлено заключительное требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору в размере 727 068,79 руб.

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст.161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки. Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст.4 указанного Федерального закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно п.1 ст.3 указанного Федерального закона, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Следовательно действующее в период заключения договора займа законодательство предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника.

Таким образом судом установлено, что 05.07.2023 г. в электронном виде между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 718 562,87 рублей. Кредитные средства были предоставлены ответчику.

Ответчик ФИО1 обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем ответчиком обязательства по договору исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору согласно прилагаемого расчета на 30.09.2024 г. составил 736 690,44 руб., в том числе: 616 756,17 руб. – просроченный основной долг; 111 130,80 руб. – просроченные проценты; 3188,48 рублей – неустойка на просроченный основной долг; 5614,99 рублей – неустойка на просроченные проценты. До настоящего времени задолженность в заявленном размере ответчиком не погашена.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Доводы истца подтверждены расчетом цены иска и представленными материалами дела.

К доводам ответчика о несогласии с иском и размером заявленной неустойки, который по мнению ответчика несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд относится критически с учетом размера кредитной задолженности.

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 19733,81 руб. подтверждается платежным поручением № 120911 от 14.10.2024 г.

Данная сумма понесенных истцом судебных расходов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Омское отделение № 8634 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ..., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк ИНН <***>, расположенного по адресу 117997, <...> ОГРН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991 г. в лице филиала Омское отделение № 8634, расположенного по адресу: 640024, <...>, задолженность по кредитному договору №1558355 от 05.07.2023 г. в общей сумме 736 690,44 руб. (семьсот тридцать шесть тысяч шестьсот девяносто рублей 44 коп.), в том числе: 616 756,17 руб. – просроченный основной долг; 111 130,80 руб. – просроченные проценты; 3188,48 рублей – неустойка на просроченный основной долг; 5614,99 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19 733,81 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Л.Околелов