Решение № 2-470/2024 2-470/2024(2-5146/2023;)~М-3027/2023 2-5146/2023 М-3027/2023 от 28 июля 2024 г. по делу № 2-470/2024

Дело № 2-470/2024 (2-5146/2023)

32RS0027-01-2023-003870-47


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2024 года г. Брянск

Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи Склянной Н.Н.,

при секретаре Зуборевой И.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что в результате мошеннических действий неустановленных лиц путем удаленного доступа на его имя были оформлены кредитные договоры в АО «Райффайзенбанк» на общую сумму 531 921 рублей (расчетные счета №... на сумму 149 500 рублей и №... на сумму 382 421 рублей). Согласия на оформление кредитных договоров истец не давал.

<дата> на основании заявления истца СО СУ УМВД по г.Брянску возбуждено уголовное дело №..., ФИО3 признан потерпевшим.

Полагая нарушенными свои права, уточняя требования, истец просит суд признать кредитные договоры, заключенные с АО «Райффайзенбанк» на общую сумму 531 921 рублей (№... на сумму 149 500 рублей и №... на сумму 382 421 рубля) недействительными. Признать обязательства ФИО3 перед АО «Райффайзенбанк» по погашению задолженности по кредитным договорам №... от <дата> на сумму 382 000 рублей и №... от <дата> на сумму 150 000 рублей не возникшими. Признать отсутствующей задолженность ФИО3 перед АО «Райффайзенбанк» по кредитным договорам №... от <дата> на сумму 382 000 рублей и №... от <дата> на сумму 150 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объёме, ссылаясь на изложенные в иске основания. Суду пояснил, что намерений заключать кредитный договор у истца не было, никакие документы он не подписывал, никогда не давал согласие на заключение кредитных договоров, банк не обеспечил безопасность сделок. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указывая, что АО «Райффайзенбанк» не нарушило порядок заключения договора в электронном виде, тем самым права и законные интересы клиента соблюдены, оснований признания кредитного договора недействительным не имеется. Пояснила, что все действия истцом совершены самостоятельно посредством личного кабинета в приложении Raiffeisen Online после успешной аутентификации клиента банком, путем ввода поступающих на его телефон кодов, аутентификация, подключение происходило с устройства Xiaomi Redmi Note 8T, которое клиент не менял с момента его регистрации в Raiffeisen Online. Просила также применить срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной.

В судебное заседание истец не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

В силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключён только путём составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> между истцом и ответчиком заключены оспариваемые договоры №... от <дата> на сумму 382 000 рублей и №... от <дата> на сумму 150 000 рублей путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе Raiffeisen Online и зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Согласно условиям договора №... от <дата> банк предоставил истцу кредит в размере 382 000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 10,99 % годовых, с оплатой 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8346,41 руб. Платежная дата 26 число месяца.

Согласно условиям договора №... от <дата> банк предоставил истцу кредит в размере 150 000 руб. на неопределенный срок, с процентной ставкой 28 % годовых, погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами (п.6 индивидуальных условий кредитного договора).

ФИО3 с <дата> являлся действующим клиентом АО «Райффазенбанк», пользовался банковской картой (счет №...).

В качестве контактного номера мобильного телефона в анкете-заявлении ФИО3 указал номер мобильного телефона: <данные изъяты>, а также адрес элeктронной почты: <данные изъяты>.

Первичное подключение клиента в Raiffeisen Online состоялось <дата> в 17:23, проведена аутентификация, подключение происходило с устройства Xiaomi Redmi Note 8T. Номер телефона и мобильное устройство истец не менял с момента оформления клиента в системе банка, что не оспаривалось истцом.

<дата> ФИО3 осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания «Райффайзен Онлайн», оставил заявку на потребительский кредит.

<дата> в 11:55:35 из банка поступил исходящий звонок истцу об оставлении заявки на кредит. Истец заявку на кредит подтвердил.

<дата> ФИО3 оформил заявление о предоставлении потребительского кредита и заявление на участие в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». На принадлежащий истцу номер телефона <данные изъяты> пришло соответствующее смс-уведомление с кодом №... подтверждения заявки. Истец ввел данный код, в связи с чем подтвердил заключение кредитного договора №... и заявления на страхование.

Подписание кредитного договора было произведено <дата> в 12:08:02 путем введения цифрового кода №..., отправленного банком в виде смс-сообщения на №... на мобильное устройство Xiaomi Redmi Note 8Т (Android 10), в смс-сообщении также были указаны сведения о существенных условиях кредитного договора: сумма кредита 382 000 руб., сроком на 60 месяцев, ставка 10,99 %, ежемесячный платеж 8 346,41 руб.

Кредитный договор подписан электронной подписью клиента, подключена программа страхования.

Указанный кредитный договор был заключён на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита от <дата> и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Согласно условий кредитного договора на заемщика возложена обязанность погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей.

Проведение операции с использованием одноразового пароля позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, и подтверждает факт его формирования определенным лицом. Получение банком заверенного аналогом собственноручной подписи электронного документа эквивалентно получению соответствующего расчетного документа на бумажном носителе согласно п. 3.14.15 и 3.14.16 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, являющихся приложением к общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Кредит в сумме 382 000 руб. был зачислен в полном объёме на счёт ФИО3 №..., что подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункт 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Страховая сумма в размере 51 254, 40 руб. была в безакцептном порядке списана со счета №....

В дальнейшем ФИО3 осуществлял безналичные переводы по счету №...:

- <дата> 12:10:39 банком исполнено распоряжение истца на перевод 99 000 руб. на карту стороннего банка (код подтверждения №...);

- <дата> 3:28:45 исполнено распоряжение истца на перевод между картами банка в размере 50 000 руб. (код подтверждения №...);

- <дата> 3:36:48 исполнено распоряжение истца на перевод Б. в размере 140 000 руб. (код подтверждения №...);

- <дата> 4:11:08 исполнено распоряжение истца на перевод Ш. в размере 39 000 руб. (код подтверждения №...).

<дата> ФИО3 через приложение «Райффайзен Онлайн» оформил заявку на получение кредитной карты. На принадлежащий истцу номер телефона <данные изъяты> пришло соответствующее смс-уведомление, код подтверждения: №.... Подписание пакета документов на кредитную каргу "MasterCard Gold 110", сумма лимита 150 000.00 руб., ставка 28.00%.

Подписание пакета документов на кредитную карту: Анкета на выпуск кредитной карты и индивидуальные условия №... осуществлялось

<дата> в 12:05:23 путем введения цифрового кода №..., отправленного Банком в виде смс-сообщення на №... мобильного устройства Xiaomi Redmi Note 8Т (Android 10).

Кредитная документация подписана электронной подписью клиента. Кредитный договор оформлен в соответствии с общими условиями.

Указанный кредитный договор был заключён на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Согласно условий кредитного договора на заемщика возложена обязанность погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей.

Согласно п.2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Кредитная карта относится к счету №..., кредитными средствами истец распоряжался по своему усмотрению:

- <дата> в 11:15:39 банком исполнено распоряжение истца на перевод 70000 руб. на карту стороннего банка (код подтверждения №...).

- <дата> в 10:09:49 банком исполнено распоряжение истца на перевод 79500 руб. на карту стороннего банка (код подтверждения №...).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Одноразовый пароль (код подтверждения) направляется банком в виде СМС- сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей или в виде Push- уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразового пароля, (п.1.19 условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»).

При получении одноразового пароля в виде СМС-сообщения/Рush-уведомления Клиент обязан в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении/Рush -уведомлении, содержащем одноразовый пароль, и в случае согласия с реквизитами проводимой операции осуществить ввод полученного одноразового пароля в систему.

В случае если клиент не согласен с реквизитами операции, он обязан незамедлительно обратиться в подразделение или контактный центр банка, (п.3.14.12. условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»).

Электронный документ - оформляемый банком, клиентом в системе документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме и который подписан (подтвержден) в системе клиентом электронной подписью (п.1.26.2. условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»).

Электронная подпись - простая электронная подпись клиента, которая посредством кодов, паролей или иных средств подтверждает факт ее формирования клиентом в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (п. 1.27 условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»).

Одноразовый пароль содержится в электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с настоящими условиями ДО (п. 3.14.16 условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»). Способ формирования клиентом одноразового пароля в системе представляет собой в том числе следующий способ: получение клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком СМС-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля; получение клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразовых паролей, с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля (п.3.14.16.1 условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»).

Согласно п. 3.14.16.4. условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк» клиент подписывает электронные документы путем ввода в соответствующее поле системы одноразового пароля.

Распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного одноразовым паролем, исполняется банком после положительного результата проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации об одноразовом пароле, содержащейся в базе данных банка.

Согласно п. 3.14.17 условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк» Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными банком, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Стороны настоящим установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы, электронной подписью при использовании ключа простой электронной подписи: успешный вход клиента в систему в порядке, установленном в п. 3.14 условий ДО, и введение клиентом в графу «код подтверждения» одноразового пароля, либо нажатие клиентом кнопки «Подтвердить», содержащей одноразовый пароль (применимо при направлении Push-уведомлений), являются неоспоримым фактом доступа клиента к системе и достаточным доказательством того, что документы подписаны клиентом электронной подписью.

В соответствии с п. п. 3.20.3 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания АО «Райффайзенбанк», являющихся приложением к общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан данные, содержащиеся в заявлении на подключение или предоставленные в виде СМС-сообщения/ Рush -уведомления, Аутентификаторы и одноразовый пароль, ключ простой электронной подписи, ключ простой электронной подписи с хэш-кодом конфиденциальны. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность вышеуказанных данных.

Согласно условий дистанционного обслуживания, приложение №1 к общим условиям п. 3.15.2. клиент обязуется: не допускать совершения противозаконных операций с использованием Системы, не допускать использования системы для совершения каких-либо мошеннических операций; незамедлительно уведомлять банк по телефону или в письменной форме о подозрении на компрометацию Аутентификаторов, об утрате мобильного устройства, о потере контроля над программным обеспечением и средствами формирования/получения электронной подписи (если применимо), а также об обнаружении попытки несанкционированного доступа к персональной информации клиента в системе и всех несанкционированных операциях в системе; соблюдать конфиденциальность Аутентификаторов, одноразового пароля, ключа простой электронной подписи, ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом. Клиент обязан хранить в секрете указанные данные и не передавать их третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителям банка). Банк не несет ответственности за последствия любого использования перечисленных данных третьими лицами.

Согласно условий дистанционного обслуживания, приложение №1 к общим условиям п. 3.5. клиент обязуется самостоятельно отслеживать и контролировать в системе все операции, проведенные им или иным держателем карты, доверенным лицом с использованием системы.

Данные, содержащиеся в заявлении на подключение или предоставленные в виде СМС-сообщения, Аутентификаторы и одноразовый пароль конфиденциальны. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность вышеуказанных данных подключения к системе, Аутентификаторов и одноразовых паролей. При подписании клиентом электронных документов в порядке, предусмотренном настоящими условиями ДО, банк не несет ответственность за использование одноразовых паролей, третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи клиентом третьим лицам любых мобильных устройств, которые зарегистрированы в банке для целей получения клиентом одноразовых паролей, и/или в которых используется Номер мобильного телефона для одноразовых паролей. Банк уведомляет клиента, что использование одноразового пароля не гарантирует отсутствие несанкционированных действий от имени клиента со стороны третьих лиц. (п. 3.20.3 - 3.20.4 условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»).

Согласно условий дистанционного обслуживания, приложение №1 к общим условиям п. 2.9. клиент полностью осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при её передаче через сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил своё согласие с условиями ДБО.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи, равнозначность подписанных простой электронной подписью документов с использованием системы Raiffeisen Online были урегулированы между сторонами.

Расходные операции отражены в выписке по счету и совершены истцом не одномоментно.

Учитывая положения статей 845-849 Гражданского кодекса Российской Федерации направление расходования Заёмщиком заёмных денежных средств после их предоставления Банком кредитным договором не охватывается.

Все вышеуказанные действия истца свидетельствуют о намерении истца заключить кредитный договор №... от <дата> на сумму 382 000 рублей и №... от <дата> на сумму 150 000 рублей.

При этом суд учитывает представленное в материалы дела заявление ФИО3 от <дата> о разблокировке доступа к системе Райффайзен-Онлайн, направленное ответчику непосредственно в отделении банка, а также исследованные в судебном заседании аудиозаписи разговора сотрудника банка с истцом при подтверждении операций по переводу денежных средств со счета истца.

Доказательства в опровержение таких обстоятельств истцом не представлено, ходатайств о назначении по делу экспертиз не заявлено.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемые им договоры могли быть квалифицированы в качестве недействительной сделки.

Оснований для признания недействительным договора по требованиям ст.178-179 ГК РФ судом также не установлено.

Таким образом, ФИО3 были проведены операции по использованию кредитных денежных средств после надлежащей идентификации и аутентификации ФИО3, это подтверждает факт распоряжения денежными средствами непосредственно истцом, который несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа и разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.

Доводы истца о недействительности договора в связи с отсутствием личного обращения истца в банк нельзя признать обоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через систему «Райффайзен Онлайн».

Суд находит несостоятельными доводы истца о том, что он не выражал волю на заключение кредитного договора ввиду отсутствия его подписи в договоре, поскольку действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе, а проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи, что было сделано истцом.

Возможность в одностороннем порядке установить клиенту не предусмотренные договором банковского счета ограничения на распоряжение по его усмотрению кредитными денежными средствами, зачисленными на его счет, действующим законодательством о банках и банковской деятельности, а также о потребительских кредитах не установлено.

Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь положениями статей 166, 179, 309, 310, 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что зачисление и последующее списание денежных средств банком, производились на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истца и являющегося распоряжениями клиента на проведение операции по счету, приходит к выводу о заключении между сторонами каждого кредитного договора в предусмотренной законом форме, наличия волеизъявления истца на заключение с Банком кредитного договора с помощью услуг приложения системы «Райффайзен Онлайн», исполнения Банком условий договора, и отсутствия оснований для признания кредитного договора недействительным (ничтожным).

Вопреки доводам истца возбуждение уголовного дела и признание его потерпевшим по делу не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора. Суд не установил юридически значимых обстоятельств для квалификации оспариваемого договора по правилам статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, как заключенного под влиянием обмана третьими лицами.

Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделки, которую истец совершил. Требований о взыскании убытков истцом не заявлено.

При таких обстоятельствах, у банка имелись объективные основания полагать, что согласие на заключение кредитного договора, договора страхования и распоряжение на перечисление кредитных денежных средств дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания, предусмотренными банковскими правилами и соглашениями, заключенными сторонами для идентификации владельца счета.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк предоставил истцу услуги по заключённому между сторонами договору, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца. Поскольку судом не установлено оснований признания кредитного договора недействительным, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований истца о применении последствий недействительности сделки, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным.

Кроме этого, заслуживают внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям об оспаривании сделок.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно разъяснениям, изложенным п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства (п. 12).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В ходе рассмотрения установлено, что истцом ФИО3 заявлены требования о признании кредитного договора недействительным. Как указывает истец о нарушении своего права он узнал в ноябре 2021 года, с указанным иском истец обратился в суд 17 августа 2023г., то есть за пределами срока исковой давности.

Таким образом, исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Склянная

Решение в окончательной форме изготовлено 05 августа 2024 года.