Решение № 2-1215/2019 2-97/2020 2-97/2020(2-1215/2019;)~М-1178/2019 М-1178/2019 от 8 января 2020 г. по делу № 2-1215/2019

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2020 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сидоровой А.А., при секретаре ФИО2, с участием ответчика ФИО3, ее представителя ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26.02.2016 на сумму 703000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 703000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 703000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и истцом Договоре. Договор состоит в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 20622 рубля 85 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей.

ФИО1 были нарушены обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, обязательства заемщиком в соответствии с графиком платежей не исполняются.

По состоянию на 14.10.2019 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 992249 рублей 64 копейки, из которых: сумма основного долга – 629399 рублей 31 копейка; проценты за пользование кредитом – 55225 рублей 63 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 303167 рублей 05 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4223 рубля 65 копеек, комиссия за направление извещений - 234 рубля.

Таким образом, представитель истца просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26 февраля 2016 года в размере 992249 рублей 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13122 рубля 50 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании не присутствовал в порядке ст. 167 ч.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратился к суду с письменным ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО4, исковые требования не признали, представили письменный отзыв по делу (л.д.43-47), согласно которому просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, ее представителя ФИО4, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на неё.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, 26 февраля 2016 года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 703000 рублей, со стандартной ставкой под 24,90% годовых, на срок 60 месяцев. В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила банк оказывать ей услуги «СMС-пакет», проставив в соответствующей графе заявления свою подпись. Также сторонами согласован размер комиссии за предоставление указанной услуги 39 рублей (л.д. 13).

26 февраля 2016 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, согласно ее заявлению (л.д.13), в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 703000 рублей под 24,90% годовых на 60 месяцев.

Данные обстоятельства подтверждены представленными в материалы дела Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими Условиями договора, графиком погашения по кредиту, в которых имеется простая электронная подпись заемщика. Направляя заявку на рассмотрение в банк, ответчик тем самым выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги "Интернет-банк" подробно изложены в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Тарифах по Банковским продуктам по кредитному договору, представленных истцом и размещенных на сайте банка в Интернете.

Из представленных документов следует, что в соответствии с п. 1 раздела IV Условий договора заключение Договора осуществляется с использованием системы "Интернет-банк" через сайт в порядке определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий Договора, Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства, а Клиент обязуется возвратить полученные денежные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором (л.д. 25).

Согласно п. п. 1.2 раздела «Распоряжения заемщика» Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) ФИО1 просила банк перечислить сумму кредита указанную в п.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на ее счет открытый в банке (л.д. 12).

Банк свои обязательства по указанному договору выполнил, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 703000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКБ», что подтверждается выпиской по счету (л.д.19).

Согласно п. 1 раздела I «Предмет договора» Общих условий Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условий Договора (л.д. 25).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлен порядок внесения платежей по кредитному договору № от 26.02.2016: ежемесячно, равными платежами в размере 20622 рубля 85 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа - 25 число каждого месяца (л.д. 10). Кроме того, дата оплаты и размер каждого ежемесячного платежа указаны в Графике погашения (л.д. 16-18).

В соответствии с положениями п. п. 1, 1.1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период (период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту) путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д. 25).

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями Договора. Для этих целей, в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д. 25).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня и до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам (л.д. 11).

Пунктом 3 раздела III Общих условий установлено, что Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (л.д. 26).

Общими условиями также установлено, что Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону (п. 4 раздела III Общих условий на л.д. 26).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушала график погашения кредита, не вносила в полной мере предусмотренные кредитным договором платежи. Последний платеж был совершен ответчиком 29.03.2017, после указанной даты каких-либо операций по внесению платежей не производилось, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-20). Данные обстоятельства ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору за ней образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14.10.2019 составляла 992249 рублей 64 копейки, в том числе: сумма основного долга по кредиту - 629399 рублей 31 копейка, проценты за пользование кредитом – 55225 рублей 63 копейки, убытки Банка – (неоплаченные проценты после выставления требования) – 303167 рублей 05 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4223 рубля 65 копеек, комиссии за направление извещений – 234 рубля (л.д.21-23).

Суд, проверив представленный расчёт, признаёт его верным и принимает его за основу, поскольку он составлен исходя из согласованных между сторонами условий кредитного договора, является арифметически верным. В расчете отражены все сведения о вносимых платежах заемщиком, в том числе и до подачи искового заявления о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в суд. Каких-либо обоснованных возражений относительно неправильности расчета ответчиком не приведено, собственный расчет задолженности не представлен, в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены платежные документы, подтверждающие гашение кредита и уплаты процентов в иной сумме, отличной от расчета Банка.

Поскольку заемщиком ФИО1 перед истцом обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, то суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 992249 рублей 64 копейки, поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Доводы ответчика о несогласии с размером убытков (процентов) начисленных до дня срока окончания кредитного договора, судом отклоняются, на основании следующего.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1. ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего Закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренном договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом (убытки) в полном объеме – 303167 рублей 05 копеек.

Судом отклоняются доводы ответчика ФИО1 об отсутствии ее подписи в Кредитном договоре, ввиду следующего.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении на предоставление кредита, индивидуальных условиях кредитного договора, в соглашении о дистанционном банковском обслуживании, в графике платежей, и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления Банком была оплачена государственная пошлина в размере 13122 рубля 50 копеек (л.д.9).

С учетом положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13122 рубля 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 57, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленные обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.02.2016 в размере 992 249 (девятьсот девяносто две тысячи двести сорок девять) рублей 64 копейки, из которых сумма основного долга - 629 399 рублей 31 копейка; сумма процентов за пользование кредитом – 55 225 рублей 63 копейки, убытки Банка – 303 167 рублей 05 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 223 рубля 65 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 234 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 122 (тринадцать тысяч сто двадцать два) рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья: А.А.Сидорова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>