Решение № 2-3617/17 2-3630/2017 2-3630/2017~М-2356/2017 М-2356/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-3630/2017

Дело № 2-3617/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2017 года г.Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Животиковой А.В.,

при секретаре Боковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СК Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчикам о взыскании денежных средств, указывая, что 20.02.2017г. заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №, согласно условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 910989 руб. 01 коп.. дополнительно в условия договора была включена страховая премия в размере 81 918 руб. 01 коп. по страхованию жизни и здоровья в АО «МетЛайф», включение указанной суммы в договор подтверждается также тем, что сумма кредита составила 910 989 руб. 01 коп., истцу были выданы денежные средства в размере 829 000 руб., денежные средства в размере 81 989 руб. 01 коп. были удержаны банком на оплату страховой премии.14.03.2017г. истец направила в адрес АО «МетЛайф» заявление об отказе от заключения договора страхования и возврате денежных средств в размере 81 989 руб. 01 коп., 13.03.2017г. истец вручила сотруднику банка и 17.03.2017г. направила в адрес банка аналогичные заявления, ответчики отказали истцу в выплате указанных денежных средств. Поскольку договор с условиями о страховании был заключен истцом, так как ей не предлагалось заключение договора на иных условиях, просила взыскать с ответчиков страховую премию в размере 81 989 руб. 01 коп., штраф в пользу потребителя, а также судебные расходы: за составление искового заявлении и почтовые расходы в сумме 1 368 руб. 93 коп.

В судебном заседании истец поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях заявленные требования не признал, указав, что при заключении договора истцу не навязывалась услуга по страхованию, в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования: со страхованием и без него, включение заемщика в программу добровольного страхования допускается только при наличии его письменного согласия, о чем заполняется отдельное заявление. Все условия кредитования были доведены до истца, что подтверждается ее подписью, истец имела возможность заключить кредитный договор на тех же условиях, не принимая участия в программе добровольного страхования. 13.03.2017г. истцом было направлено заявление об отказе от включения в программу добровольного страхования с нарушением установленных сроков обращения.

Представитель АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился. о слушании дела извещен, в письменных возражениях заявленные требования не признал, указав, что доводы истца о том, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать жизнь в одной из страховых компаний, являются необоснованными, поскольку истец добровольно выразил волеизъявлении на заключение кредитного договора, а также договора страхования на указанных условиях..

Согласно условиям договора страхования, банк является страхователем по договору страхования, и он вправе исключить истца их списка застрахованных лиц, при этом, страховая премия, если таковая была уплачена, возвращается страхователю. На направленное истцом заявление от 13.03.2017г. ответчиком был дан ответ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ПАО «Совкомбанк» 20.02.2017г. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит под залог транспортного средства в размере 910 989 руб. 01 коп. сроком на 36 месяцев под 11,33% годовых.

Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Кроме того, 20.02.2017г. истцом был заключен договор добровольного страхования а АО «МетЛайф», о чем написано соответствующее заявление, в котором истец выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПА «Совкомбанк» и АО «МетЛпйф», и быть застрахованным по Программе 1.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Часть 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1991г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В силу п. 2.1.2 Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 6.2 ст. 6 Договора №/№ 10.07.2011г. между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «СК «АЛИКО»), застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с приложениями к договору. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее, чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

Размер страховой премии истца по договору страхования составил 81 989 руб. 01 коп.

Судом установлено, что истец обращалась к ответчикам с заявлениями об исключении из числа застрахованных лиц, на которые ей были даны ответы.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец ФИО2, подписывая заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, добровольно изъявила желание участвовать в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат обязанности заемщика на заключение договора. Указанное согласие подтверждается личной подписью заемщика.

Волеизъявление истца на заключение указанного договора подтверждается также и самим истцом.

Истец при подписании заявления-анкеты на предоставление кредита был в полном объеме и надлежащим образом извещен о предоставляемой банком услуге, добровольно согласился на заключение договора на указанных условиях, что подтверждается личной подписью истца, ему были известны все существенные условия договора, он выразил согласие на заключение договора с участием в Программе добровольного группового страхования жизни и здоровья.

Указанные обстоятельства представителем истца оспорены не были.

Из представленных документов следует, что клиент имел возможность отказаться от услуг по страхованию, не проставив соответствующую отметку (галочку) в предусмотренной для этого графе заявления-анкеты, что и означало бы отказ заемщика от заключения договора страхования, в том числе с конкретной страховой организацией, заемщик также имел возможность выбора и иной страховой организации.

Заемщик, на стадии заключения договора, обладал необходимой информацией, в том числе об условиях договора страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, либо выбрать иную страховую организацию, включение в кредитный договор условий страхования жизни и заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, указанное условия договора прав истца не нарушает, доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду представлено не было.

Условия о страховании нельзя признать и дополнительной навязанной потребителю услугой, исходя из смысла ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку указанное условия направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истцу при заключении договора все существенные условия договора были известны, что подтвердила сама истец в исковом заявлении.

Кроме того, даже с при условиями расторжения договора, страховая премия должна быть выплачена не застрахованному лицу, а страхователю, которым является ПАО «Совкомбанк», которое с заявлением об исключении истца из застрахованных лиц в страховую компанию не обращалось.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, требования истца о взыскании денежных средств, а также штрафа, являющихся производными от требований о взыскании денежных средств, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу, что действиями ответчика права истца, как потребителя финансовой услуги нарушены не были, суд считает, что в иске истцу необходимо отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> уд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)

Мотивированное решение изготовлено,

в соответствии с ч.2 ст. 108 ГПК РФ, 22.05.2017г.