Решение № 2-3885/2025 2-3885/2025~М-2790/2025 М-2790/2025 от 2 октября 2025 г. по делу № 2-3885/2025

Производство № 2-3885/2025

УИД 28RS0004-01-2025-006886-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Кузьмина Т.И.,

при секретаре Фроленко Т.Б.,

при участии в заседании ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в Благовещенский городской суд Амурской области с указанным исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3, в обоснование заявленных требований указав, что 05.05.2016 между ФИО3 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты <***>. Банку стало известно о смерти ФИО3, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. На дату направления иска в суд, задолженность умершего заемщика перед банком составляет 145 990 рублей 93 копейки, из которых сумма основного долга 124 767 рублей 62 копейки, проценты 18 710 рублей 50 копеек, штрафы и комиссии 3 052 рубля 81 копейка. После смерти заемщика открыто наследственное дело.

На основании изложенного, истец просил взыскать с наследников в пределах наследственного имущества ФИО3 просроченную задолженность в размере 145 990 рублей 93 копеек, за счет входящего в состав наследства имущества, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 380 рублей.

Определением суда от 30.06.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Определением суда от 04.08.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Т-Страхование».

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель, не отрицая факт вступления ФИО1 в наследство после смерти ее отца ФИО3, с иском не согласились, указав на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Представители истца АО «ТБанк», третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке, в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 05.05.2016 ФИО3, *** г.р., направил в АО «Тинькофф Банк» заполненную им заявление-анкету, в котором просил заключить договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту с лимитом кредитной задолженности, неотъемлемой частью которого являются Условия комплексного банковского обслуживания.

В указанном заявлении собственной подписью заемщик ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными и Общими условиями по картам АО «Тинькофф Банк», Тарифами по картам.

Рассмотрев заявление заемщика, банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту № ***, № договора 0205016629, с установленным лимитом кредитной задолженности, в том числе, на совершение расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5 Общих условий).

Договор от 05.05.2016 <***> заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (пункт 2.4 Общих условий). Акцепт выражается в активации банком кредитной карты, а договор считается заключенным с момента активации карты банком.

Из материалов дела усматривается, что кредитная карта была активирована банком 05.05.2016, по которой заемщиком ФИО3 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по кредитному договору <***>.

Ввиду не соблюдения заемщиком условий кредитного договора, за ним образовалась кредитная задолженность по карте.

Из представленного истцом расчета и представленных выписок по банковскому счету следует, что у заемщика по состоянию на дату 14.05.2018 образовалась задолженность по кредиту в размере 145 990 рублей 93 копеек, в том числе: основной долг 124 767 рублей 62 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 18 170 рублей 50 копеек, штраф в сумме 3 052 рублей 81 копейки.

Судом установлено, что заемщик ФИО3, *** г.р., умер 24.05.2018, что подтверждается свидетельством о смерти I-OT *** от 28.05.2018.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Установлено, что после смерти ФИО3, нотариусом Благовещенского нотариального округа ФИО4 к имуществу ФИО3, умершего 24.05.2018, открыто наследственное дело № 42/2018.

В материалах наследственного дела имеется заявление дочери ФИО3 - ФИО1 о принятии наследства после смерти отца.

04.12.2018 нотариусом ФИО4 наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении имущества: транспортное средство – автомобиль марки «Ниссан Рнесса», г.в. 1998, двигатель № SR20 991998А, рыночная стоимость которого на момент открытия наследства составляет 53 000 рублей; комната № 3, расположенная по адресу: ***, кадастровый номер ***, кадастровая стоимость которой составляет 280 806 рублей 31 копейку.

25.04.2019 нотариусом наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону – на страховую выплату, причитающуюся наследникам ФИО3, в размере 48 647 рублей 03 копеек, причитающуюся наследодателю согласно письму ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 09.04.2019.

Таким образом, исходя из приведенных законоположений следует, что истец вправе требовать с ответчика, как с наследника взыскания суммы долга по кредитному договору с процентами за пользование кредитом.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям исковой давности ввиду пропуска истцом процессуального срока обращения в суд с настоящими требованиями.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, внесения платежей банку и иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом.

В силу п. 5.2 Общих условий держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации (п. 5.3).

В силу п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктами 5.7, 5.8, 5.9 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления Клиента. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет срок, указанный в таком счете, но не менее чем через 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банк сформировал заключительный счет и выставил его ФИО3 В данном счете в связи с неисполнением условий договора банк истребует всю сумму задолженности, а также заявлением о расторжении договора. Данный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состояние на 24.05.2018 составляет 145 990 рублей 93 копейки, из них основной долг 124 767 рублей 62 копейки, иные платы и штрафы 3 052 рубля 81 копейка, проценты 18 170 рублей 50 копеек.

Из представленного расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии <***> следует, что после 14.05.2018 каких-либо операций, в том числе расходных по карте не производилось.

14.02.2018 банком сформирована счет-выписка, 09.03.2018 начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж, 09.04.2018 начислен штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж, 09.05.2018 - за 3-й неоплаченный минимальный платеж.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше Условий следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого, в том числе, от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Таким образом, обязательство клиента (заемщика) является обязательством с определенным сроком и предусматривает периодические платежи.

При указанных обстоятельствах, дата внесения последнего минимального платежа имеет существенное значение для исчисления срока исковой давности. Поскольку очередной минимальный платеж не был внесен заемщиком 09.03.2018, в связи с чем банк начислил заемщику штраф за 1-й неоплаченный платеж, то банк узнал о нарушении заемщиком условий кредитного договора и своего права не позднее указанной даты.

Обращение кредитора за судебной защитой 10.05.2025 по истечении трех лет с указанной выше даты свидетельствует о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, на момент обращения истца за защитой своего права, срок исковой давности по взысканию основного долга истек.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований АО «Тбанк» к наследнику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, надлежит отказать в полном объеме, а соответственно отказать и в возмещении судебных расходов (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Кузьмин

Решение в окончательной форме составлено 17.10.2025 года.