Решение № 2-1717/2025 2-1717/2025~М-1300/2025 М-1300/2025 от 28 августа 2025 г. по делу № 2-1717/2025

Дело 2-1717/2025

79RS0002-01-2025-003162-25


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 августа 2025 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Юртаевой О.А.

при секретаре Тереховой Ю.С..

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 31.08.2020 между истцом и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 934 200 рублей, на срок 240 месяцев, под 8,40 % годовых, на цели приобретения объекта недвижимости.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, в соответствии с п. 10 кредитного договора, заемщик предоставила кредитору залог объекта недвижимости в виде жилого помещения с земельным участком, расположенных по адресу: ЕАО, <адрес>.

Согласно п. 11 кредитного договора залоговая стоимость заложенного имущества составляет 90 % от его стоимости, определённой отчётом об оценке.

Согласно заключению о стоимости имущества от 05.06.2025, рыночная стоимость предмета залога составляет 2 750 000 рублей.

Свои обязательства по кредитному договору банк перед заёмщиком выполнил в полном объеме.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 4, 25 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) процентов за пользование кредитом.

Пунктом 4.4.2 общих условий кредитования заёмщик обязан застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно, не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса, возобновить страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

При возобновлении страхования заёмщик обязан предоставить банку страховой полис и документы, подтверждающие полную оплату страховой премии, не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса.

За неисполнение указанных условий п. 13 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заёмщиком документов.

Заёмщиком заключены договоры страхования с ООО СК «Сбер страхование» - с 20.04.2023 по 19.04.2024. В связи с непредставлением очередного договора страхования предмета залога, банком начислена неустойка за период с 20.05.2024 по 03.06.2025.

Ответчик более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушил сроки внесения обязательных платежей, он фактически отказался от исполнения обязательств и более 8 месяцев не осуществляет погашение задолженности по кредиту, вышел на просрочку в октябре 2024 г.

По состоянию на 03.06.2025 размер задолженности по кредиту составил 904 250 рублей 01 копейку, из которых 31 753 рубля 38 копеек – просроченные проценты, 845 500 рублей 87 копеек - просроченный основной долг, 26 995 рублей 76 копеек - неустойки.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 31.08.2020, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по указанному кредитному договору в размере 904 250 рублей 01 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 43 085 рублей, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ЕАО, <адрес>, кадастровый №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 200 000 рублей

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, и, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. При этом стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Положения статей 307-328 ГК РФ устанавливают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу статей 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 809 ГК РФ закреплено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 п. 2 ГК РФ).

При рассмотрении дела установлено, что 31.08.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключён кредитный договор <***>, согласно которому ПАО «Сбербанк России» предоставил ответчику кредит на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: ЕАО,<...> Победы, 1, кв. 44.Срок возврата кредита 240 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка – 8,40% годовых. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

Обязательства банка по выдаче кредита исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств по Договору.

Согласно п. 4.3.4 общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество.

Пунктом 4.4.2 общих условий кредитования заёмщик обязан застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно, не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса, возобновить страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

При возобновлении страхования заёмщик обязан предоставить банку страховой полис и документы, подтверждающие полную оплату страховой премии, не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса.

За неисполнение указанных условий п. 13 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заёмщиком документов.

Статья 314 ГК РФ предусматривает, что обязательство подлежит исполнению в тот день или соответственно в любой момент в пределах периода, в течение которого оно должно быть исполнено, в случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени.

Из представленного истцом расчёта следует, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 31.08.2020 составляет 904 250 рублей 01 копейку, из которых 31 753 рубля 38 копеек – просроченные проценты, 845 500 рублей 87 копеек - просроченный основной долг, 26 995 рублей 76 копеек - неустойки.

Судом установлено, что ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по уплате суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, обязательство по страхованию в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели), в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 31.08.2020в размере 904 250 рублей 01 копейки.

В судебном заседании установлено, что на момент обращения в суд кредитный договор от 31.08.2020 не расторгнут, истцом заявлено требование о его расторжении.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, поскольку обязательства ФИО1 перед банком не исполняются надлежащим образом, ею существенно нарушены условия кредитного договора.

В связи с изложенным, суд считает требование банка о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: ЕАО, <адрес>.

В п. 2 кредитного договора указан срок действия договора, обеспеченного ипотекой – 240 месяцев.

Пунктом 11 кредитного договора определена залоговая стоимость объекта залога – 90 % от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно заключению о стоимости имущества от 05.06.2025, рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ЕАО,<адрес>, составляет 2 750 000 рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании из представленных документов установлено, что имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество, так как обязательства должником не исполняются длительное время, сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание, что требования, заявленные истцом, нашли свое подтверждение в ходе судебного заседания, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" разъяснено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе, начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Согласно заключению о стоимости имущества от 05.06.2025, рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ЕАО,<адрес>, составляет 2 750 000 рублей.

Суд принимает за основу указанное заключение об оценке спорного недвижимого имущества по указанным выше обстоятельствам. Доказательств, опровергающих данное заключение, ответчиком суду не представлено, ходатайств о назначении экспертизы по оценке заложенного имущества не заявлено.

Таким образом, с учетом положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога путем продажи с публичных торгов, определив начальную стоимость 2 200 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению истцом за рассмотрение дела в суде, исходя из цены иска, уплачена государственная пошлина в сумме 43 085 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» уплаченная государственная пошлина в размере 43 085 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 309, 809, 811 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> ЕАО (паспорт серии № №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 31.08.2020, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 31.08.2020 в размере 904 250 рублей 01 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 085 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> ЕАО, <адрес> (кадастровый №) путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 200 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья О.А. Юртаева

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2025 г.